Карты прибрали к рукам

Банки несут потери от своих клиентов

Самым популярным типом мошенничества по банковским картам признан "дружеский фрод" — когда граждане требуют у банков возмещения по операциям, совершенным ими самими. На этот вид приходится около более 25% всех мошеннических операций по картам. В следующем году, когда у граждан появится лазейка в законодательстве о национальной платежной системе, убытки банков от "дружеского фрода" могут возрасти в разы.

Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ

Только за первое полугодие текущего года ТКС-банк зарегистрировал мошеннические операции по 3,9 тыс. карт, что привело к потерям банка 3,4 млн руб., следует из проспекта банка к IPO (есть в распоряжении "Ъ"). По итогам 2012 года эти потери оценивались в 7 млн руб., а количество карт, с которыми осуществлялись мошеннические операции,— в 5,9 тыс.

При этом первое место по популярности с 2011 года стабильно удерживает "дружеский фрод" — когда клиент банка совершает покупку через интернет за счет собственной карты, а затем требует возмещения от банка. По данным ТКС-банка, в 2012 году на этот тип мошенничества приходилось 27,4% общего числа мошенничеств. За "дружеским фродом" следуют операции по краденым картам — 16,1%, операции с использованием счетов, открытых по чужим или фальшивым документам,— 15,3%, операции по потерянным картам — 14,4%, использование карты с вводом указанного на ней кода (CVV/CVC) — 13,7% и др.

До сих пор данных о потерях конкретных банков не раскрывалось. Однако весь бизнес ТКС-банка завязан на операции с картами, и банк вынужден был раскрыть возможные риски инвесторам в ходе IPO. В то же время данные ТКС-банка можно считать вполне репрезентативными, по данным FRG на 1 октября банк входит в тройку лидеров на рынке кредитных карт с долей рынка 6,8% и объемом задолженности по картам 71 млрд руб.

Эксперты также отмечают рост доли "дружеского фрода" в потерях банков по картам. "За последнее время объем таких операций неуклонно возрастает, это происходит не только в России, но и на Западе и связано с тем, что для мошенников это фактически бесплатный способ украсть деньги,— говорит председатель правления НП НПС Андрей Емелин.— Если для подделки карты или скимминга им необходимо определенное техническое оснащение, то в данном случае обмануть банк в состоянии практически любой клиент". "Я бы разделил случаи мошенничества примерно 50% на 50% между скиммингом и потерями от мошеннических действий,— считает член правления Ситибанка Михаил Бернер.— В последнее время случаев скимминга стало несколько меньше, потому что мы постепенно переходим на эмиссию карт с чипом". По подсчетам FICO, в 2012 году совокупные потери российских банков от мошенничества составили €91,4 млн.

В ближайшее время банки могут столкнуться с существенным увеличением потерь от "дружеского фрода". С 1 января 2014 года вступают в силу положения ст. 9 закона "О национальной платежной системе", устанавливающие порядок возмещения неправомерно списанных с карточек средств. "Правом проводить расследование, насколько сам клиент причастен к неправомерному списанию, банки будут наделены лишь в том случае, если уведомили клиента об операции,— поясняет Андрей Емелин.— В тех случаях, когда клиент такого уведомления не получил, банк будет однозначно обязан возместить ему ущерб". При этом операторы связи зачастую не хранят SMS-уведомления, а это один из самых распространенных способов в данное время, поэтому доказать факт уведомления клиента в текущей ситуации банки в большинстве случаев просто не смогут, указывают эксперты. То есть на практике может сложиться ситуация, в которой банки будут обязаны возвращать деньги в подавляющем большинстве случаев.

Проблема может быть решена только при условии внесения поправок, которые установят сроки проведения расследования для банков и порядок уведомления клиентов (см. "Ъ" от 9 октября). "Если этого не произойдет, фактически любую операцию можно будет объявить несанкционированной,— отмечает председатель правления банка "Авангард" Валерий Торхов.— Доказать мошенничество при этом будет очень сложно: в банкоматах не всегда стоят системы видеонаблюдения, а если такая система установлена, то по видеозаписи не во всех случаях можно доподлинно установить, клиент снял деньги или третье лицо".

Ольга Шестопал, Нина Власова

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...