"Ъ" выяснил, какие варианты формулы полной стоимости кредита (ПСК) для займов до зарплаты рассматривает ЦБ. Эта формула важна потому, что ПСК раскрывается заемщику и ее размер определяет в конечном итоге его желание занимать. Текущая формула в законе о потребкредитовании некорректно работает для займов на малые суммы и короткие сроки, существенно завышая ПСК. У ЦБ есть три варианта исправления ситуации: американский, европейский и особый российский.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Как следует из ответа зампреда Банка России Владимира Чистюхина на запрос "Ъ", при обсуждении формулы ПСК для так называемых payday loans (коротких и маленьких займов — до зарплаты) ЦБ исходит из анализа международного опыта (США и Европы) и российских реалий. "На сегодняшний день проанализированы основные существующие в мире подходы к расчету полной стоимости коротких займов",— сообщил господин Чистюхин. В развитых странах их сложилось два: один применяется в США, и в нем используется формула раскрытия эффективной процентной ставки без учета эффекта реинвестирования. То есть ПСК равна номинальной процентной ставке по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и обязательных платежей. Директивой ЕС о потребительском кредитовании, как и в российском законе о потребительском кредите, предполагается формула расчета ПСК с учетом эффекта реинвестирования. Однако в отличие от отечественного подхода по займам в сумме менее €200 и "овердрафтным" кредитам на срок менее одного месяца ПСК может не раскрываться. Еще один возможный подход, как следует из ответа ЦБ,— введение в действующую российскую формулу расчета ПСК поправочных коэффициентов для займов сроком до одного года.
Корректировка формулы потребовалась из-за серьезных искажений ПСК для коротких (меньше месяца) и маленьких по суммам займов и потому актуальна в основном для микрофинансовых организаций (МФО). "Если объяснять на пальцах, то для коротких займов учет эффекта реинвестирования означает, что заемщик по возвращении одного займа тут же берет следующий, причем вместе с только что выплаченными процентами. Потом следующий, опять же с процентами, и так далее непрерывно в течение года,— указывает Владимир Чистюхин.— Некорректность такого предположения достаточно очевидна". Так, он приводит пример: при выдаче займа в сумме 5 тыс. руб. по ставке 2% в день (то есть 730% годовых) на срок 14 дней полная стоимость кредита, рассчитываемая по утвержденной законом формуле, составит 62 290% годовых, а на срок три дня — 119 816% годовых. При этом даже меньшее из значений ПСК примерно в сто раз превысит величину полных выплат по такому займу в процентах годовых". Такая ситуация может привести к некорректному пониманию заемщиком размера ПСК и отказу от подобных услуг МФО.
Корректировка формулы для МФО нужна, но главное — не создать им лишних преимуществ, указывают банкиры. В ЦБ парируют: даже в случае выбора наиболее льготного для МФО, выдающих займы до зарплаты, европейского варианта такие кредиты не будут выдаваться всем и каждому: "В развитых странах по таким займам обычно дополнительно устанавливается ограничение предельного размера долга по процентам к телу займа, тем самым ограничивается риск закредитованности заемщика. ЦБ также рассматривает подобные меры".
Микрофинансисты крайне осторожно комментируют дискуссию по формуле, видимо опасаясь спугнуть наметившуюся либерализацию закона. "Неплохи и европейский, и американский варианты, последний, наверное, очевиднее, посмотрим, какой будет выбран",— говорит главный исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. "Главное, чтобы в результате обсуждения значение полной стоимости займа, которую получит заемщик, было объективным,— считает исполнительный директор "Денег напрокат" Расим Исмаилов. "Конечно, американская формула лучше, и мы были бы рады, если бы приняли ее, ведь европейская формула хороша для займов физлицам до зарплаты на очень малые суммы, а не стоит забывать, что есть короткие займы малому бизнесу — они не вписываются в европейский подход по сумме и оказываются в неконкурентных условиях",— говорит один из собеседников "Ъ". Есть и радикальные точки зрения. "Я вообще не считаю, что ПСК надо ограничивать (по закону ПСК не только раскрывается заемщику, но и не может отклоняться от средней более чем на треть.— "Ъ"),— возмущается еще один микрофинансист.— По мне так скоро придет время не ограничивать, а поддерживать этот рынок".
Единая позиция в ЦБ по расчету ПСК для разных категорий кредитов и займов (равно как и сами эти категории) должна быть выработана в ближайшее время. Сроки для дискуссии по этим вопросам ограничены законом о потребкредитовании: рассчитывать ПСК надо уже с 1 июля 2014 года. Ограничение по закону начнет действовать с 2015 года.