— Мобильный банкинг появился еще несколько лет тому назад. Почему мы видим столь стремительный рост его популярности сейчас?
— Есть три вещи, которые замедлили развитие мобильного банкинга в мире. Первая из них носит технологический характер. Если программная среда для этого существует с конца 1990-х годов (к примеру, WAP), то пропускная способность телефонных сетей не позволяла осуществлять быструю передачу данных до момента изобретения 3G в 2005 году.
Вторая причина носит коммерческий характер. В мире финансов главным является доверие. И исторически так сложилось, что в банковской сфере для установления доверительных отношений необходим прямой контакт. Теперь потребители нового поколения готовы устанавливать доверительные отношения с теми людьми и институтами, которых они никогда не видели.
Наконец, нельзя сбрасывать со счетов и денежный аспект. Начиная с 2000-х годов физические коммерческие платежи не перестают уступать по объемам электронным платежам. Клиенты все больше привыкают к пользованию нематериальными деньгами.
— Как вы можете объяснить интегрирование на рынок мобильных платежей и переводов компаний, для которых финансы не являются основным видом деятельности (Facebook, Wal-Mart, Google, и т. д.)?
— Мобильный банкинг затрагивает средства совершения платежа, которые сосредоточены вокруг важной технической составляющей. Это и объясняет рост могущества на рынке Google или PayPal, например. Традиционные банки вынуждены интегрировать новые каналы передачи данных в свои уже существующие информационные системы, которые намного старее. Тогда и цена подобного обновления будет гораздо выше, нежели чем у новых игроков.
Появление на рынке игроков из торгового сектора (Wal-Mart, Carrefour) связано с близостью их системы кредитования в торговле и системы потребительской лояльности. В конце концов, у этих организаций уже есть внедренная банковская система: постоянная связь с клиентом через карту лояльности естественным образом подтолкнула их к сфере мобильного банкинга.
Преимущество для этих брендов состоит в финансовом плане, им необязательно зарабатывать на банковской деятельности деньги, что подразумевает, что их клиенты будут тратить деньги у них. Здесь можно провести параллель с заправочными станциями, которые сами по себе малорентабельны, но зато позволяют привлечь клиентов.
— Как вы думаете, эти нефинансовые компании смогут забрать часть доходов или клиентуры у банков?
— Сейчас нефинансовые организации еще должны использовать банковские системы для денежных переводов, снятия денег со счетов и финансового бэк-офиса в целом. Так что, скорее всего, это представляет собой дополнительную выручку для банков. Однако если объемы пользования этими системами продолжат расти текущими темпами, то соотношение сил может измениться в обратную сторону.