Первая половина 2014 года, как и конец прошлого года, прошла неспокойно для россиян, имеющих сбережения в коммерческих банках. Из-за многочисленных проблем и нарушений законодательства продолжают закрываться кредитные организации. Центробанк России сообщает, что пока не собирается отказываться от выбранного курса. При этом рядовых вкладчиков Черноземья в целом устроило такое развитие событий, в отличие от юридических лиц.
Банковская «лихорадка», по мнению аналитиков, уже прошла
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
ТЕРЗАЮТ СМУТНЫЕ СОМНЕНИЯ С середины 2013 года ЦБ отозвал банковскую лицензию у 61 финансового учреждения (14 из них были ликвидированы в процессе сделок слияния-поглощения или добровольно прекратили свою деятельность). Общий объем средств населения в этих банках составил почти 195 млрд руб. Сумма выплат Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по 30 страховым случаям превысила 140 млрд руб. Деньги получили уже около полумиллиона вкладчиков. Объем вкладов физлиц, не попавший под условия страховки государственной корпорации, достиг почти 54 млрд руб. Средний процент возврата АСВ средств пострадавшим – 67% от общего объема вкладов. И Центробанк России (ЦБ РФ) продолжает принимать меры, ужесточающие борьбу с операциями, носящими сомнительный характер. Теперь возможность применения жестких санкций в виде запрета на открытие вкладов или лишение лицензии будет действовать в ситуациях, когда на долю сомнительных операций банка приходится не 5%, а 4% всех операций, совершаемых клиентами. ЦБ РФ определяет сомнительные операции как имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла, очевидных законных целей. Данные операции, по мнению регулятора, могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта и уклонения от налогообложения.
Каким же образом сказался массовый отзыв банковских лицензий на экономике регионов Черноземья? По подсчетам местных банкиров, только из экономики Воронежской области «выдернули» несколько миллиардов, а перспективы их возврата туманны. Например, Инвестбанк имел в регионе тысячи клиентов. По данным портала Banki.ru, по объему вкладов физических лиц Инвестбанк занимал 37-е место среди 60 банков в области, а по объему кредитования предприятий и организаций – 42-е. При этом эксперты считают, что Инвестбанк, представленный ранее также в Липецке, Белгороде и Курске, может вернуть лишь 30% средств. И не ранее чем через год.
В случае с Инвестбанком, как и во многих других, причиной отзыва лицензии стало низкое качество активов и нарушение банковского законодательства. ЦБ РФ установил факты существенной недостоверности отчетных данных у Инвестбанка. Руководство финорганизации не смогло адекватно рассчитать свои возможности и не создало необходимого резерва средств. Банк не выполнял обязательства перед клиентами и вкладчиками в полном объеме. В результате он полностью утратил собственные средства, по сути, стал банкротом. В связи с отсутствием перспектив восстановления финансового положения банка и во избежание усугубления ситуации Банком России было принято решение о прекращении деятельности ОАО АКБ «Инвестбанк».
Размер отрицательного капитала Инвестбанка составляет 30,2 млрд руб. Этот показатель является рекордным за последние несколько лет и уступает лишь Межпромбанку, у которого была отозвана лицензия в 2010 году. Там объем недостачи оценивался в 30,9 млрд руб. По мнению банковского аналитика Елены Чуфриновой, такая значительная величина недостачи означает, что на указанную сумму сократились перспективы возврата средств вкладов свыше 700 тыс. руб., депозитов юридических лиц, средств на расчетных счетах. Напомним, что Инвестбанк появился в Воронеже в 2008 году на базе Воронежского промышленного банка и традиционно обслуживал большое число различных клиентов. Здесь, в частности, долгое время имели счета различные муниципальные и госпредприятия, также многие предприниматели хранили свои сбережения, суммы которых, по разным оценкам, составляли миллиарды рублей.
немаленькие проблемы некрупных банков «Другие отзывы лицензий не столь масштабны по последствиям, – утверждает банковский аналитик Елена Чуфринова. – Банк “Западный”, к примеру, давно имел имидж “обнального”, и вряд ли в нем серьезно пострадал кто-то из реального бизнеса. Проблемы “Пушкина” были известны давно, кто не хотел рисковать – забрал деньги».
В Белгородской области прекратили свою деятельность филиалы банков «Пушкино», «Мой Банк», Инвестбанк и «Западный». Причем с двумя последними связаны громкие истории. Например, правительство Белгородской области старается вернуть около 69 млн руб. гарантийных фондов, перечисленных на счета Инвестбанка. А местный филиал «Западного» стал известен на всю страну, когда туда с оружием пришел один из вкладчиков, хранивший в организации векселя на сумму 23 млн руб.
Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у «Западного» 21 апреля. Такое решение было принято в связи с неисполнением финансовой организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также недостоверностью отчетных данных. Кроме того, по версии регулятора, клиенты банка проводили операции, напоминавшие вывод капитала за границу. В частности, сообщалось, что с 21 февраля по 17 марта текущего года юридические лица, заключившие договор с банком, вывели за рубеж более 2 млрд руб., что сопоставимо с капиталом самого банка на тот момент. По сообщению пресс-службы АСВ, ОАО «Сбербанк России» и ОАО «МДМ Банк» стали победителями конкурса по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам «Западного».
Напомним, что «Западный» был основан в 1993 году и предоставлял все основные виды банковских услуг для частных и корпоративных клиентов. По объему чистых активов занимал 142-е место в банковской системе РФ. Всего по стране было 65 отделений банка, и одно из них находилось также в Курске.
С момента начала выплат вкладчики банка «Пушкино» получили страховое возмещение в размере 19,9 млрд руб., что соответствует 99,2% суммы страховой ответственности АСВ по данному банку. Страховой случай в отношении банка «Пушкино» наступил 30 сентября 2013 года. Выплаты возмещения по вкладам проводятся с 14 октября 2013 года через Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. За получением страхового возмещения обратились около 55 тыс. вкладчиков «Пушкина». «Мы ожидаем, что еще могут прийти порядка 1 тыс. человек», – сообщил директор департамента страхования банковских вкладов АСВ Алексей Абрамов. Он подчеркнул, что вкладчики, которые пока не получили страховку, могут сделать это в течение всего периода ликвидации банка, который составляет в среднем два года. Выполнение обязательств в отношении банка «Пушкино» в Белгородской и Липецкой областях возложено на ВТБ24, а в Воронежской еще и на Россельхозбанк.
«Воронежцы, являющиеся вкладчиками Русского земельного банка, в результате отзыва у него лицензии на осуществление банковской деятельности почти не пострадали», – сообщает источник в Центрально-Черноземном отделении банка. По его данным, с декабря прошлого года воронежские клиенты Русского земельного банка получили рекомендацию забрать собственные средства, закрыв счета, и большая часть клиентов все же смогла вернуть деньги. Тем не менее осталась незначительная часть вкладчиков, не забравших деньги: их счета перевели в Москву.
ЦБ РФ отозвал лицензию «Русского земельного банка» из-за нарушения им законодательства по части противодействия финансированию терроризма и отмыванию средств, полученных преступным путем. Так, к примеру, по словам регулятора, банковская организация замалчивала информацию о контролируемых ЦБ РФ операциях. Пресс-служба ЦБ РФ утверждает, что банк был вовлечен в проведение крупных сомнительных операций в безналичной и наличной форме. В прошлом году подобных операций банк совершил на общую сумму в 15 млрд руб. Стоит отметить, что Русский земельный банк находился в третьей сотне кредитного рейтинга банков России – по информации экспертов, до отзыва лицензии он занимал 206-е место в системе с результатом более 16 млрд руб.
«Мой банк», функционировавший в Черноземье, лишился лицензии 31 января. В вину финансовому учреждению регулятор поставил высокорискованную кредитную политику, проблемы с ликвидностью и предоставление недостоверной отчетности. По оценкам ЦБ, «дыра» в капитале «Моего банка» равняется 8-10 млрд руб., а перед банкротством из него были выведены почти все активы. Согласно реестру обязательств «Моего банка», за выплатой страхового возмещения в Белгородской области на сумму около 355 млн руб. обратились 942 вкладчика, в Воронежской – на сумму около 332 млн руб. – 941 вкладчик.
«Все вышеперечисленные банки очень охотно собирали деньги с населения, завлекая клиентов повышенными процентами по вкладам, кроме того, они постоянно предлагали размещать средства на депозитах и юридическим лицам. При этом ни у одного из них не существовало внятной кредитной программы для малого и среднего бизнеса, поэтому предприятия и организации крайне неохотно открывали там счета», – комментирует ситуацию Игорь Чернов, коммерческий директор инжиниринговой компании «Инбитек». «Закрытие банков, естественно, достаточно жестко повлияло на состояние банковского сектора области макрорегиона, – добавляет господин Чернов, – почти все предприятия массово обратились в Сбербанк открывать расчетные счета. Другие банки первой десятки такого наплыва не увидели. С одной стороны, это отразилось на скорости расчетов, в худшую сторону. С другой – расчистка серых и черных схем полезна порядочным предпринимателям». Отметим, что в Центрально-Черноземном банке Сбербанка России особого наплыва вкладчиков из других банков не констатируют.
ЧЕРНОЗЕМНЫЕ БАНКИ В ТРЕНДЕ В Черноземье у банков с отозванной лицензией большое количество клиентов – юрлица, которые держали там счета и зарплатные проекты. Но признать себя пострадавшими согласились немногие. Неожиданным образом на воронежском предприятии сказался отзыв лицензии у тульского банка. Так, одной из причин остановки производства в ЗАО «Концерн “Росогнеупоры” (Латненский огнеупорный завод) стала ситуация с отзывом лицензии у банка «Первый Экспресс», где были размещены более 400 млн руб. оборотных средств предприятия, рассказывали в правительстве Воронежской области. С 25 декабря прошлого года предприятие было полностью остановлено. В качестве причины остановки назывались проблемы с сырьем в зимний период и снижение потребления шамотного кирпича. В начале года ЗАО «Концерн “Росогнеупоры”» подало в воронежский арбитраж иск о самобанкротстве.
Среди банков, чья деятельность была остановлена по решению ЦБ, оказался и региональный банк – у одного из крупных игроков на банковском рынке Липецкой области была отозвана лицензия. Речь идет о Липецком областном банке. ЦБ РФ отозвал лицензию у него, согласно официальной информации, по причине проведения высокорискованной кредитной политики, отсутствия соответствующих резервов на возможные потери. «Выдавались ссуды достаточно рискованные, – комментирует ситуацию Виктор Ророха, начальник ГУ ЦБ РФ по Липецкой области. – При этом даже сама организация признавала ссуды сомнительными. В результате в декабре мы применили санкцию. Был ограничен ряд операций. Но, к сожалению, руководство банка, совет директоров не сделали выводов».
ОАО «Липецкоблбанк» было зарегистрировано в Липецкой области в 1992 году как кредитное учреждение регионального характера. Основные интересы сконцентрированы в Липецкой области. В расположенных там городах (Ельце, Данкове, Лебедяни, Грязях, Усмани) банк открыл допофисы. Главные акционеры зарегистрированы в Москве. У департамента экономики липецкой администрации только 1,01% акций. Такой же пакет держит областной Фонд имущества. Активы банка составляли 2,012 млрд руб. По их размерам кредитное учреждение стабильно удерживает второе место в регионе и 579-е в России.
Политика Липецкоблбанка была направлена на взаимодействие с местными предприятиями, бизнес-структурами, предоставление услуг населению и работу с ценными бумагами. Получение аккредитации при ОАО «АИЖК» позволило банку проводить экспертизы по ипотечным закладным. Доля в активах банка кредитов, выданных предприятиям, составляет 38,7%, доля потребительских кредитов – 19,2%, доля ценных бумаг – 10,6%. 8 июля 2013 года ЦБ РФ отозвал лицензию у ОАО «Липецкоблбанк» в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность.
Начальник управления территориального развития и муниципальной экономики Липецкой области Елена Ромакина утверждает, что массовый отзыв лицензий в банковском секторе не сказался на экономическом развитии региона. По ее мнению, предприятия, объявляющие себя банкротом, это нормальная ситуация рыночной экономики, никак не связанная с ликвидацией банков.
Как считает руководитель представительства Росавтобанка в Тамбове Виктор Иванов, ничего «чрезвычайного» в банковской сфере не происходит. Действия ЦБ РФ направлены на то, чтобы оздоровить банковскую систему страны и прекратить работу банков, которые использовали незаконные методы, к примеру обналичивание или легализацию денежных средств. «Именно сейчас, когда банковская система РФ не находится в сильной зависимости от мировых банковских тенденций, не испытывает серьезных внутренних проблем, возник подходящий момент для такой процедуры, – считает Виктор Иванов. – Повода для паники у людей не должно быть. Вклады жителей нашего региона почти не превышают 700 тыс. руб. Вкладчикам, у которых суммы выше, есть смысл разделить вклады по нескольким банкам или оформить несколько вкладов на разных людей. Но забирать деньги из банков не стоит. Сейчас вклады дают стабильный доход в краткосрочной и среднесрочной перспективе».
ЧЕРНОЗЕМЬЕ: РОСТ СТАБИЛЬНЕЕ, ЧЕМ ПО РОССИИ Начальник ГУ ЦБ РФ по Курской области Евгений Овсянников так подытоживает ситуацию, характерную для всех регионов Черноземья: «Банковский сектор нашего региона активно развивается. В текущем году открыли свои подразделения шесть новых для области иногородних банков. Большинство кредитных организаций регионального банковского сектора ориентировано на работу с населением. За последние два года объем розничных кредитов увеличился вдвое. К сожалению, сейчас долговая нагрузка курян растет намного быстрее их доходов, и в перспективе это может привести к неблагоприятным последствиям. Не менее интенсивно растут и сбережения населения области. За последние два года они увеличились в полтора раза, составив на начало ноября 2013 года 63 млрд руб. Отзывы лицензии у иногородних банков и закрытие их операционных офисов в регионе не вызвали оттока вкладов из кредитных организаций. Напротив, их объем за последний месяц увеличился на 830 млн руб. Это говорит о том, что куряне по-прежнему доверяют банкам».
В исследовании, проведенном компанией Superjob, определена тройка самых надежных отечественных банков. Наибольшая популярность у Сбербанка: госбанку доверяют 74% россиян. Банк ВТБ24, хотя и значительно отстает от лидера рейтинга, все же набрал солидное число поклонников – более половины опрошенных (52%). На третьем месте – Газпромбанк, его результат – 28% голосов россиян. Лишь 8% респондентов заявили, что не считают надежным ни один из перечисленных банков. Среди мужчин и граждан старше 35 лет такую позицию демонстрировал каждый десятый. Респонденты критиковали как банковскую систему вообще («в банках хранить деньги невыгодно»), так и российскую в частности («только европейские банки»). Эти же результаты справедливы и для регионов Черноземья.
Сейчас банковская «лихорадка» прошла. Но, по мнению банковского аналитика Елены Чуфриновой, и сама лихорадка была немного искусственной. «ЦБ сам раскачал рынок, отозвав лицензию у таких крупных игроков, как Мастер-Банк и Инвестбанк. Потом сам героически с этой проблемой боролся. Наверное, еще и наградили потом кого-то за купирование кризиса», – иронично добавляет госпожа Чуфринова.
Больше всего пострадали Москва и Московская область, а также Дагестан, отмечает аналитик: столица всегда страдает от нестабильности финансового сектора, так как значительная часть прибыли банков и финансовых потоков сосредоточена именно там. «Если же говорить о Черноземье, то самая громкая история – это захват заложников в Белгороде в филиале банка “Западный”. Впрочем, самые серьезные финансовые потери понесла все же Воронежская область. Инвестбанк входил в региональную пятерку лидеров по вкладам, третье место – по депозитам предприятий, четвертое – по остаткам на счетах предпринимателей», – напомнила аналитик. При этом, как ни парадоксально, в Черноземье все «несколько радостней, чем по России в целом», считает она. «Макрорегион растет быстрее и стабильнее. Впрочем, общероссийские тренды на сокращение объемов необеспеченного кредитования населения и слабую динамику по вкладам есть и у нас, только выражены слабее», – резюмировала госпожа Чуфринова.