О работе Национального банка развития в области кредитования рассказывает заместитель председателя правления банка Василий Кирсанов.
— Кредитование является одним из важнейших направлений деятельности нашего банка. Основу кредитной политики банка составляет твердое убеждение в том, что кредитование не является разовой банковской услугой. Именно установление долгосрочных партнерских отношений с заемщиками для помощи в развитии их бизнеса является нашей основной задачей.
Чем привлекателен для клиентов именно ваш банк?
— Выбирая нас, потенциальные заемщики получают не только дополнительные инструменты успешного продвижения на рынке своих товаров и услуг, но и, что более важно, уверенность в постоянной кредитной поддержке. С момента начала обслуживания финансовых интересов клиента и подписания первого кредитного соглашения банк становится стороной, реально заинтересованной в успешном и долгосрочном развитии бизнеса клиента. Этим обусловлена нацеленность банка на финансовую поддержку наиболее перспективных секторов экономики. Оперативность рассмотрения кредитных заявок, понятность и обоснованность принимаемых решений, наличие высокопрофессионального персонала, отсутствие проблем с привлечением ресурсов являются нашими конкурентными преимуществами и позволяют постоянно увеличивать объемы кредитования.
Существуют ли у банка какие-то предпочтения при выборе потенциальных заемщиков?
— Являясь по сути универсальным банком, мы не имеем ярко выраженных отраслевых или корпоративных приоритетов. Используя самый современный и широкий спектр кредитных продуктов, мы готовы финансировать практически любые сферы бизнеса. В этом нам помогает система управления кредитными рисками. В нее входят, в частности, дополнительные внутрибанковские ограничения максимального риска на одного заемщика, либо на группу связанных предприятий, процедуры переоценки ликвидной стоимости обеспечения в зависимости от изменения конъюнктуры рынка.
И что банк берет в качестве кредитного обеспечения?
— Обеспечением по кредитам могут быть любые ликвидные активы, включая недвижимость и дебиторскую задолженность, а также гарантии, поручительства, имущество третьих лиц. Получение предметов залога не является для нас целью кредитования
А как часто происходит переоценка?
— В зависимости от вида обеспечения. В меньшей степени это относится к оборудованию и недвижимости. В основном переоценка необходима для такого вида залогов, как товары в обороте. В любом случае независимо от вида обеспечения мы проводим оценку состояния обеспечения по каждому кредиту не реже одного раза в квартал. Для большинства клиентов отношения с банком не меняются, для кого-то такие проверки приводят к переоценке ликвидной стоимости залога.
Прекращает ли банк кредитование при уменьшении стоимости залога?
— Нет, как правило, находится компромисс по увеличению объема и стоимости обеспечения. Кроме того, положительные решения по кредитных заявкам в нашем банке получают не только финансово устойчивые и динамично развивающиеся компании, но и те, кто, испытывая временные денежные затруднения, имеют реальные планы финансового оздоровления и преодоления кризисных ситуаций.
Как это происходит и по каким критериям вы оцениваете кредитоспособность предприятия в таких случаях?
— У нас разработана собственная методика оценки кредитоспособности. В качестве базовых критериев, кроме финансового состояния, я бы назвал наличие на предприятии конкурентных технологий и современного оборудования. Конечно в таких случаях банк идет на повышенные риски, но мы исходим из оценки перспективности развития предприятия, из того, какую нишу в том или ином рынке оно сможет занять.
Есть ли дополнительные требования при таком кредитовании?
— Есть, одно из таких требований — активное участие собственников в принятии решений наличие хорошего финансового менеджмента. Еще лучше, когда на предприятии сложилась команда опытных менеджеров и технологов.
А если такая команда отсутствует?
— И здесь мы можем помочь. Ведь, помимо непосредственно денежной составляющей, мы оказываем и консалтинговые услуги. В вопросах послекризисной поддержки предприятий наш банк обладает хорошим опытом. Мы не ограничиваемся исключительно финансовыми услугами. Стараемся найти для предприятия дополнительных партнеров, обеспечивающих оптимальные по цене ресурсы, партнеров по расширению производственных возможностей или по реализации продукции. Это делает помощь нашего банка более эффективной.
Не требует ли банк при кризисном кредитовании залог в виде контрольного пакета акций предприятий?
— Не секрет, что многие банки явно или неявно проводят политику, когда при малейшем отклонении в состоянии бизнеса заемщика от установленных норм, банк может взять этот бизнес под свой контроль. У нас другая кредитная политика, и мы занимаемся тем, что уже хорошо знаем и умеем: финансовыми услугами. На наш взгляд, у банка хватает инструментов обеспечения возвратности кредитов и защиты собственных интересов. Задача нашего банка состоит в том, чтобы подсказать и обеспечить клиентам наиболее эффективные для них кредитные услуги.
Какие именно?
— Банк выдает как рублевые, так и валютные кредиты. Выбор валюты кредита зависит от характера бизнеса клиента, ориентированности на внешний или внутренний рынок, возможности привязки ценовой политики к динамике курса основных валют. Поскольку в современном бизнесе оперативность принятия управленческих решений очень высока, мы предлагаем самые высокотехнологичные кредитные услуги. К ним относятся, например, автоматизированная система дешевого краткосрочного кредитования на срок от 1 до 20 дней с "плавающей" процентной ставкой, недорогие вексельные кредиты (от 10% годовых), кредитные линии с изменяющимся текущим лимитом ссудной задолженности. В настоящее время мы предлагаем клиентам банка все виды лизинговых операций, включая возвратный лизинг. Группы компаний, составляющие промышленно-торговые цепочки и обслуживающиеся в нашем банке, могут воспользоваться кредитованием в форме факторинговых операций.
Может ли получить кредит предприятие, которые не обслуживается в банке?
— Да. У нас есть заемщики, входящие в финансово-промышленные группы или холдинги, имеющие собственные банки. Тем не менее директора таких предприятий, помимо корпоративных рекомендаций, руководствуются реальными финансовыми интересами своих предприятий.
Чем же вы их привлекаете?
— В том числе и гибкой процентной политикой. Ведь мы находим компромиссы между уровнем кредитного риска, состоянием рынка коммерческих кредитов и возможностями и ожиданиями потенциальных заемщиков. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на льготные процентные ставки. Поэтому снижение процентных ставок по действующим кредитам до подписания следующих соглашений не является для наших партнеров чем-то необычным. Несомненным преимуществом в получении наиболее выгодных и эффективных кредитных услуг пользуются предприятия, чьи финансовые интересы обслуживаются банком в полном объеме.
Насколько льготные ставки отличаются от обычных?
— Льготные ставки отличаются от среднерыночных примерно на 10-15%.
А какова обычная ставка по кредитам?
— Поскольку наши заемщики очень различны — как по рискам, так и по рентабельности и характеру бизнеса, сложно назвать какую-то среднюю ставку. Сегодня это ставки от 17% до 30% рублях и от 12% до 22% в валюте. Кстати, мы не считаем возможным взимание с клиента дополнительной платы за неиспользование лимитов кредитных линий и при необходимости предоставляем отсрочки в уплате процентов.
Чем это обусловлено?
— Это одна из мер, помогающая предприятиям с относительно длительным циклом производства при недостаточности оборотных средств. Мы идем на то, что в краткосрочной перспективе банк недополучает процентные доходы, и создаем условия максимально эффективного использования заемных средств.
Каков процент невозврата кредитов?
— Руководство банка установило самые высокие стандарты качества кредитного портфеля и, в частности, не допускает выдачи доверительных кредитов. Такая политика обусловлена не только обеспечением безусловной надежности банка, но и недопустимостью создания проблем добросовестным заемщикам досрочным взысканием кредита из-за рискованной политики банка. В целом же правильность формирования и эффективность применения кредитной политики подтверждаются отсутствием случаев невозврата кредитов за последние два года.
А какие кредитные услуги банк пока не предоставляет?
— На сегодняшний день, исходя из стратегии развития банка, в кредитную политику не включено потребительское кредитование физических лиц. Такая услуга будет оказываться примерно через год.