Получение кредита — это не только вопрос подготовки финансовой отчетности компании. Очень важно грамотно организовать весь процесс взаимодействия заемщика с банком-кредитором.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
В одно окно
Оптимальная работа по подготовке к получению кредита подразумевает наличие в компании специального штата сотрудников, в обязанности которых входит взаимодействие с банком и оперативное решение возникающих вопросов. Но чаще всего занимаются подготовкой к получению кредита финансовый директор и его подчиненные.
Если эти функции возложены, например, на главного бухгалтера, то у него просто может не хватить времени, чтобы в срок, правильно и грамотно предоставить необходимые отчеты или другую информацию. Кроме того, бухгалтерский функционал зачастую не пересекается с задачами, которые требуется решить для подготовки к получению банковского кредита.
Банку предпочтительнее на протяжении всего времени сотрудничества с компанией работать с определенным штатным сотрудником. По мнению банкиров, он может не быть специалистом в сфере аудита или продвинутым финансовым аналитиком, но должен знать и давать исчерпывающую информацию о деятельности компании, в том числе о финансовых и операционных показателях, разбираться в финансовом анализе, ну и, конечно, располагать к себе.
Будем знакомы
При первой встрече представители компании и банка решают, какие финансовые продукты нужны клиенту и как они могут ему помочь в ведении бизнеса с учетом специфики работы компании. К такой встрече важно серьезно подготовиться — второго шанса произвести хорошее первое впечатление не будет. После того как определены приоритеты, банк направляет в компанию перечень необходимых для предоставления документов, а также предварительные условия предоставления тех или иных банковских продуктов.
Зачет на автомате
Наличие автоматизированных систем учета у компании, безусловно, ускоряет работу. Однако это непринципиально. Для банка главное, чтобы предоставленная отчетность компании и любые другие финансовые документы не содержали искаженной информации. Вместе с тем наличие современных ИТ-систем свидетельствует о стремлении клиента развивать и оптимизировать свой бизнес, налаживать отношения с новыми партнерами. Иными словами, удобство обмена информацией позволяет банку и составить впечатление о перспективах развития бизнеса своего клиента, и оперативно реагировать на его запросы.
Принцип доброй воли
Вне зависимости от рода деятельности компании существует стандартный перечень запрашиваемых банком документов. Как правило, это финансовая отчетность за пять отчетных дат (например, за пять последних кварталов или, возможно, за пять последних лет), которая позволяет отследить динамику показателей деятельности компании. Также необходимо предоставить информацию о наличии действующих кредиторов и историю сотрудничества с ними. Помимо этого банк может запросить данные в бюро кредитных историй (с письменного согласия клиента). Однако важно, чтобы компания сама предоставила полный пакет документов, и в них не должно быть расхождения с информацией, полученной из независимых источников ( из бюро кредитных историй, информация контрагентов компании и т. д.). Это повышает доверие к заемщику, а значит, и шансы на получение кредиты
Покажи справку
В число других документов, которые будет запрашивать банк,— краткая историческая справка о деятельности компании, информация о ее структуре, текущем состоянии дел и перспективах развития, а также данные о собственниках бизнеса. Последнее зачастую является проблемой, поскольку не все компании согласны раскрывать эту информацию, особенно если речь идет о цепочке офшорных компаний.
Изначально банк также просит предоставить справку о собственниках, к которой прикладываются юридические документы: выписка из состава участников, из реестра акционеров. Это необходимо для понимания того, кто контролирует данный бизнес, в какую группу компаний отнести заемщика, что поможет нивелировать возможные риски, в том числе связанные с высокой концентрацией бизнеса со "связанными" по бенефициару заемщиками.
Чтобы проверить чистоту и прозрачность компании, банк может запросить документы вплоть до оригинала либо заверенной копии паспорта конечного бенефициара.
Но не стоит это воспринимать как излишнее любопытство. Банкиры тоже люди и не хотят, чтобы их бизнес оказался под угрозой. Поэтому им необходимы все те сведения, которые предписываются законодательно или регулятором.
Наводящие вопросы
Получив общую информацию, банк интересуется структурой самой компании, потому что зачастую бизнес состоит из двух и более юридических лиц, имеющих взаимные товарные и денежные потоки. Банку важно понять, где находится "профит-центр", консолидирующий прибыль всей группы, как распределяются финансовые потоки для того, чтобы иметь представление о том, какова ситуация в компании на самом деле. Бывает и так, что позитивная финансовая отчетность и растущие операционные показатели одной компании группы являются результатом убытков и стагнации — другой. Предоставленные компанией данные о ее структуре дополнительно проверяются при помощи аналитических систем. Рассматривая отчетность компании, банк задает уточняющие вопросы и просит предоставить комментарии. Возможно, потребуется более детальная информация по некоторым статьям баланса или ОПУ. Например, данные по финансовым вложениям, прочим доходам и расходам, отраженная в балансе, может быть не до конца понятна банку и представитель компании должен будет пояснить, куда были направлены или откуда получены денежные средства. Все это нужно, чтобы убедиться, что компания чистая, что она платит налоги и имеет положительный денежный поток.
Нет секрета в успешном получении необходимого банковского продукта, главное — готовность и умение правильно презентовать себя как работающий бизнес, оперативно и в полном объеме предоставить кредитной организации всю необходимую информацию и, главное, иметь понятную стратегию развития своей компании.