По данным Госкомстата, с начала года объем частных вкладов в банках увеличился на 15%. И в ближайшее время интерес населения к банкам будет только расти. Совсем скоро на рынке появится новый крупный игрок, предоставляющий государственные гарантии по вкладам.
Перспективы вкладчиков
Похоже, вкладчики вновь готовы поверить банкам. Об этом, по крайней мере, говорит статистика. По данным Госкомстата, только за апрель объем вкладов населения увеличился на 3% и составил 367,6 млрд рублей. А всего с начала года частные депозиты в банках выросли на 15%. При этом доля Сбербанка, предоставляющего государственные гарантии по вкладам и потому считающегося среди вкладчиков самым надежным, постепенно снижается. А это значит, что население охотнее стало размещать свои сбережения в других коммерческих банках.
Сейчас в Сбербанке сосредоточено около 72% частных депозитов, при этом еще несколько месяцев назад ему принадлежало более 75% рынка. Специалисты прогнозируют, что тенденция сокращения объема вкладов в Сбербанке в ближайшее время сохранится. С этим мнением согласен и сам Сбербанк. По прогнозам его президента Андрея Казьмина, по мере восстановления банковской системы в течение ближайших двух-трех лет доля Сбербанка на рынке частных вкладов снизится на 5-10%.
Уже сейчас в борьбу за сбережения населения активно вступили иностранные банки. В апреле сразу несколько "дочек" западных банков снизили требования по минимальным суммам привлекаемых вкладов. Так, Райффайзенбанк пошел на пятикратное снижение и теперь будет принимать вклады от $1 тыс. Гаранти-банк уменьшил минимальную сумму вклада с $20 тыс. до $5 тыс. и планирует дальнейшее снижение. Теоретически инобанки могли бы составить конкуренцию даже Сбербанку. Ведь возможности их материнских структур ничуть не меньше, чем у нашего государства, гарантирующего вклады граждан в Сбербанке,— активы крупных западных банков примерно в пять раз превышают бюджет России.
Еще одного конкурента Сбербанка вынуждены вырастить сами российские власти. В последнее время монопольным положением Сбербанка России на рынке вкладов очень недоволен Международный валютный фонд. Он предлагает, правда, пока неофициально, изменить ситуацию, раздробив Сбербанк на несколько мелких структур. Очевидно, что российские власти такой подход не устраивает. Ведь они потеряют крупнейший российский банк, через который, кстати, осуществляется большинство государственных социальных программ.
Другой выход из ситуации предложил Центральный банк. Три недели назад совет директоров ЦБ дал поручение наблюдательному совету Внешторгбанка рассмотреть возможность приобретения филиальной сети Мост-банка, находящегося сейчас в критической финансовой ситуации. Если сделка состоится, то Внешторгбанк может стать серьезным конкурентом как для коммерческих банков, традиционно работающих на рынке частных вкладов, так и для Сбербанка. Около 100% акций Внешторгбанка принадлежит ЦБ. А это значит, что вклады граждан в нем так же, как и в Сбербанке, будут гарантироваться государством. Уже сейчас ставки по рублевым вкладам во Внешторбанке и Сбербанке практически не различаются. Первый предлагает от 15% до 21%, а второй — от 16% до 24%. И это при том, что пока политика Внешторгбанка не ориентирована на вкладчиков.
Так что уже в ближайшее время конкуренция на рынке вкладов серьезно обострится. А это значит, что банки вынуждены будут предлагать вкладчикам более выгодные условия размещения вкладов. Пока же банковские вклады практически не приносят доходов своим владельцам.
Перспективы вкладов
Ситуация на рынке вкладов сейчас не особенно привлекательна для вкладчиков. С начала года Центральный банк четыре раза снизил ставку рефинансирования. А каждый такой шаг ЦБ традиционно влечет за собой уменьшение доходности по вкладам. Последний раз ЦБ снизил ставку рефинансирования 10 июля. И сейчас банки вновь пересматривают свою депозитную политику.
Большинство опрошенных Ъ банкиров заявили, что намерены снизить ставки по рублевым вкладам или уже сделали это (см. справку). И теперь вкладчики будут получать не более 20% в год, а в случае, если правительство сумеет сдержать инфляцию в рамках намеченной законом "О бюджете 2000 года",— 18%. То есть рублевые вклады лишь спасут сбережения вкладчиков от обесценения, но дохода не принесут.
Впрочем, несколько банков еще позволяют себе выплачивать по рублевым вкладам граждан 24% годовых. Среди них Сбербанк России. Однако три недели назад президент Сбербанка Андрей Казьмин заявил, что банк планирует пересмотреть ставки, как по кредитам, так и по депозитам. Очевидно, что пересмотрены они будут в сторону понижения.
Валютные вклады в условиях стабильного курса рубля даже не полностью защищают сбережения от инфляции. В такой ситуации ставки по валютным и рублевым депозитам должны находиться на одном уровне. Однако сейчас средняя доходность по годовым валютным депозитам составляет 9%, что в два раза ниже, чем по рублевым. По словам банковских специалистов, большинство вкладчиков предпочитает сегодня размещать свои сбережения на краткосрочных депозитах — от одного до шести месяцев. Очевидно, что в этом случае выгоднее размещать средства в рублях.
Впрочем, в последнее время некоторые вкладчики отдают свои сбережения и на более длительный срок. Так, Сбербанк России в апреле ввел три вида долгосрочных рублевых вкладов: два на срок год и один месяц и вклад "СБ-501", предлагающий клиенту разместить сбережения на год и 501 день. Ставка по всем трем видам вкладов составляет 25% годовых. Проценты начисляются и выплачиваются вкладчикам каждые три месяца. По словам зампреда Сбербанка Аллы Алешкиной, всего за месяц банк привлек на эти виды вкладов 1,5 млрд рублей.
Все это означает, что при стабильной ситуации в стране вкладчиков можно рассматривать как потенциальных долгосрочных кредиторов. В любом случае очевидно, что и рублевые, и валютные сбережения держать в банке выгоднее, чем под подушкой. Иначе они обесценятся как минимум на 18% за год.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА