Скоропортящийся кредит

По мнению Ильи Дубинина, руководителя центра по координации регионального корпоративного бизнеса ОТП-банка, на данный момент существующая на банковском рынке кредитная продуктовая линейка не может полностью удовлетворить потребности компаний малого и среднего бизнеса (МСБ).

В настоящее время на рынке сложилась ситуация, при которой происходит замещение долгосрочных кредитов краткосрочными. В то же время клиенты сегментов МСБ неоднородны и требуют более широкого диапазона кредитных инструментов, максимально сохраняя при этом их простоту и прозрачность.

При финансировании долгосрочных инвестиций краткосрочными заемными средствами бизнес может столкнуться с нехваткой ликвидности, поскольку первоначальный положительный эффект от притока ликвидности на инвестиционные цели за счет краткосрочного банковского кредита может сойти на нет или даже иметь негативные последствия. Во втором полугодии 2013 года продолжилось вытеснение длинных кредитов более коротким финансированием (62% против 56% годом ранее), а в отраслевой структуре выросла доля кредитов торговым предприятиям. Часть спроса МСБ на длинные ресурсы смогли удовлетворить лизинговые компании. Одна из ключевых причин — отсутствие у лизинговых компаний требований к капиталу и чистой прибыли и, как следствие, возможность принятия более высоких рисков.

При этом стандартный долгосрочный кредит не обладает достаточной гибкостью и не соответствует динамике развития компаний малого или среднего бизнеса.

То есть налицо явная потребность МСБ в специальной продуктовой линейке, учитывающей потребности и сезонность бизнеса предприятий данного сегмента клиентов. В свою очередь, нехватка долгосрочных ресурсов на рынке капитала России ведет к разрыву ликвидности и более высокому процентному риску.

Это, на мой взгляд, одно из слабых мест российского финансового сектора. Ведь при краткосрочном кредитовании банку не менее одного раза в год приходится вновь проводить работу с одним и тем же клиентом. В результате появляется риск потери хороших клиентов, которые могут уйти к конкуренту, поскольку не связаны с банком долгосрочными обязательствами.

В целях упрощения и развития кредитования субъектов МСБ необходимы дополнительные меры государственной поддержки (дешевые кредитные ресурсы, субсидирование процентных ставок и гарантии). Такие меры могут стать главным драйвером роста рынка кредитования МСБ в 2014 году.

Необходимо также использовать позитивный зарубежный опыт по внедрению новых технологий кредитования МСБ в России. Больших успехов в области наращивания кредитного портфеля МСБ при сохранении приемлемого уровня риска можно достичь с помощью оптимизации и внедрения в банках новых скоринговых методик, построения оптимальной системы делегирования полномочий, повышающей оперативность принятия решений, а также более технологичной работы с инструментами государственных и муниципальных гарантий.

Направление МСБ становится приоритетным для развития в коммерческих банках на ближайшие несколько лет в связи с высокой маржинальностью и потенциалом развития данного сегмента.