Изменения в экономике, происходящие в этом году в нашей стране, затронули многие сферы жизни. Но в первую очередь оказали существенное влияние на финансовый сектор. О том, как чувствует себя банковская система России в целом и как сегодня выстраивается бизнес банка, в интервью «Ъ‑Банк» рассказал председатель правления Первобанка Андрей Гончаров.
— от первого лица —
— Главный вопрос, который волнует читателей, — нестабильность в экономике, что нас ждет и что будет с банками, с накоплениями?
— Для экономики характерна цикличность — после активного роста всегда следуют периоды затишья. Сейчас именно такой период. Идет адаптация всех субъектов экономики к работе в условиях санкций. Принятые решения президента и правительства как раз направлены на импортозамещение, на развитие отечественных предприятий. Реализация этих мер, думаю, потребует времени. Но уже сегодня видно, что ослабление рубля стимулирует рост промышленного производства в России. Многие предприятия продолжают реализовывать ранее начатые инвестпрограммы, так как замораживать их нецелесообразно. И мы, конечно, кредитуем такое развитие. Первобанк продолжает развиваться.
— Не так давно международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило Первобанку долгосрочные рейтинги эмитента на уровне «B». О чем это говорит?
— Это позитивное для нас событие. Это уже второй международный рейтинг Первобанка. Присвоение такого рейтинга — это подтверждение того, что банк развивается правильным курсом. Мы последовательно продолжаем диверсификацию — сейчас ни один регион не занимает доминирующие позиции в бизнесе банка, тогда как раньше он был в основном сосредоточен в Самарской области. Кроме того, мы не концентрируемся на крупных корпоративных заемщиках — сейчас более трети кредитного портфеля приходится на розничных клиентов. То есть мы показали не только региональную диверсификацию бизнеса, но и диверсификацию клиентской базы. Причем если говорить о розничных кредитах, то большинство из них — целевые и обеспеченные. Такая диверсификация позволяет банку сохранять свою ресурсную базу в любой экономической ситуации.
— А как обстоят дела с ликвидностью у Первобанка?
— Достаточно сказать, что в этом году мы своевременно погасили один облигационный займ, исполнили оферту по второму. И даже при том, что конъюнктура рынка сейчас делает нецелесообразным размещение новых займов, ресурсная база банка в целом увеличилась — рост активов составил около 9%. Произошло это как раз благодаря тому, что мы сделали филиальную сеть, которая работает. И, как следствие, у банка появились дополнительные источники привлечения ресурсов. Все это дает уверенность нашим клиентам в надежности банка.
— Планируется ли дальнейшее расширение региональной экспансии?
— Год назад мы закончили переформатирование филиальной сети. В этом году мы открыли большие современные офисы в Москве, Санкт-Петербурге и Самаре. В ближайших планах открытие офиса в Южноуральске (Челябинская область) и, возможно, в Тобольске (Тюменская область. — «Ъ‑Банк»). В дальнейшем мы не планируем массового открытия офисов — будет ротация уже существующих отделений: где-то будем офисы закрывать, где-то открывать новые. На сегодняшний день Первобанк работает в 24 городах России.
— Завершается 2014 год, говорить о его итогах, конечно, пока рано, но уже можно поделиться итогами работы банка за десять месяцев. Каких показателей удалось добиться?
— Первобанк показывает рост по всем показателям деятельности. Так, согласно данным отчетности по РСБУ на 01.11.2014 г., активы-нетто Первобанка превысили 67,8 млрд рублей (рост с начала года — 14,1%). Объем денежных средств физических лиц, размещенных в Первобанке с начала года, увеличился на 18,1% до 20,8 млрд руб. Совокупный кредитный портфель банка на 01.11.2014 г. составил 36 млрд рублей (рост с начала года — 6,8%). Что касается кредитного портфеля, здесь активнее всего развиваются кредитование малого и среднего бизнеса, а также целевое кредитование — ипотека и автокредитование. По кредитованию МСБ мы входим в ТОП‑30 крупнейших банков России, по ипотеке находимся на 40 месте, по автокредитованию — в ТОП‑20. При этом по качеству ипотечного портфеля мы входим в тройку лучших банков России с долей просрочки всего 0,02% от портфеля, по автокредитам — в ТОП‑10, просрочка в портфеле автокредитов составляет всего 0,85%.
— Вы не раз говорили, что считаете кредитование малого и среднего бизнеса наиболее перспективным направлением в работе банка. Что нового сегодня Первобанк может предложить этой категории клиентов?
— В целом у нас представлен полный спектр банковских продуктов для бизнеса, который хорошо себя зарекомендовал и остался практически неизменным. В этом году мы стали более активно предлагать своим клиентам удобные и выгодные лизинговые продукты, которые реализуют наши дочерние структуры. Речь идет о трех лизинговых компаниях банка, представленных в Самаре, Екатеринбурге и Москве. В основном они работают с малыми предприятиями. Отмечу, группа компаний «Перволизинг» работает недавно, но уже входит в сотню крупнейших лизинговых компаний страны.
— Вы отметили, что в Первобанке растет количество автокредитов и ипотечных кредитов. За счет чего это происходит? Почему рост по потребкредитам не столь значителен?
— Необеспеченное потребительское кредитование мы осознанно не развиваем. И в целом практика показала, что это правильная стратегия. Сейчас банки, которые концентрировались только на потребительском кредитовании, вынуждены создавать значительные резервы, что негативно влияет на их показатели в целом. У нас есть продукты по потребкредитованию, но они в основном ориентированы на наших зарплатных клиентов, платежная история которых нам известна. Для клиентов «с улицы» такой продукт тоже есть, но такие заемщики проходят более тщательную оценку платежеспособности. Поэтому объем потребительских кредитов в банке не меняется, а растем мы как раз за счет ипотечных кредитов и автокредитов.
— Кто обеспечивает этот рост?
— Наши подразделения. Кроме того, у Первобанка большая партнерская сеть — более тысячи автодилеров на территории своих салонов предлагают наши кредитные продукты для приобретения как новых, так и поддержанных автомобилей. Это также способствует значительному росту по автокредитам. То же самое с ипотечными программами — портфель во многом растет благодаря тому, что у нас достаточно много партнерских соглашений с застройщиками и риелторами. Кроме того, мы стараемся сделать наши продукты прозрачными, простыми и понятными для клиентов. К примеру, у нас нет платы за досрочное погашение кредитов, нет скрытых комиссий.
— Вы отмечали, что Первобанк входит в число банков лидеров с наименьшим уровнем просрочки по ипотеке и автокредитам. Как вам это удается?
— У Первобанка достаточно сбалансированный подход к риск-модели, по которой работает кредитная фабрика. Это тоже результат работы не одного дня — мы шли к этому три года. Все это время мы настраивали систему принятия решений таким образом, чтобы она исключала все риски. Кроме того, мы сотрудничаем со всеми крупнейшими бюро кредитных историй. Это также ускоряет время и повышает качество решений по выдаче кредитов.
— Мы подошли к актуальному для многих вопросу: сохранности сбережений…
— Это действительно важный для наших клиентов вопрос. Мы предлагаем разные инструменты сохранения и приумножения средств, при этом срочные вклады остаются самым надежным инструментом хранения денег и их защиты от обесценивания. Первобанк показывает хорошие показатели по вкладам.
— В чем секрет роста?
— Рынок вкладов в России в этом году действительно растет медленно. В Первобанке динамика привлечения средств клиентов выше среднерыночных показателей. Причин несколько. Во‑первых, с конца прошлого года мы начали получать отдачу от нашей филиальной сети. Во‑вторых, у Первобанка сформирован позитивный имидж. Мы в полном объеме выполняем обязательства перед клиентами и партнерами, соблюдаем действующие нормативы, состав наших акционеров неизменен — основным является Леонид Михельсон. В‑третьих, мы предлагаем клиентам понятные продукты с выгодной ставкой. Наш базовый продукт — это вклад «Оптимальный». Он открывается на два года, но при досрочном снятии средств, например, через три месяца, клиент все равно получит повышенный доход, а не по ставке «до востребования». В‑четвертых, мы активно развиваем дистанционные сервисы. Система дистанционных сервисов делается для того, чтобы клиенты, которые один раз пришли в банк и открыли там вклад/получили кредит, в дальнейшем могли пользоваться нашими услугами, уже в офис банка не обращаясь.
— То есть ваш клиент может выполнить любую операцию дистанционно?
— Практически все. Например, в системе «Интернет-Первобанк» можно, находясь дома, купить валюту, проконвертировать ее, открыть депозитный счет, разместить в нем валюту или рубли. И это помимо всех стандартных возможностей, таких как осуществление налоговых или любых других платежей, погашение кредита, совершение покупок, управление безопасностью пластиковых карт. Система «Интернет-Первобанк» входит в ТОП‑20 лучших систем дистанционного обслуживания частных лиц в стране, ее качество и безопасность подтверждены экспертами.
— То есть, на ваш взгляд, активное распространение банковских мобильных приложений отменяет задачу открытия новых офисов?
— Сегодня банковский офис важен как начальная точка входа клиента в банк. Дальнейшая задача банка — мотивировать своих клиентов совершать финансовые операции дистанционно, с помощью онлайн-сервисов. Но говорить о том, что многие российские банки в ближайшей перспективе сконцентрируют большую часть своих розничных сервисов в виртуальном пространстве, рано. Думаю, это может произойти на горизонте до 10 лет — например, когда более половины оборота по банковским картам станет безналичным. Поэтому физические офисы будут нужны еще долго — наше население привыкло к наличным деньгам, для многих клиентов важно личное общение с сотрудником банка.
— Если говорить о планах на будущее, какие направления Первобанк намерен развивать?
— Наша основная задача — совершенствовать существующие сервисы, делать их еще удобнее для клиента. У Первобанка даже слоган такой: «Мы делаем жизнь проще!». Для нас это не просто красивая фраза — это идеология развития банка, в которой мы стараемся делать проще жизнь наших корпоративных и розничных клиентов.