Во всем мире интернет-банкингу прочат блестящее будущее. Россия — не исключение. Правда, у нас есть ряд серьезных препятствий для развития этой услуги. Устранить их, по мнению представителей банковского сообщества, можно лишь совместными усилиями банкиров и чиновников.
Интернет на смену почте
Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание уже десять лет считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон. Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернета. Услуги интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса.
Чем же так привлекателен интернет-банкинг? Во-первых, клиенту нет необходимости лично посещать отделения банков. Во-вторых, у него появляется возможность круглосуточно контролировать свой банковский счет, что удобно для тех, кому приходится работать на мировых рынках, расположенных в разных часовых поясах. Наконец, интернет-банкинг просто незаменим для обслуживания и контроля личного карточного счета.
Первый интернет-банк в чистом виде — Security First Networkbank — появился в США в 1994 году. Вслед за ним в сеть потянулись и другие кредитные организации. Вкладчики восприняли нововведение на ура: по данным исследовательской компании IDC, в 1998 году он-лайновые банковские операции проводили примерно 6,6 млн граждан, а к 2003 году их число вырастет до 31 млн человек. И основания для такого прогноза есть: в 1998 году покупки через Интернет регулярно совершали 31 млн человек, и ожидается, что к 2003 году аудитория он-лайновых покупателей вырастет в шесть раз — до 183 млн.
В банк без очереди
В России услуги интернет-банкинга впервые появились в 1998 году. Сейчас уже около 40 банков осуществляют он-лайновые операции по счетам клиентов. Однако более или менее полный комплекс услуг предоставляют только четыре банка — Гута-банк, "МЕНАТЕП СПб", Автобанк и "Ингосстрах-Союз". На их долю приходится около 80% всего российского рынка он-лайновых банковских услуг. Сегодня при помощи Интернета отечественные банки предлагают осуществлять перевод средств со своего счета на любой другой, оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и средств связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины.
Интернет-банкинг должен прижиться в России хотя бы потому, что она относится к разряду стран с холодным климатом, в которых данная услуга имеет большее распространение, нежели в теплых странах. Кроме того, аналитики предсказывают, что покупка товаров и услуг через Интернет будет приобретать в России все большую популярность, что, по мнению директора департамента дистанционного обслуживания Гута-банка Андрея Ванина, приведет к увеличению числа банков, оказывающих свои услуги в он-лайновом режиме. Господин Ванин полагает, что к 2005 году половина всех российских банков будет применять интернет-технологии, а их клиентами станут 8-10 млн россиян — 5% населения страны. Собственные web-сайты уже имеют около 400 российских банков. В будущем эти сайты могут стать основой для создания он-лайновых платежных терминалов.
Интернет-банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Малый бизнес со своими незначительными объемами операций не является выгодным клиентом для крупных банков. Поэтому бухгалтеры небольших фирм вынуждены часами стоять в очередях в Сбербанке, чтобы провести рядовую платежку. Интернет-банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.
В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные российские компании, работающие на мировых финансовых и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырье и ценные бумаги. По некоторым данным, эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.
Иностранцы дышат в спину
Впрочем, в России существуют не только благоприятные предпосылки для развития интернет-банкинга, но и серьезные проблемы. По мнению председателя правления банка "МЕНАТЕП СПб" Виталия Савельева, главные из них связаны с затянувшимся процессом принятия закона об электронной цифровой подписи и недостаточным развитием телекоммуникационной инфраструктуры. Так, на долю Москвы и Санкт-Петербурга приходится около 40% российской интернет-аудитории, а на бескрайние просторы Сибири, Урала и Дальнего Востока — не более 7%. Да и сама аудитория Рунета слишком мала — меньше 3% социально активного населения страны. Кроме того, в России практически нет компаний, готовых взять на себя ответственность за предоставление аутсорсинговых услуг, и крайне слабо развито страхование интернет-рисков.
По мнению банкиров, решить эти проблемы можно только при тесном сотрудничестве банковских и государственных структур. Но делать это нужно уже сейчас. В противном случае, как считает Виталий Савельев, нишу интернет-банкинга на российском рынке финансовых услуг займут иностранные банки. Для них плохая связь в российских регионах и пробелы в российском законодательстве не являются препятствием. Альтернативой станут отработанные на Западе процедуры и технологии, в частности каналы спутниковой связи.
СЕВАСТЬЯН КОЗИЦЫН