Что повлекла за собой отмена лицензирования в строительстве и почему на 70% вырос страховой рынок строительных саморегулируемых организаций? Страхование ответственности не обязательно по Градостроительному кодексу, но почему каждый член СРО считает это своей ответственностью? На эти и другие вопросы специальному обозревателю Александру Руснаку ответил заместитель начальника управления страхования ответственности ОСАО "Ингосстрах" Дмитрий Мелехин.
Фото: Олег Никишин, Коммерсантъ
— Дмитрий Валерьевич, тема нашей беседы — взаимоотношение отечественных страховых компаний с отечественными туроператорами на фоне кризиса, который случился в холодное лето этого года. Насколько ощутим сегодня кризис туроператоров?
— Те тенденции и та ситуация, которые складываются на рынке, однозначно указывают на то, что отрасль находится если не в кризисном, то в предкризисном состоянии, поскольку снизился и спрос на различные направления, особенно европейские, и курс евро и доллара, который вырос. Учитывая, что обязательства туроператоров зафиксированы в валюте, я думаю, это тоже оказывает не последнее влияние на их бизнес.
— Это одни из причин банкротства известных туроператоров в этом году. При банкротстве и при остановке деятельности туроператоров пострадало огромное количество человек — около 130 тыс.
— Да, в совокупности.
— Отдадут ли им деньги?
— Хороший вопрос. На самом деле, есть различные ситуации с различными туроператорами. Например, если возьмем туроператора "Лабиринт", то по текущим предварительным подсчетам туристы вправе претендовать всего лишь на 6-7% от стоимости тура, потому что стоимость всех проданных путевок составила порядка 2 млрд руб., а стоимость фингарантий реально составляет 120 млн руб.
— Насколько были занижены финансовые гарантии закрывшейся компании?
— В данном случае, наверное, можно говорить о занижении в 20-25 раз от оборота.
— Но это кардинально повлияло уже на последствия?
— Но здесь была и другая проблема. Если бы туроператор захотел застраховаться на реальный оборот, на 2-2,5 млрд руб., на ту сумму, о которой можно было бы говорить, что она достаточна для объема покрытия, то вряд ли российский страховщик, который собирался бы потом исполнять свои обязательства, застраховал бы его. Потому что здесь возможности российских страховщиков также существенно ограничены, он теоретически мог бы застраховаться в страховой компании, но тогда туристы вообще могли бы ничего не получить, даже эти 6%.
— Можно ли было избежать такого развития событий? Я имею в виду даже не приостановку работы туроператоров, а эти длительные процедуры выплаты тем, кто пострадал?
— Наверное, если бы отрасль развивалась изначально исходя из тех предложений, которые страховое сообщество формировало после случаев и с "Лантой-туром", которые были у нас в 2012 году, и с "Капитал-туром", которые были за год до этого, возможно, можно было бы избежать таких скандалов и ситуации, когда людям действительно ничего не выплачивается. Либо возникают вопросы к платежеспособности страховщика, как, например, произошло со страховщиком "Невы", у которого Центробанк отозвал лицензию. Потому что страховое сообщество предлагало сформировать единый страховой пул, в котором бы все страховщики, которые бы страховали эти риски, эти риски перестраховывали, и деньги аккумулировались бы среди понятных, финансово устойчивых и надежных страховых компаний и шли бы на выплату страхового возмещения.
Возможно, пул не удалось бы сформировать на полную емкость, но здесь тогда правила игры были бы изначально четко очерчены и понятны, и каждый турист, наверное, мог бы рассчитывать на определенную стоимость тура. Как сейчас, например, правительство готовит предложение, и Минкультуры в том числе, где предлагается возмещать туристам не более 30 тыс. руб. за тур, как аналог Агентства страхования вкладов.
— Правительство готовит, но само сообщество страховщиков, которое впервые заговорило о том, о чем вы говорите, вопрос первый раз был поднят еще в момент приснопамятных ваших же клиентов, "Ланта-тура", когда даже президент Российской Федерации попросил разобраться. На ваш взгляд, может ли бизнес-сообщество, в которое входят и люди, занимающиеся туристическим бизнесом и страховым бизнесом, без указки президента не тянуть резину, а один раз собраться и что-то решить? Или для этого все-таки потребуется указ сверху?
— К сожалению, как показала практика, указ сверху у нас требуется всегда, потому что, когда со своей стороны мы предлагали какие-то меры, пытались этот вопрос организовать, со стороны туристического сообщества часто слышались комментарии, что нам это не нужно, это удорожит стоимость фингарантий, мы не будем страховаться у вас, мы застрахуемся в другом месте. Теперь же ситуация кардинальным образом изменилась, и даже те некрупные страховщики, которые раньше страховали риски и ответственность туроператоров, уже сейчас понимают, во что они ввязались, и стараются с этого рынка уйти. Как недавний пример — одного из страховщиков, который пытается добрать деньги с туроператоров либо угрожает расторгнуть договоры страхования, причем, деньги добрать с тех туроператоров, которые уже у него застрахованы. В принципе, по закону довольно сложно найти основания для взимания дополнительной премии, учитывая, что она достигает в разы больше, чем первоначальный платеж.
— Замечательный ход: дожать недостающий оборот из уже существующих контрактов.
— Да, вполне хороший способ пополнить финансовую ликвидность или устойчивость.
— Насколько, на ваш взгляд, сегодня правомерно то, что любой туроператор, чтобы ни произошло, указывает пальцем в сторону страховщиков?
— Насчет правомерности сложно говорить, но ситуация, на самом деле неправильная в корне, потому что получается, что туроператор, почувствовав в любой момент ухудшение финансовой ситуации и финансового положения компании, вместо того чтобы попытаться решить это, каким-то образом оптимизировав свои программы, взяв дополнительные кредиты, продав, например, свое жилищное имущество, если так все горят душой за бизнес и радеют за него, и попытаться выйти из ситуации с нормальным положением, с тем, чтобы много людей не пострадало, просто собирают деньги с туристов до последнего дня, как это было практически по всем туроператорам, ушедшим с рынка этим летом и осенью, исключение, наверное, один или два туроператора. В 8-9 вечера вешают объявление: "Извините, мы больше обязательства выполнять не можем, мы закрываемся". Вопрос тогда, зачем за час до этого было звонить людям и просить: привезите срочно деньги, мы вас отправим в тур?
— При этом перед табличкой "Закрыто" обычно висит табличка "Демпинговые цены". — Скажите, пожалуйста, оправдан ли демпинг большой, тысячной компании?
— Опять же, нужно здесь, мне кажется, рассмотреть вопрос, что такое демпинг. То есть когда компания делает цену ниже рынка, но при этом эта цена обоснована, она каким-то образом оптимизировала свои затраты, она смогла уменьшить себестоимость продукта, и вот поэтому у нее получилось дешевле, чем у конкурентов, тогда, несмотря на то, что конкуренты будут кивать на нее и говорить, что она демпингует, наверное, она на самом деле ведет грамотную ценовую политику, и, если она при этом работает один год, два-три года и получает из этого прибыль, то ситуация является рабочей и рыночной. С другой стороны, если компания действительно опускает тарифы только лишь для того, чтобы получить кэш, чтобы этими финансовыми денежными средствами оплатить туры тех, кто еще не уехал, и продолжает собирать деньги, грубо говоря, делать пирамиду, то, безусловно, такой демпинг абсолютно не оправдан, и здесь нужно принимать другие радикальные меры, потому что это похоже уже на немножко другую затею.
— Это уже не в области страхования, а в области совсем других инстанций. То есть, иными словами, новые поступления покрывают старые обязательства, все это как снежный ком катится, но повлиять на это могут уже, наверное, некоторые другие органы государственной власти. Холодным летом этого года одним из ваших клиентов был "РВ Мир". В прессе достаточно много говорили о том, что это произошло, какие были требования и так далее. Выплачиваются ли на сегодняшний день по требованиям клиентов "РВ Мир" компенсации?
— Да, мы, наверное, где-то с начала сентября уже начали в полном объеме выплачивать всем пострадавшим клиентам денежные средства, в течение месяца мы собирали, делали реестр. В принципе, сумма взаимных требований не превысила страховую сумму, а даже где-то в два раза ее ниже — около 12 млн руб. Соответственно, нами было принято решение, и потихоньку тем туристам, у которых дата тура наступает, мы сейчас выплачиваем денежные средства, по-моему, выплачено на текущий момент 7-8 млн руб., то есть осталось еще миллиона 4-5 из заявленных требований.
— Если мы говорим сейчас о цифрах, о том, что выплачено, и о том, что заявлено — а большой ли секрет сумма лимита ответственности по договору с "РВ Мир"?
— Нет, не секрет, 30 млн руб.
— То есть достаточно вполне, чтобы выплатить в полном объеме?
— В данном случае, да, то есть это, наверное, один из многих случаев этого года, где суммы страхового возмещения хватило для всех пострадавших туристов, по крайней мере, на текущий момент, если вдруг завтра мы не получим гору новых исков на десятки миллионов рублей. Надеюсь, этого не случится.
— Если уж мы заговорили о цифрах, существуют ли цифры за последние годы 2-3 года, со времен приснопамятной "Ланты-тур" — большие ли суммы выплачивались "Ингосстрахом" за последние несколько лет именно при приостановке деятельности тех или иных туроператоров?
— Мы как раз эту информацию не так давно анализировали и смотрели за период с конца 2011 года, когда у нас начался, можно сказать, неудачный сезон, начиная с банкротства "Лужники-тур", мы выплатили порядка 150 млн руб., из которых 2/3 — это "Ланта-тур", и еще 50 млн руб. в сумме пришлось на "Черри-тур" и на "Лужники-тур".
— Скажите, возможно ли в этой ситуации повлиять, мы говорим, что повлиять должно государство, должны выйти определенные законы. Страховой бизнес, который, в принципе, в России существовал и до перестройки, и до свободного рынка, имеет достаточно богатый опыт. Может быть, следует перенять опыт модели западных стран в этом виде страхования?
— Возможно, это нужно было делать, но, на мой взгляд, это нужно было делать раньше. То есть раньше поднимался вопрос и о страховании каждого тура, когда каждый турист был застрахован на полную сумму. Но в этом случае пришлось бы, во-первых, вывести все обороты туристического рынка из серой части, то есть они должны быть показаны, и это должна быть единая информационная система, должен быть предоставлен доступ к нему. В этом случае страховщики бы страховали каждый тур, наверное, формировали какие-то компенсационные фонды, и турист, возможно, получал либо потом полную защиту от тура, либо какую-то его фиксированную часть, по крайней мере, это ни для кого не было бы сюрпризом, как у нас происходит сейчас.
То есть сейчас туристы сдают документы и ждут, сколько же соберет в итоге страховщик денег. Это, если бы развивался сценарий по западному опыту, когда речь идет о страховании каждого тура. Хотя, на мой взгляд, ситуацию можно было бы исправить, и, наверное, в 2001-2012 годах, когда была уже видна статистика по рынку, и были уже случаи банкротства, и было понятно, сколько нужно выплачивать. И страховые компании, например, те, кто столкнулись с банкротствами, как, в том числе, и "Ингосстрах", реально рассчитывали, на мой взгляд, вполне адекватные страховые тарифы и предлагали эти условия туроператорам.
Но, поскольку на страховом рынке, как и на туристическом, существует конкуренция и так называемый демпинг, находились всегда желающие, которые готовы были предложить туроператорам страховку и в два раза дешевле, чем наши предлагаемые условия, и в три раза, и в четыре раза. И сейчас мы пришли в 2013 году, специально смотрели итоги страхового рынка по ответственности туроператоров: собрано 210 млн руб., в 2014 году планируемый объем выплат — около 2 млрд руб. Это просто говорит о том, что тарифы, которыми страхуются туроператоры, и объемы обязательств просто относятся 1:10, то есть реальный тариф, которого было бы достаточно для покрытия всех убытков, должен быть, как минимум, в 10 раз больше. В противном случае это уже не страхование.
— В противном случае мы опять приходим к пирамидам. И в результате всего этого на рынке опять появляется модное слово "горячие туры", только получается, что обжечься можно, в принципе, пустой ложкой, не донеся ее даже до рта. Скажите, пожалуйста, может ли на сегодняшний день к сложившейся ситуации отнестись очень емко и действенно Всероссийский союз страховщиков? Какие меры со стороны страховщиков можно принять?
— Когда первые банкротства начались, в принципе, в рамках ВСС этим вопросом действительно очень сильно озаботились, и со стороны страховщиков был подготовлен ряд предложений по изменению отраслевого законодательства для туроператоров с тем, чтобы попытаться выйти из той ситуации, которая есть, то, как это видят страховые компании. Предложение состояло фактически из трех блоков. Первый блок — это было предложение по изменению требований к туроператорской деятельности: это и повышение их капитализации, и повышение прозрачности их действий, и, возможно, какой-то дополнительный контроль за расходованием денежных средств, возможно, проведение обязательного ежегодного аудита для туроператорских компаний, запрет использования упрощенной схемы налогообложения. То есть все те меры, которые позволили бы с точки зрения оценки и прозрачности этого риска вывести туроператорский бизнес из тени. Второе предложение было направлено на требования к страховым компаниям, чтобы исключить возможность заключения договоров страхования со страховщиками, которые потом будут не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства и так же фактически вслед за туроператором уйдут с рынка, не заплатив туристам фактически ничего, то есть вроде и полис есть, и ответственность страховали, а туристы вообще не получают ни рубля денежных средств. И третье предложение было связано как раз с созданием некой общей перестраховочной емкости, которая как раз бы позволила в какой-то мере определить суммы, на которые могли бы рассчитывать туроператоры и туристы вследствие приостановки их деятельности при банкротстве туроператора.
— Начнем с первого, на ваш взгляд, правомерно ли сегодня в сложившейся ситуации увеличение финансовой нагрузки на туроператоров?
— Здесь, наверное, другого варианта нет, поэтому я думаю, да.
— Готовится совместный законопроект Минкульта и Ростуризма, он предусматривает создание нового института защиты туристов, назовем это так, вернее то, о чем вы говорили сейчас. В-третьих, крупный фонд на случай, если страховка не покрывает причиненный ущерб в полном объеме. К чему приведет создание такого фонда, кроме, конечно, защиты самих туристов?
— Первый, наверное, негативный момент, к которому приведет этот фонд, — это действительно значительное увеличение финансовой нагрузки на туроператоров и существенное, скорее всего, сокращение, как официальных игроков рынка, либо частичный уход другой части туроператорского рынка в тень, то есть они, наверное, перестанут числиться туроператорами, но при этом останутся и будут выполнять все те же самые функции и услуги, которые они оказывали и до этого, если они захотят заниматься этим бизнесом дальше.
— А значительно может ведь увеличиться и объем обязательных взносов?
— Соответственно, да, а при существенном уменьшении количества игроков туроператорского рынка нагрузка на каждого члена будет расти пропорционально, то есть ситуация может быть патовая или как карточный домик: сначала рассчитают один объем обязательств на каждого члена, потом поймут, что собрать, допустим, не получается с двух третей туроператорского рынка, взносы должны быть пересчитаны. Тогда оставшаяся треть тоже может сказать: "Мы не готовы к такого рода взносам, мы их не просчитывали". Поэтому ситуация действительно сейчас патовая.
— Туроператоры, страховщики, еще в этой цепочке существуют перевозчики: отразится ли на них это?
— Перевозчики — наверное, на всех, нет, но те, кто занимался и делал ставку на чартерные перевозки и у которых доля чартеров составляет существенную долю в общем объеме перевозок — безусловно, да. От этой ситуации также могут пострадать, поскольку при сокращении рынка туроператорских услуг это, прежде всего, отразится как на принимающей стороне отелей, на загрузке отелей по российским частям, так и, безусловно, на авиакомпаниях.
— Можно даже говорить о прогнозе: получается, по вашим словам, что на рынке при ужесточении таких мер, останется 10-15 крупных компаний, остальные просто уйдут?
— Возможен и такой сценарий. Может быть, 20-25, но это не сильно отличает.
— Что готов на сегодняшний день Всероссийский союз страховщиков предпринять для улучшения механизма страхования в этой уже непростой ситуации?
— Каких-то именно сейчас кардинальных мер, кроме тех предложений, которые и Союз страховщиков разрабатывает, и предлагает на текущий момент, в принципе, больше нет, поскольку дальше это внутренняя политика каждого страховщика, члена ВСС, что ему делать в той или иной ситуации. Например, в этой ситуации очевидно, что многие страховщики либо существенно пересматривают свою тарифную политику, потому что понимают, что тарифы просто не обеспечивают им возможности для выполнения обязательств, либо попросту приостанавливают работу в данном направлении и отказываются от заключения договоров страхования, не понимая, как можно оценить риски и как потом нести по ним обязательства.
— Ждут ли этот законопроект Минкульта и Ростуризма страховщики с радостью, с опаской или совсем по-другому?
— На самом деле даже с некоторым безразличием, потому что, если предложения страховщиков не будут услышаны и не найдут отражения в этом законопроекте, то да, можно его принять в каком угодно виде, ужесточить как угодно, просто работать по нему будет некому.
— Мы говорим сейчас о жестоких и необходимых мерах, иначе все это, вы привели достаточно конкретные цифры, приведет просто уже к тупиковой ситуации. Но эти жестокие меры приведут и к тому, что отдых за границей станет большинству не по карману. Так?
— Возможно, да, в том числе, потому что этих самых горящих туров, их будет либо все меньше, либо они вообще исчезнут.
— Многие пишут в соцсетях: "Плевали мы на туроператоров, мы давно летаем сами". Необходимо ли людям, кто уже не пользуется туроператорами, все-таки озадачиться и иметь всегда страховку?
— Страховку выезжающих за рубеж, безусловно, поскольку она направлена на оказание как раз медицинской помощи в случае, не дай бог, каких-либо заболеваний или несчастных случаев. А страховать ответственность туроператоров действительно самостоятельным туристам уже смысла нет, поскольку и авиабилет, и проживание они бронируют самостоятельно, поэтому данный риск они просто берут на себя и выбирают сами и авиаперевозчика, и принимающую сторону.