Деньги выходят из сумрака

Обвала рынка электронных платежей не случилось. Но ряд финансовых структур, чтобы не вникать в тонкости законодательства, запретил любые анонимные платежи.

Скорость принятия закона свидетельствует о его значимости для властей. 15 января соответствующий законопроект был внесен в Госдуму, а уже 28 февраля он был единогласно принят в первом чтении. Согласно новым правилам, через электронные системы платежей теперь можно переводить не более 1 тыс. руб. в течение дня и не более 15 тыс. руб. в течение месяца. Кроме того, нельзя воспользоваться картами, выданными за пределами РФ. По словам депутатов, законопроект N428896-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части ужесточения требований к переводу электронных денежных средств) был направлен на то, чтобы сделать финансовый сектор более прозрачным, а также оказать противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. "Предложение заключается в том, чтобы минимизировать планку так называемых слепых анонимных платежей",— заявила депутат Госдумы Ирина Яровая, выступившая одним из инициаторов законопроекта. По ее мнению, интересы обычных граждан нововведения практически не затронут.

У участников рынка иное мнение. "С одной стороны, мы разделяем цели этого законопроекта, а именно обеспечение прозрачности платежной системы,— сказал "Ъ" Виктор Достов, председатель совета ассоциации "Электронные деньги".— Но, с другой стороны, чисто технически данный законопроект в его нынешнем виде получился нетаргетированным и ущемляет рынок в целом". Технические возможности по массовой удаленной идентификации пользователей (например, по номеру телефона) сегодня существуют и отлично решают задачу открытия получателя, уверен эксперт. Эта модель эффективна и уже давно применяется в Европе и других странах. Проблема кроется в несовершенстве российского законодательства, которое в части удаленной идентификации нужно существенно доработать. Как отмечает господин Достов, больше всего после введения ограничений пострадают даже не кредитные организации, а население. "Пострадает сильно и немотивированно. По нашим данным, на сегодняшний день в России более 30 млн человек пользуются системами электронных платежей. И порядка 60% оборота рынка формально подпадает под ограничения, прописанные в законопроекте",— сказал он. В итоге новые ограничения вступили в силу всего через 11 дней после того, как законопроект одобрил президент Владимир Путин, поэтому многие платежные системы и банки просто не успели разобраться в схеме.

В том, что законопроект будет принят, эксперты практически не сомневались. "У нас сейчас принято не очень сильно раздумывать над запрещающими законопроектами. Тем более в данном случае речь зашла о финансировании терроризма после предновогодних терактов в Волгограде,— отмечает аналитик Национального рейтингового агентства Вадим Тихонов.— Учитывая условия по идентификации физических лиц—получателей товаров, в которые недавно поставили службы экспресс-доставки, анонимные трансграничные переводы могут быть запрещены вовсе". Кроме того, под вывеской борьбы с терроризмом сделан даже более актуальный ход — выявление доходов, скрытых от обложения налогом, через идентификацию получателя, говорит он. Правда, и в том, и в другом случаях зачастую вопрос может решиться банальным возвращением к наличному обороту. В таком случае казна потеряет большую часть дохода, получаемого от систем онлайн-платежей и отчисления "нововыявленных" налогоплательщиков.

Указанные в законе суммы (1 тыс. руб. в день и не более 15 тыс. руб. в месяц), по мнению господина Тихонова, выглядят неудобными с точки зрения рядового пользователя. К примеру, оплатить услуги интернет-провайдера через терминал разово за несколько месяцев вперед будет уже невозможно. С другой стороны, ограничения подтолкнут участников рынка мобильных платежей к процессу упрощения идентификации клиента в пользу удобства последнего, уверен эксперт.

В большей степени закон затрагивает трансграничные переводы, переводы с участием иностранных компаний, считают эксперты. "Также он затронет и внутренние платежи, такие как, например, переводы в пользу поставщиков услуг через мобильные терминалы оплаты услуг различных компаний",— говорит начальник отдела пластиковых карт и ДБО Абсолют-банка Алексей Перов. В первую очередь это коснется компаний—владельцев терминалов, которые взимают комиссию за перевод в процентах от суммы: меньше сумма — меньше комиссия. Аналогично это затронет и работу различных электронных кошельков. "Что касается банков, то это может отразиться на приеме платежей от клиентов в пользу поставщиков тех или иных услуг,— отмечает господин Перов.— Дело в том, что перевод при оплате, например, услуг интернет-провайдера формируется в банке от конкретного физического лица, однако затем этот платеж передается провайдеру через агрегатора — ту или иную платежную систему". Введены ограничения и относительно предоплаченных карт: по сути, предоплаченная карта тоже является анонимным платежом. Новый лимит при использовании предоплаченной карты теперь составляет 3 тыс. руб. в день.

Помимо рядовых пользователей пострадают банки и небанковские кредитные организации (НКО), часть бизнеса которых приходится на обслуживание онлайн-платежей. "Уровень ущерба зависит от количества бизнес-направлений организации. Если какой-то банк недополучит проценты от платежей с терминалов, но этот бизнес для него неосновной, то пережить потери не составит труда",— говорит Вадим Тихонов. А для банков и НКО, для которых обслуживание платежной системы является основным или единственным направлением деятельности, любое серьезное изменение, тем более способное уменьшить оборот платежей и переводов, может стать очень существенным ударом вплоть до закрытия таких организаций. Новости об ограничениях негативно сказались на котировках Qiwi и ТКС. Однако эксперты отмечают, что банк ТКС имеет лицензию на осуществление банковской деятельности и работает с реальными лицами, по которым собирает различные данные, хранит их и обрабатывает. Называть его воздушным проектом лишь на том основании, что у него нет сети отделений, ошибочно.

"Ограничение анонимных платежей на руку традиционным банкам, поскольку переводы через интернет-кошельки составляют конкуренцию переводам с карты на карту и оплате услуг картой",— уверен директор по работе с финансовым сектором "SAS Россия/СНГ" Юлий Гольдберг. Пользователь по-прежнему сможет пополнить счет мобильного телефона, но вряд ли сможет заплатить за услуги ЖКХ, соответственно, эти деньги вернутся в банки. Вероятно, стоит ожидать трансформации таких сервисов, как Qiwi и "Яндекс.Деньги". "Как минимум, должны будут измениться требования к полноте информации о пользователях",— считает он.

Тем временем банки и платежные системы стараются приспособиться к работе в новых условиях. Однако некоторые из них пошли по пути наименьшего сопротивления и предпочли отказаться от анонимных платежей совсем. В частности, банк "Русский стандарт" запретил неидентифицированным пользователям пополнять электронные кошельки через платежные терминалы "в целях исполнения вступивших в силу требований законодательства", а платежная система "Рапида онлайн" сообщила, что прием платежей через этот сервис и терминалы самообслуживания будет технологически запрещен. Сервисы Robokassa и RuRu также временно отказались от электронных платежей в адрес некоммерческих организаций. А согласно официальному заявлению "Яндекс.Денег", некоторые платежи и переводы теперь доступны, только если пользователи сообщат персональные данные. Тех же правил придерживается и сервис Webmoney. Эксперты сходятся во мнении, что финансовый рынок в любом случае ждет закручивание гаек.