Мобильный банкинг и первые попытки создания виртуальной валюты для обслуживания трансакций в интернете появились в конце 1990-х в Нидерландах. Просто нужно время, чтобы технологии прижились в платежной экосистеме. Так, первый банкомат был введен в эксплуатацию в 1967 году, но до середины 80-х годов он не был частью нашей повседневной жизни.
Есть два-три главных фактора, которые стоят за ростом рынка мобильных платежей. Это онлайн-торговля, которой требуется подходящая инфраструктура. Большинство платежных систем привязано к дебетовым или кредитным картам Visa/MasterCard, изначально не предназначенным для таких целей. Различные проволочки и высокая комиссия при совершении международных сделок по дебетовой или кредитной карте сужают возможности малого и среднего бизнеса. Мобильные же платежи и криптовалюты (такие как Bitcoin) открывают перед торговцами новые рынки по всему миру, сокращая комиссию за проведение операций до 1% (с нынешних 3-5%). Онлайн-торговля меняет и поведение покупателей: на поиск наилучшего сочетания цены и качества уходит меньше времени. Стоит учесть и опыт M-Pesa в Кении (одна из самых развитых в мире систем денежных переводов и мобильных платежей, осуществляемых при помощи мобильных телефонов, количество пользователей более 100 тыс.— "Ъ"). Ее успех позволил другим телекоммуникационным компаниям войти на рынок без полномасштабного регулирования (хотя позднее компания запросила банковскую лицензию). Да и сама идея общества, где не будет наличных, существовала еще с середины 50-х. Она привлекательна, но сложна в воплощении: многие хотят, чтобы именно их решение стало стандартом.
Означает ли внедрение мобильного банкинга исчезновение физической отрасли бизнеса? И да и нет. Финансовые институты, принимающие депозиты, прибегали к альтернативным средствам расчетов как минимум с 1930-х годов. Появление компьютеров и банкоматов позволило успешно разнообразить способы работы с клиентами, и ритейлеры предпочтут прибегнуть к широкому их спектру, нежели сосредоточиться на одном. Это делает систему платежей одновременно и сложной, и разнонаправленной.
Есть ли потенциал у нефинансовых компаний войти на рынок платежей? Разумеется. К примеру, мексиканский банк Monex выстроил успешный бизнес на том, что предлагал более выгодные обменные курсы валют и переводы денежных средств сначала в Мексике и США, а затем и в Великобритании, Испании и других странах Европы. Но неизвестно, сработает ли эта стратегия в торговле. Важным условием является и то, что процесс совершения 99% трансакций в области торговли уже налажен — для новых приложений остается не так много места, и именно поэтому люди ищут новые рынки, такие как интернет-торговля.
Я очень сомневаюсь, что банки и компании, выпускающие кредитные карты, облегчат им жизнь или останутся сторонними наблюдателями. Даже успешные "гибридные" системы платежей, такие как PayPal, завязаны на банковских счетах. Так что скорее мы увидим рост доли той же PayPal на рынке, нежели то, как некий стартап придет и отвоюет свою долю. Пока большинство стартапов в области мобильных платежей хорошо работает в рамках закрытых систем. Попытка выйти за них сталкивает их с экосистемой платежей — и решить эту проблему пока не удалось.