Сколько стоит защитить имущество по городской программе страхования? Какие риски покрывает эта система? На какую компенсацию при утрате жилья может рассчитывать страхователь? Чем городская программа страхования имущества физлиц отличается от рыночных аналогов? Как выбрать страховщика и сэкономить деньги при покупке полиса? Об этом и о многом другом в интервью Алексею Киселеву рассказал руководитель дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.
— Виталий, пока я готовился к программе, вспомнил, что с таким понятием, как страхование имущества, должны быть знакомы почти все москвичи или, по крайней мере, те, кто платит за услуги ЖКХ. Пункт о такой страховке есть в квитанциях, при этом она стоит весьма недорого, что-то порядка 900 или 1 тыс. руб. в год за среднюю трехкомнатную квартиру площадью около 60 кв.м. Давайте отсюда и начнем. Цена прекрасная, страховка вроде бы есть, отчего же она нас защищает?
— Я могу вам назвать точную цифру, сколько москвичей знают о страховании. Муниципальная программа охватывает 60% владельцев квартир, то есть, грубо говоря, это около 3 млн человек. Если говорить о сути этой программы, то в ряду продуктов страхования имущества, которые предлагают страховые компании, — это самая базовая защита. Она самая дешевая и достаточно ограниченная, там есть ограничения и по рискам, и по стоимости, вернее, по системе возмещения ущерба, то есть известно, что по муниципальной программе стоимость ущерба рассчитывается, исходя из суммы 36 тыс. руб. за кв. метр.
— Это стоимость, которая берется в качестве базовой, правильно? То есть это не та стоимость, на которую в любом случае при любом развитии ситуации может рассчитывать клиент?
— Это некая средняя стоимость, да. Мы ориентируемся, что сейчас в Москве средняя стоимость жилья — это, грубо говоря, 4 тыс. условных единиц, то есть на самом деле получается 140-150 тыс. руб.
— В зависимости от района.
— 36 тыс. руб. и 140 тыс. руб. — есть некая разница. Это не рыночная цена жилья покупки жилья, а это некая средняя, как ориентир. То есть если вас, возьмем конкурентный пример, залили соседи, у вас пострадал потолок, стены и пол, то страховая компания не будет принимать в расчет дубовый паркет у вас или линолеум. Она просто посчитает, исходя из расчета 36 тыс. за квадратный метр.
— То есть если у меня был дубовый пол, то я все-таки получу 36 тыс. или какую-то меньшую сумму, высчитанную из коэффициента?
— Будет посчитана пострадавшая площадь потолка, стен и пола, исходя из неких норм, которые указываются в СНИПе. Это не значит, что он будет равняться 36 тыс. руб. Там есть некие коэффициенты, например, покрасить один метр стены — это полчаса, и стоит это столько-то.
— Виталий, то есть 36 тыс. — это сумма, которую человек может получить только при какой-то полной, фатальной утрате имущества. Это если оно сгорело или еще что-то?
— Условно говоря, уничтожение одного квадратного метра стоит 36 тыс. руб.
— Страхуется ли по этой городской или вмененной программе какое-то личное имущество, холодильники или еще что?
— Нет, здесь речь идет исключительно об отделке, и, опять же, нет никаких рисков, которые включены в коммерческие программы. Например, злоумышленные действия третьих лиц, какой-то грабеж. Здесь исключительно случайности: залив, пожар, взрыв газа, какие-то стихийные бедствия и так далее.
— Покрывает ли эта городская программа какие-то риски, связанные с тем, что, например, я каким-то образом поврежу имущество соседей, затоплю, задымлю или дырку в потолке просверлю?
— Нет. Нужно понимать, что страхование самого имущества и ответственности — это абсолютно разные виды страхования. Отличный пример — КАСКО и ОСАГО. КАСКО — это имущество, ОСАГО — это ответственность. Здесь то же самое. Муниципальная программа — это программа страхования имущества, но не ответственности. Ответственность — это отдельный вопрос.
— Получается, вмененное страхование, городское страхование — это не панацея от всех рисков?
— Это базовый пакет. Это то, с чего можно начинать, если вы задумались о страховании. Это минимальное покрытие, которое защитит вас от основных рисков. Самое ценное в этой программе — это то, что если случится полная гибель, у нас есть такие случаи, например, когда целые подъезды рушатся в результате взрыва газа, если вы лишились квартиры в результате страхового случая, то вам правительство Москвы предоставляет аналогичную квартиру. Вы не останетесь без крыши над головой — это самое главное.
— Но это будет, как с имуществом, я так понимаю, стоимостью по 36 тыс. руб. за тот же метр. То есть это будет не в моем районе, верно?
— Москва не располагает каким-то безграничным резервным жилым фондом. Какой резервный фонд есть у нее, тот она и предложит, то есть тут уже не до жиру, как говорится. Главное, чтобы было, где жить. Где это фонд окажется — это вопрос.
— Таким образом, из плюсов городской или вмененной программы по страхованию: невысокая стоимость и гарантированная крыша над головой в случае полного уничтожения жилья. Из минусов: ограниченные риски и весьма небольшие суммы за испорченные или утраченные квадратные метры, так какие на сегодняшний день альтернативы предлагает рынок добровольного страхования, что и как можно защитить?
— Опять же, спектр коммерческих программ страхования имущества достаточно широк. Здесь нужно говорить о том, что от каких-то базовых аналогичных муниципальных программ, которые облегчают человеку заключение договора, и достаточно дешевых, но покрывающих дополнительные риски, до классического страхования жилья, когда к вам приезжает эксперт, описывает, какая у вас отделка, какое оборудование, какие использовались материалы, ваше личное имущество, если вы хотите застраховать, описывают. То есть вы сами составляете список вместе с экспертом, оцениваете, сколько оно стоит и так далее, вот эта классика, которая защищает вообще полностью от всех рисков по адекватной цене, которую вы сами с экспертом определили. То есть взяли ее не с потолка, а определили прямо: непосредственно сели вдвоем и заполнили этот список, оценили все это имущество. То есть, этот спектр достаточно широкий.
— А кто определяет эту планку, эту цену, я имею в виду: цену и вашего имущества, и цену, по которой ваше имущество считает страховая компания? Это какой-то независимый эксперт, или это представитель страховой компании? И различаются ли вообще все эти ставки от страховой к страховой?
— Вот это главное различие страховых компаний: где-то это могут быть независимые эксперты, но в основном, рынок, естественно, использует своих штатных экспертов, которые имеют профильное образование, владеют рыночными ценами и владеют методиками расчета. Это специалист, и это его профессия — оценка. Он состоит в штате страховой компании, он приезжает.
Откуда это берется? Это, в принципе, диалог. То есть вы говорите, что "Я за ремонт заплатил 300 тыс. руб., одной комнаты какой-то". Специалист приходит, смотрит, что за материалы использовались, какие площади и так далее. Он у себя на калькуляторе быстренько прикидывает, говорит: "Да, все совпадает, договорились". Или он говорит: "Не договорились, это слишком дорого". Бывают часто случаи, он говорит: "Нет, не может быть, ваша отделка стоит дороже, давайте оценим ее подороже, это не 300 тыс. руб., это 500 тыс. руб." Это диалог, вы определяете страховую сумму. Это как с машиной, то есть вы купили машину на вторичном рынке, не в салоне — в салоне все понятно. Когда вы на вторичном рынке покупаете машину, приходите ее страховать, здесь тот же самый диалог начинается: сколько я заплатил, давайте посмотрим интернет. В интернете эта цена предложения, но не спроса, и вы начинаете определять цену. Это то же самое.
— А что с амортизацией? Допустим, в начале года я сделал свежий ремонт, пригласил страховую компанию оценить какие-то риски возможные, оценить это имущество, возможную сумму страховую, и, допустим, какой-то страховой случай наступает у меня в конце страхового года. Здесь амортизация каким-то образом считается или нет?
— Я не очень понимаю, почему вас пугает слово "амортизация", ну, можно вернуться к этому позже. Значит, к отделке амортизация не применяется. Амортизация, в основном, может применяться, это ваш выбор, мы можете программу выбрать с износом или, скажем так, "новое за старое" или "старое за старое" — вот две системы страхования существует. Это вы выбираете для себя. И это применяется, в основном, к личным вещам.
— Тогда давайте, если вы не возражаете, сейчас перейдем как раз к вопросу личных вещей. В принципе, во-первых, сколько стоит полис страхования имущества, недвижимости, и насколько увеличивает стоимость полиса страхование личного имущества, которое находится в квартире, те же холодильники или какие-то предметы бытовой техники дорогой?
— Личное имущество подороже. То есть, грубо говоря, полис, на самом деле, комплексный, вот он состоит из несущих конструкций, стен, отделки, оборудования инженерного, коммуникаций и непосредственно личного имущества. Вот самое дешевое — это несущие конструкции, грубо говоря, от 0,15% до 0,3%, значит, отделка и оборудование где-то уже 0,4-0,5% от стоимости.
— От стоимости, которую вы определили с экспертами, или от кадастровой?
— Нет, которую определили. И личное имущество будет стоить 0,6%.
— А если говорить о гражданской ответственности, то, что я кого-то затоплю, к примеру, сколько стоит этот вид страхований, и какие риски сюда можно включить?
— Значит, там опять же все зависит от лимита, который вы выберете. Лимиты, очень широкий спектр этих лимитов, от 500 тыс. руб. до десятков миллионов.
— Все зависит от соседей, видимо.
— Это да, это вы выбираете, кто под вами живет, грубо говоря. И вы знаете, сколько у них стоит ремонт, предположим. И здесь опять же от 0,15 до 0,3% будет стоить, в зависимости от лимита. И риск здесь один — ваша ответственность в случае наступления страхового случая. Здесь риск один, других рисков нет. Все, что случится, за что вас признают ответственными, это ваша ответственность. Это покрывается этим полисом.
— Мы уже выяснили, чем городская программа по страхованию отличается от обычных вариантов, которые предлагает рынок. Так в цене однозначное преимущество у городского страхования, в покрытии рисков и возмещении ущерба, естественно, преимущество у рыночных аналогов. Если я правильно понял, то для комплексной защиты потребителю приходится покупать и полис страхования недвижимого имущества и личного имущества. А вдобавок еще и страховать свою гражданскую ответственность, как бы кого не залить. Суммарно это весьма внушительные суммы. Есть ли какие-то пакетные предложения на этот случай у страховых компаний, какие-то облегченные программы ради экономии? Потому что суммы действительно получаются немаленькие.
— В основном, комплексные предложения. По статистике люди предпочитают не страховать, например, стены. Я не знаю, почему. Лично я страхую, но выбор производится в сторону отделки. Это самый чувствительный риск, который люди чувствуют, — отделка может пострадать намного чаще, чем стены. Можно отдельно застраховать отделку и движимое имущество. А все остальное пакетное.
— У меня есть небольшой личный вопрос: а сколько у топ-менеджера компании "Ингосстрах" уходит в год на страхование собственного имущества? Можете хотя бы примерную сумму назвать?
— Если брать еще машину, то это серьезные деньги.
— Безусловно. Но мы сейчас говорим про недвижимость и личное имущество.
— Это больше 100 тыс. руб., однозначно. Я в свое время, грешен, тоже десять лет платил — ничего не случалось. Я думаю, может, не буду платить? Это, правда, давно уже было. И вот есть бог на небе: только я об этом подумал, у меня очередной взнос, и я решил еще год заплатить. И заплатил. И меня на следующий же день кипятком сверху залили так, что мама дорогая. И тут я принял решение уже на всю жизнь. И опять у меня ничего не случается. Но это специфика вида страхования, он относительно недорогой, если брать по сравнению с машинами, но, тем не менее, если ущерб происходит серьезный, вы можете без крыши над головой остаться. А это серьезно.
— Безусловно. Виталий, давайте вернемся к вопросу про пакетные программы: я так понимаю, что действительно они все, в основном, предлагаются пакетом — как можно сэкономить?
— Во-первых, сначала застраховать машину, а потом прийти страховать имущество — у вас сразу скидка 20% появится на страхование имущества. И потом все способы экономии сводятся как раз к выбору пакетов. Пакеты бывают разные. Вы можете "Классику" выбрать, это полный набор, где приедет эксперт, вы будете с ним описывать, оценивать и так далее. А есть такие "коробочные" продукты, как мы их называем, тоже разные. Тут уже никакой оценки не происходит, вы сами без всякого эксперта выбираете стоимость, прикидываете, сколько у вас стоят несущие конструкции, отделка и движимое имущество, вставляете эти суммы, ставите галочки, внизу у вас появляется итоговая сумма. И эти фиксированные пакеты, где ничего нельзя выбрать, грубо говоря, застраховать недвижимость на 1,5 млн руб., все — пум, галочку поставил, заплатил и ушел. Есть, как я говорил, пакеты, где вы выбираете отделку, имущество и так далее, и так далее. Вы выбираете пакет. И они все разные по стоимости.
— Вы упомянули "коробочные" варианты, где человек сам что-то выбирает, никакие эксперты никуда не выезжают. А если я застраховался на 1,5 млн, и у меня произошел страховой случай. Пришли эксперты от страховой компании, которые должны оценить, действительно ли произошел ущерб. И они смотрят на все это и говорят: "Слушайте, ну какие же 1,5 млн, у вас здесь был максимум 1 млн, мы вам максимум 1 млн и выплатим".
— Так и есть, так и будет. Это же ваша ответственность, вы сами выбираете. А потом вам возмещение происходит по рыночной цене, по цене восстановительной стоимости. Эту стоимость, ее можно отстаивать, идти в суд и доказывать, что это стоит не 1,5 млн, а 1 млн. Оценка ущерба как раз происходит чаще всего независимыми экспертами, здесь страховая компания подстраховывается и платит кому-то за оценку, говоря: "Знаете, вот посчитайте вы, а мы не будем считать, мы заплатим. Независимый эксперт считает, мы платим, и вместе с независимым экспертом готовы прийти в суд и доказывать, что это так и стоит, это рыночная цена".
— Виталий, а как компании конкурируют за клиентов? Ведь, по сути, человек идет туда, где ему сделают наиболее выгодное предложение? Может быть, какие-то преференции, льготы вступают в борьбу? Чем страховые компании привлекают клиента именно к себе?
— Если брать ценовой параметр, то мы вошли в такую стадию, когда это не очень актуально. Если вы возьмете первую десятку страховых компаний, даже первую двадцатку, все цены очень похожи. Здесь особо по цене такого яркого однозначного выбора не будет. Как раз страховые компании конкурируют именно пакетными предложениями, наборами. Ведь особого спроса на страхование имущества нет, если вы человека привлекли простотой оформления и удобством дальнейшего возмещения ущерба, это и есть конкуренция, это сервис. В основном конкуренция в этом плане происходит.
— А как выбрать страховую компанию? Часто здесь не помогают ни форумы, ни какие-то отзывы. И еще один очень важный момент: следует ли пользоваться услугами страховых брокеров при работе с рынком страхования?
— Это два разных вопроса. Выбирать помогает сарафанное радио, которое существовало всегда и существует до сих пор. Это ваши знакомые, многие страхуются, отзывы помогают. Может быть, отзывы в интернете не помогают, потому что там полно спама, не пойми, кто чего пишет и так далее. Но опыт страхования ваших друзей однозначно поможет. И другой вопрос — службы финансового рынка публикуют рейтинг жалоб. Это официальный документ, на него можно ориентироваться. Вот два совета.
— А про страховых брокеров?
— Страховых брокеров не так много. Скорее всего, когда говорят о страховых брокерах, имеют в виду агентов.
— Посредников.
— Это существенная разница. Больше всего существует агентов на нашем рынке. Агент чем полезен? Это ваш семейный доктор. Если вы не очень хорошо разбираетесь в страховании, вы выбираете человека себе, которому доверяете, он для вас выбирает страховые программы. И это удобно — агент всегда к вам приедет, и вам не надо никуда ехать. Вот это сервис. В этом плане польза агента значительна.