Интернет стал благотворной средой для появления различных альтернативных платежных средств. Наиболее востребованы в Сети, безусловно, платежи с обычных кредитных карт, но заметной популярностью пользуются и «интернет-деньги», среди крупнейших операторов которых можно назвать PayPal или Яндекс.
Несмотря на красивое название, «интернет-кошельки» и «интернет-деньги» очень незначительно отличаются от обычных карточек – ими оперирует некий централизованный игрок, который ведет бухгалтерию для всех участников системы и «помнит», у кого сколько денег на счету. Воссоздать принцип функционирования обеспеченных наличных денег в Интернете практически невозможно, но максимально близко к этому подошли так называемые криптовалюты, самой известной из которых является BitCoin. Отличием биткоинов от прочих интернет-денег является как раз отсутствие общего центра управления, который проводит транзакции. Все действия по оплате основаны на работе одноранговой сети (по аналогии с BitTorrent и проч.), а защиту от мошенничества и подделки обеспечивает сложная криптографическая система, все операции в которой исключительно трудоемки с вычислительной точки зрения. Именно поэтому биткоины называются криптовалютой – чтобы «создать» новую монету, требуется огромная вычислительная работа, зачастую непосильная одному компьютеру.
Не вдаваясь в подробности работы системы, отметим, что она имеет свои привлекательные стороны и для торговцев, и для покупателей. Первым нравится отсутствие комиссионных сборов и невозможность отозвать деньги (как и в случае с расплатой наличными), возможность быстро и без комиссий принимать платежи, находясь в любой стране и обслуживая покупателя из любого уголка мира. Покупателям нравится достаточно высокий уровень защиты – если принять меры по защите файла с кошельком, никто не может расплатиться вашими деньгами. Но самое интересное свойство биткоинов – безусловно, анонимность. Чтобы получить монеты, не нужно предоставлять никаких документов, каждый кошелек не ассоциирован ни с какими личными данными. Легко себе представить, насколько популярен BitCoin среди продавцов и покупателей нелегальных товаров, однако они являются не единственными поклонниками криптовалюты. Среди активных пользователей – люди из стран с затрудненным доступом к банковским услугам, а также адепты конфиденциальности, которых в последние месяцы благодаря разоблачениям Сноудена стало существенно больше.
Достаточно долго остававшаяся уделом гиков, криптовалюта постепенно становится более популярной. В этом году за рассмотрение сценариев внедрения Bitcoin взялись гиганты PayPal и eBay, а буквально неделю назад в Канаде заработал первый банкомат, обменивающий биткоины на обычные наличные доллары. В первый же день он совершил операций на 10 тыс. долларов, а за неделю работы сумма превысила 100 тыс. долларов. Примечательно, что до 80% операций – это покупка биткоинов.
Несмотря на эти успехи, долгосрочные перспективы BitCoin по захвату интернет-рынков нельзя назвать радужными. На это есть две очень весомые причины: государство и математика.
Во-первых, анонимность биткоин-транзакций волнует госорганы большинства развитых стран, причем в данном случае единым фронтом выступают налоговики, борцы с наркотиками и охотники на злодеев-хакеров. В США и Канаде уже имеются постановления, принуждающие организации по обмену биткоинов регистрироваться так же, как финансовые учреждения, а также собирать персональные данные с клиентов. Это, правда, не слишком упрощает процедуру отслеживания, на что пошли купленные биткоины, но все же снижает степень анонимности. Для тех, кого анонимность не заботит, более существенен тот факт, что дальнейшее усиление госконтроля приведет к тому, что операторы обменных пунктов будут вынуждены нести расходы на соответствие регуляторным требованиям, что не может не отразиться на комиссионных сборах (сейчас они нулевые или мизерные, могут стать сопоставимыми со ставками Visa/Mastercard).
Во-вторых, как и любая распределенная система основанная на криптографии, BitCoin подвержена различным вычислительным атакам, причем в результате успешной атаки могут пострадать не единичные пользователи, а вообще все. Хорошо известна атака, в результате которой всю инфраструктуру платежей можно взять под контроль, если иметь в своем управлении половину участников. Правда, в силу того, что участников довольно много, эта атака остается теоретическим сценарием. А вот опубликованная на этой неделе научная работа описывает куда более опасную атаку, которая может нарушить весь принцип работы BitCoin при помощи всего 25% участников. Опасность атаки в том, что добыча новых биткоинов обычно ведется участниками совместно, в группе, и самые большие группы как раз близки к барьеру 25%. Это позволит атакующим получать непропорционально большие доходы при создании новых монет, а также отменять ранее проведенные транзакции. Последнее особенно важно для обычных пользователей и продавцов, раньше отмена была принципиально невозможна. Воплотимость данной атаки на практике пока обсуждается в научном и программистском сообществе, однако негативный информационный фон, понижающий уверенность «простых» пользователей в криптовалюте, безусловно осложняет ее продвижение на рынок.
Ну и наконец, благодаря отсутствию какого бы то ни было эквивалента в реальном мире, биткоины являются крайне волатильной валютой, обменный курс которой варьируется в беспрецедентно широких пределах. Поэтому такие варианты применения, как хранение своих сбережений в биткоинах практически труднореализуемы, а для спекулятивных игр маловата денежная масса.