Как стало известно "Ъ", акционер ХКФ-банка — Home Credit B.V.— создает в России собственную микрофинансовую организацию, чтобы заняться высокорисковым кредитованием. По мнению экспертов, таким образом чешские владельцы российского банка пытаются найти способ компенсировать потери своего российского банка из-за вынужденной смены модели бизнеса под воздействием регулятора. Как отнесется ЦБ к попытке финансистов воспользоваться регулятивным арбитражем — вопрос.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
О том, что у акционеров Хоум-Кредит-банка (ХКФ-банк) появится собственная микрофинансовая организация (МФО), "Ъ" рассказали сразу несколько участников рынка. "Сейчас активно набираются люди в создаваемую компанию. Нескольких наших сотрудников приглашали на собеседование",— говорит представитель одной из МФО. Это подтвердили и в Home Credit International. Компания внесена в реестр МФО под названием ООО "Онлайн Технологии", сообщили там "Ъ". "Микрофинансовая организация (МФО.— "Ъ") создана для пилотных проектов, которые создаются на новой технологической базе и которые будет в России напрямую предлагать группа Home Credit определенным клиентским сегментам под собственными брендами",— заявил глава PR Home Credit International Милан Томанек. По его словам, в частности, первый продукт МФО будет продвигаться под слоганом "Купи — не копи". Юридический адрес МФО, согласно реестру, совпадает с адресом головного офиса ХКФ-банка (ул. Правды, 8. к. 1). В самом ХКФ-банке от комментариев отказались.
Хотя новая МФО будет выдавать займы исключительно в интернете, по сути они будут схожи с POS-кредитами (на покупку товаров в торговых сетях) — то есть "живых" денег клиент не увидит: они поступят продавцу по безналичному расчету, заемщик МФО получит лишь товар, купленный на заемные средства. Предполагается, что технология выдачи займов будет обкатана в рамках пилотного сотрудничества с S7 по продаже билетов в кредит (пилот стартует уже в этом месяце). Займы будут небольшими (ориентировочно до 50 тыс. руб.), выдаваться будут на короткий срок. При этом ставки по займам будут едиными, вне зависимости от суммы,— 29,9% годовых. По словам источника "Ъ", знакомого с ситуацией, на данном пилоте в группе Home Credit пытаются понять, как можно работать на маленьких суммах при дистанционных выдачах. Предполагается, что после анализа нескольких сотен займов в рамках пилота будет принято окончательное решение о перспективах такого бизнеса в России.
По мнению банкиров, решение акционеров банка, специализирующегося на необеспеченном потребкредитовании, создать микрофинансовую компанию в России совершенно понятно. Из-за ужесточения политики ЦБ высокодоходные банковские ссуды оказалось под вопросом. Банки не только вынуждены тратить много средств на резервы и на поддержание капитала, но и будут со следующего года вынуждены ограничивать полную стоимость кредитов (ПСК) по закону о потребкредите. По этим причинам ХКФ-банк — один из лидеров потребительского кредитования — был вынужден пересмотреть свою стратегию в конце прошлого года и отказаться от кредитов с высокими ставками в попытках привлечь более качественную клиентуру. По итогам прошлого года прибыль ХКФ-банка сократилась на 41,7% до 11,1 млрд руб. "Возможно, такой ход связан с опасениями банка о превышении порога ПСК,— заявил предправления банка "Ренессанс Кредит" Алексей Левченко.— Мы также изучаем подобную возможность". "Меня это не удивляет, я ожидаю, что и другие игроки будут создавать МФО,— считает президент ОТП-банка Георгий Чесаков.— В итоге это может привести к снижению ставок на микрофинансовом рынке, поскольку туда перетекут банковские займы, что может сделать классические МФО "до зарплаты" неконкурентоспособными". Ставки по займам до зарплаты сегодня измеряются несколькими сотнями годовых.
Фактически это легальное использование регулятивного арбитража — разного регулирования разных сегментов финансового рынка, указывают эксперты. "У МФО в отличие от банков нет требований по высоким коэффициентам риска по ссудам, выданным под высокие ставки, а значит, нет и давления на капитал",— считает представитель крупного банка. "Если банк и МФО будут работать на синергию, это будет сразу видно, в том числе и ЦБ. Я не думаю, что регулятору это понравится",— предупреждает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. В свою очередь, в Home Credit International сообщили, что не планируют переводить потенциальных клиентов ХКФ-банка в создаваемую МФО. В Банке России не комментируют действующих игроков.