За сутки ЦБ лишил лицензии три банка. Научный сотрудник Центра развития ВШЭ Дмитрий Мирошниченко прокомментировал ситуацию ведущим Алексею Корнееву и Дарье Полыгаевой.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
С 13 декабря Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у трех банков — Инвестбанка, Банка проектного финансирования (БПФ) и Смоленского банка. Они являются участниками системы страхования вкладов. Объем вкладов населения в Инвестбанке составляет примерно 39,5 млрд руб., кредитная организация в четверг приостановила проведение банковских операций в Калининграде из-за паники вкладчиков. Сообщалось о принятии мер по восстановлению ликвидности.
Д.П.: В связи с последними ситуациями в банковском секторе, может настать тот момент, когда у АСВ закончатся деньги, и оно не сможет компенсировать вкладчикам их потери временные?
Д.М.: Если мы говорим просто о фонде страхования вкладов, куда банки скидываются, то, в общем, теоретически такая ситуация не исключена. Ни в одной стране мира фонд не достигает таких размеров, чтобы в случае кризиса его хватило на всех. Поэтому, опять же, во всех странах мира предусмотрены экстраординарные меры по наполнению этого фонда.
Во-первых, если посмотреть законодательство, то АСВ может среди банков разверстку учинить: на два квартала повысить взносы, отчисления в этот фонд, что даст дополнительные средства. Во-вторых — опять же, это нормальная международная практика — если и этих денег не хватает, или предполагается, что не нужна какая-то подушка безопасности, то фонд страхования вкладов, в данном случае российский, в ином случае в других странах он обращается за помощью либо к госбюджету, либо к Центральному банку. У нас есть козыри на руках, а насколько этими козырями удачно распорядится наша власть сможет, я думаю, смогут, потому что это чисто технический вопрос.
А.К.: Некоторые из банков, у которых отозвана лицензия, обвиняют в проведениях сомнительных операций, в каких-то нехороших активах и так далее. Все мелкие банки этим занимаются? Невозможно мелким банкам в России выжить иным способом?
Д.М.: Я по диагонали посмотрел решения ЦБ, какие там формулировки. Насчет нехороших операций я не увидел слов, применительно к двум банкам из трех указывается недостоверная отчетность. Недостоверная отчетность в той или иной степени присутствует не только у всех российских банков. Но, если мы посмотрим, как дела складывались по время последнего кризиса у европейских, американских банков, у которых нарисовалось огромная дыра, то, в общем-то, можно и к ним применить такое определение.
То, что касается некачественных активов, безусловно, практически все банки каким-то образом ретушируют свое положение. Если возвращаться к сомнительным операциям, в российской действительности без каких-то сомнительных операций действительно крайне тяжело. И бизнесу, особенно в регионах, особенно малому и среднему бизнесу. Все под богом ходим. И фактически сейчас вопрос стоит об объеме этих операций, какую долю они занимают в общем объеме чистых банковских операций.
А.К.: Получается, что Центробанк при желании может отозвать лицензию почти у всех банков небольших?
Д.М.: Это-то и проблема, поскольку сейчас, на мой взгляд, главная такая опасность для банковской системы, и, соответственно, для финансовой системы страны — то, что новые правила игры не до конца понятны. Мне, конечно, не с руки говорить за всех банкиров, но если бы я был собственником банка, я бы сейчас не понимал, чего ждать дальше. Потому что до недавнего времени было понятно: веди свой бизнес в рамках приличия. Потому что там соблюдать свое законодательство все были бы рады.
А когда к тебе приходит клиент и говорит: мне нужен нал, чтобы дать взятку милицейскому начальству или еще что-то, чтобы просто бизнес свой сохранить; если ты мне ее не дашь, я уйду к соседу, он мне даст. Соответственно, ты вынужден применять какие-то схемы. Еще раз повторю: для регионов это крайне актуально.