Тенденции
Нестандартная ситуация
Когда власти полгода назад озаботились соблюдением прав граждан в области потребительского кредитования, для показательных мероприятий был избран банк «Русский Стандарт». Его поведение на этом бурном растущем рынке не было хуже или лучше поведения ближайших конкурентов, но именно «Русский Стандарт» пришелся под руку — его прессовали сразу несколько надзорных инстанций. Гонения, однако, дали неожиданный результат — в сентябре «Русский Стандарт» приостановил кредиты наличными. Желающих было столько, что денег не хватало
Драма в цитатах из документов
«В рамках проведения проверки в Генеральную прокуратуру Российской Федерации был приглашен председатель Совета директоров ЗАО «Банк «Русский Стандарт» Рустам Тарико, которому было предложено прекратить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребительских кредитов. По требованию Генеральной прокуратуры Российской Федерации ЗАО «Банк «Русский Стандарт» принял меры к восстановлению нарушенных прав граждан в сфере потребительского кредитования» (из заявления Генеральной прокуратуры).
«По решению Совета директоров ЗАО «Банк «Русский Стандарт» прекратил взимать следующие виды плат и комиссий, взимаемые в рамках вновь заключаемых договоров потребительского кредитования: комиссии за расчетное обслуживание и платы за досрочное погашение. Мы благодарны клиентам, которые добросовестно относятся к своим обязательствам по кредитным договорам, и поэтому улучшили для них условия кредитования. Банк прекращает взимание вышеуказанных комиссий и плат начиная с 30 августа 2007 года. Теперь клиенты смогут существенно экономить и на обслуживании кредитов» (из заявления банка «Русский Стандарт»).
«Доводим до сведения, что ЗАО «Банк «Русский Стандарт» представил Роспотребнадзору информацию об отказе от практики взимания дополнительных комиссий, платы за досрочное погашение кредита, прекращения практики переуступки прав требования к физическим лицам в коллекторское агентство, а также осуществление банком ряда других мер, направленных на соблюдение соответствующих прав потребителей, что подтверждено письмами в адрес Роспотребнадзора» (из заявления Роспотребнадзора).
Надзорный эффект
Когда Руслан Тарико поблагодарил Генпрокуратуру «за плодотворное сотрудничество» в сообщении для прессы, пресса решила, что благодарность олигарха имела сардоническое значение. Но очень скоро стало ясно: а ведь отказ от комиссий — сильный маркетинговый ход. Фактически банк теперь демпингует, и его кредитный портфель может вырасти на 40 процентов!
В банке объясняют приостановку выдачи кредитов тем, что изменились тарифы — в сторону ужесточения — и теперь надо переустанавливать систему скоринга. Тарифы ужесточают, когда клиентов становится слишком много. Ну а конкурентов, которые потирали руки, когда начали прессинговать «Русский Стандарт», от проблем никто не страхует. Вот, например, из объявления Омской прокуратуры:
«Банками зачастую допускаются нарушения прав заемщиков: возложение на клиентов дополнительной обязанности по открытию банковского счета, завышение по сравнению с декларированной процентной ставки, незаключение письменного договора, выставление штрафов и комиссий за досрочное погашение кредита. Если в случае получения кредитов в банках «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Инвестсбербанк, Русфинансбанк, Альфа-банк, «Русский Стандарт» в отношении граждан были допущены эти или иные нарушения, им следует обратиться в прокуратуру по месту жительства».
В этом обращении к гражданам «Русский Стандарт» упомянут, скорее всего, уже по привычке. Да и идет он последним…
ТРИ НУЛЯ
В газете «Метро» (Санкт-Петербург) был опубликован рекламный модуль товаров (с указанием моделей и цен), где также предлагалось купить их в кредит: «0 руб. первый взнос; 0% в итоге за кредит; 0% комиссии; 10 месяцев». Петербургское УФАС установило, что потребительские кредиты предоставляются ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по ставке 23,4% годовых.
В суде нарушитель доказывал, что в рекламе указывались «наиболее привлекательные для потребителя условия предоставления банком кредитов, а не условия договора купли-продажи товаров». Все инстанции арбитражного суда отвергли эти доводы. Между тем подобную телерекламу торговая сеть продолжает распространять до сих пор.
Новости
МОШЕННИКИ И SMS
Мастер-банк обратил внимание своих клиентов на то, что в последнее время участились случаи мошенничества, связанные с несанкционированной рассылкой SMS-сообщений держателям банковских карт различных банков об операциях, якобы проведенных по их счетам. Схема действия мошенников постоянно меняется, но во всех случаях нацелена на получение от держателей карт конфиденциальной информации.
Банк напоминает: «Ни при каких обстоятельствах никому не сообщайте и не вводите в тоновых режимах на телефонах информацию о номере карты, ПИН-коде, коде CVC2 и другую аналогичную информацию. При получении SMS-сообщения от имени какого-либо банка, вызывающее у вас сомнения, перезванивайте только по телефонам банков, которые указываются ими в рекламе, на сайтах и в других публичных материалах. Не звоните по телефонам, указываемым в данных SMS-сообщениях».
Также действует такая схема. Злоумышленник звонит по телефону и представляется сотрудником крупного банка, ответственным за работу с физическими лицами. После запроса фамилии, имени и отчества собеседника мошенник просит назвать паспортные данные, под тем или иным предлогом уточняет наличие банковских карт и их номера, а также ПИН-коды к картам.
«СЕВЕРНАЯ КАЗНА» ОТБИЛАСЬ ОТ ХАКЕРОВ
Cистемы обеспечения информационной безопасности банка «Северная казна» зафиксировали начало мощной сетевой атаки на информационные ресурсы банка. Средства противодействия подобного рода вмешательствам сработали в штатном режиме, в результате чего злоумышленникам не удалось проникнуть на серверы банка. Однако входящие каналы связи оказались перегружены, и доступ клиентов к ресурсам банка был затруднен. Специалисты банка идентифицировали атаку как DDOS.
В течение двух суток характер атаки неоднократно видоизменялся и модифицировался, однако оперативно предпринимаемые меры позволили продолжить обслуживание клиентов через системы удаленного доступа («Интернетбанк»®, Клиент-Банк), не подвергая платежную систему банка опасности.
Осознавая возникающие у клиентов неудобства, банк расширил прием и обработку платежных документов на бумажных носителях, при этом время приема документов было продлено, а комиссия за обработку документов не взималась. По факту атаки банк обратился с заявлением в правоохранительные органы. В интересах оперативных действий информация о факте и обстоятельствах атаки некоторое время не разглашалась.
«КТО ПРЕДУПРЕЖДЕН — ТОТ ВООРУЖЕН»
Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s предупредило о возможных банкротствах среди российских банков из-за глобального ухудшения ликвидности. Риску в основном подвержены банки второго и третьего эшелонов, некоторые столкнутся с реальной угрозой банкротства, самоликвидации или «точечного дефолта» из-за глобального ухудшения ликвидности.
ИВАН ГРОЗНЫЙ НА МОНЕТЕ
В отделениях Среднерусского банка Сбербанка начиная с октября можно приобрести монету серии «Русские цари», посвященную Ивану Грозному. Представление банком персонажа на этой монете, являющейся инвестиционной, отличается оригинальностью: «Иван Грозный, благодаря которому мы отпраздновали 1000-летие Казани, — личность неоднозначная. С одной стороны, он первый официально коронованный царь, всю жизнь положивший на построение абсолютной монархии. С другой стороны, он основатель системы выборной власти и местного самоуправления. С Ивана Грозного начинается эпоха крымских войн, освоения Сибири и борьбы за выход на Балтику. Его уникальную богатейшую библиотеку мы ищем до сих пор. Фоном идет рельефное изображение архитектурного памятника, отражающего время, а каждый царь, как известно, — строитель, это еще при фараонах заведено. Ивану Грозному вместо вензеля досталась шапка Мономаха. Которая, как известно, тяжела, с чем и справлялись его наследники по-разному, кто как мог и понимал».
СМОГУТ ЛИ БАНКИ ОТБИРАТЬ КВАРТИРУ У ЗАЕМЩИКА БЕЗ СУДА?
Первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев подготовил законопроект, разрешающий банку продавать залоговую недвижимость заемщика без решения суда в случае, если ипотечный кредит не был возвращен. Эта норма будет действовать, если она прописана в кредитном договоре.
Павел Медведев уверен, что у банков не возникнет серьезных проблем с принудительным выселением жильцов из квартир, которые будут выставлены на продажу без судебного решения. Поскольку по договору такая жилплощадь является собственностью банка, он может обратиться с заявлением в милицию, и она произведет выселение граждан, незаконно занимающих чужую квартиру. Решение суда в этом случае излишне.
РОССИЯНЕ ПЕРЕСТАЮТ БОЯТЬСЯ КРЕДИТОВ
Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) опубликовал результаты опроса, проведенного социологами центра в начале июля 2007 года и посвященного кредитной лихорадке в России. Доля россиян, принципиально отказывающихся покупать что-либо в кредит, по данным социологов, значительно снизилась. Если в прошлом году такой ответ дали 85% респондентов, то сегодня от кредитов могут отказаться лишь 67% опрошенных. Этот результат можно признать как большую победу банковского сообщества.
По данным исследования, кредиты берутся прежде всего на покупку аудио-, видео- и бытовой техники, мобильного телефона (6%). С теми же показателями лидируют покупатели недвижимости — квартир, домов, земельных участков: их тоже 6%. Неотложные нужды, ремонт квартиры или дома, приобретение автомобиля — все это на третьем месте, по 4% на каждую из позиций.
ПОЛУЧИЛ ЗАРПЛАТУ, ШЕЛ С РАБОТЫ, КУПИЛ СЕБЕ ПИФ
Оплатить паи ПИФов УК Банка Москвы в Москве и Московской области можно через банкоматы Банка Москвы. Внедрение услуги позволяет упростить процесс повторного приобретения паев: посещать отделение или филиал Банка Москвы пайщику будет уже не обязательно. Таким образом, ПИФы УК Банка Москвы становятся все более доступными: к 312 точкам продаж по всей России прибавилось еще 583 банкомата, и их число будет расти.
Для оплаты паев ПИФов через банкоматы используются пластиковые карты, выдаваемые Банком Москвы. Оплата паев построена по аналогии с оплатой мобильной связи через банкоматы Банка Москвы. В разделе «Платежи»/«ПИФы» просто вводится номер заявки на приобретение паев и сумма, перечисляемая в оплату паев.
Если паи приобретаются впервые, то в отделении или филиале Банка Москвы надо оформить стандартный комплект документов на приобретение инвестиционных паев (включая заявку на приобретение паев любого ПИФа/любых ПИФов УК Банка Москвы). Далее докупать паи также можно через банкоматы.
Уважаемые читатели!
А как складываются ваши отношения с банками? Если вам есть что рассказать, просим присылать ваши истории в рубрику «Форум» на наш адрес: impact@rol.ru
Интервью
Ставки пошли на повышение
Кризис на мировых финансовых рынках все сильнее сказывается на России: вначале его последствия ощутили на себе крупные компании, например «Роснефть», которые не смогли привлечь на Западе дешевые кредиты. Многие в итоге отказались от займов. Чуть позже с той же проблемой столкнулись и банки: из-за подорожания кредитов им пришлось обратиться за поддержкой к ЦБ. Затем пошли разговоры о том, что кризис затронул ипотеку. А на прошлой неделе пришла очередь малого и среднего бизнеса — большинство крупных банков повысило ставки по кредитам для предприятий на 1 — 2%. По словам экспертов, уже в октябре поползут вверх и ставки по потребительским кредитам, которыми пользуется большинство населения. О том, устоит ли российская банковская система под натиском мирового финансового кризиса, «Огонек» беседовал с председателем комитета Госдумы по собственности Виктором ПЛЕСКАЧЕВСКИМ.
Многие российские банки на этой неделе подняли ставки по кредитам для российских компаний на 1 — 2%. Это связано с кризисом ликвидности на Западе?
Конечно, ведь наша банковская система не изолирована от мировой. Рост ставок по кредитам говорит о том, что сами банки занимали деньги под более высокий процент.
Российские банки занимали рекордные суммы у Центрального банка. Это тоже последствия кризиса?
В ЦБ обращались не банки, которые выдают ипотечные или потребительские кредиты, кредитуют обычный бизнес, а организации, финансирующие крупные госкорпорации. Деньги нужны были для финансирования нескольких крупных сделок по слияниям и поглощениям, например покупки части активов ЮКОСа.
Насколько сильно международный кризис ликвидности повлиял на российскую банковскую систему?
Пока он ее практически не затронул: в российской экономике сейчас достаточно денег, так что проблем с ликвидностью быть не должно. Достаточно денег и на Западе. Другое дело, что теперь они обходятся заемщикам немного дороже.
Насколько велик запас прочности российской банковской системы перед лицом таких кризисов?
Он достаточно большой. Думаю, прежде чем у нее возникнут проблемы, кризис кончится.
Основа притока ликвидности в нашу страну — высокие цены на нефть. Они пока растут, так что нехватки денег быть не должно. Наоборот, Центробанку постоянно приходится увеличивать норму резервирования для банков, чтобы сдержать поступление денег в экономику, затормозить инфляцию.
Последние несколько лет российские банки активно занимали на Западе, а затем перекредитовывали российских клиентов. Сейчас на Западе напряженная ситуация с ликвидностью, это может привести к тому, что отечественные банки станут выдавать меньше кредитов, изменят условия кредитования?
Единственное последствие кризиса на Западе для клиентов наших банков — небольшой рост ставок. Цена денег изменится, но они все равно будут доступны.
Другое дело, размер долгов российских компаний, в том числе банков, перед западными банками приближается к критической отметке.
Внешние долги российской банковской системы сегодня составляют почти 10% ВВП. Основная часть внешнего долга — именно заимствования частных корпораций. У стран с развитой финансовой системой отношение долга к ВВП может быть и выше, но там более совершенные механизмы управления рисками, что обеспечивает большую прочность финансовой системы в целом.
Из-за кризиса уже подорожали кредиты для предприятий, а насколько вырастет ставка по потребительским кредитам?
Теоритически, если на Западе кредит подорожал на 1%, то и у нас он должен подорожать на процент. Однако российские банки могут компенсировать повышение стоимости кредитов другим способом, например снизить долю невозвращенных кредитов.
Из-за бурного развития потребкредитования в последние несколько лет она достаточно высока.
Это заставит банки более тщательно подбирать заемщиков?
Возможно. С этой точки зрения кризис даже полезен. Он заставит банки оценить свои ресурсы и технологии, повысить эффективность работы.
Каковы наиболее уязвимые места российской банковской системы?
Стоит говорить о финансовой системе в целом. На мой взгляд, главная проблема здесь — неразвитость институциональных инвесторов, отсутствие инструментов, которые стимулируют сбережения граждан и трансформацию их в накопления, длинные деньги — важнейший инвестиционный ресурс для развития экономики. В США совокупный капитал инвестиционных фондов в несколько раз превышает совокупный капитал банков
В России возник перекос — слишком много денег находится в коротком обороте, основной объем кредитов составляет 3 — 5 лет, а вот длинные кредиты получить невозможно. Отсюда — проблемы с ипотекой, долгосрочными инвестиционными кредитами.
Вторая проблема — слишком высокий уровень государственного регулирования. Принципы и механизмы регулирования разрабатывали разные ведомства: Минфин занимался страхованием, Минтруда — пенсионными накоплениями и так далее. В итоге части единого по сути рынка регулируются по-разному.
По мнению аналитиков, продолжение кризиса ликвидности может привести к уходу клиентов из частных банков в государственные…
Это возможно. Масштаб явления будет зависеть от разницы в условиях кредитования у госбанков и частных банков, небольших и крупных кредитных организаций. У небольших банков трансакционные издержки выше, а значит, они не смогут конкурировать с крупными банками. Кроме того, могут появиться сомнения в надежности таких банков. В итоге — отток клиентов.
Это подтолкнет банки к объединению?
Может подтолкнуть. Правда, здесь ключевой вопрос — отношения между собственниками.
Укрупнение банков — досадный процесс. В США, например, огромное количество небольших местных банков, у них есть своя ниша, они обслуживают небольшие компании, местных клиентов. В России же возникают перекосы в пользу укрупнения банков, а это снижает уровень конкуренции.
Да и сам ЦБ подталкивает их к объединению: увеличивает требования к капиталу, не обращая внимания на спектр операций конкретного банка.
Основа российской системы — два госбанка. Это делает ее более стабильной?
Только на определенном этапе. Сбербанк пока еще дополняет собой систему гарантирования вкладов. Когда она устоится, можно будет ставить вопрос о демонополизации рынка частных вкладов. Хотя сейчас на нем появляются крупные игроки. ВТБ мог бы сконцентрироваться на обслуживании крупных инвестиционных потоков. Далеко не все частные банки сопоставимы по ресурсам с ВТБ. К тому же участие государства в ВТБ делает его в глазах западных партнеров еще надежнее.
Связано ли торможение ипотеки и потребкредитования в конце августа — начале сентября с кризисом ликвидности?
Не думаю. В этот период многие банки подсчитали объемы невозвратов по потребкредитам и решили разработать новые стандарты кредитования, которые помогут снизить объем невозвратов и защитить банки от мошенничества. С этим, скорее всего, и было связано снижение темпов кредитования.
Беседовал ВСЕВОЛОД БЕЛЬЧЕНКО
Размер имеет значение
В условиях нестабильности банковского сектора Сбербанк может себе позволить не бояться кризиса
Недавно глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что быстрый рост доли иностранного капитала в российских банках вызывает у него тревогу. Действительно, еще в начале года эта доля составляла около 15%, а сейчас перешагнула за 20 и за пару лет может удвоиться. Ссылки на восточноевропейские страны, где этот уровень значительно выше (в Венгрии, Польше и Чехии доля иностранного капитала превышает 60%), вряд ли успокаивают наших банкиров. Есть опасения, что после вступления России в ВТО будут сняты все барьеры на пути иностранного капитала и российская банковская система рухнет.
Между тем нынешний ипотечный кризис в США обнажил другую, не менее острую проблему: иностранцы стали сокращать операции на ипотечном рынке, приостановили выдачу кредитов. Так что же хуже на самом деле и что делать в этой ситуации? Отказаться от иностранных денег, вероятно, уже невозможно. Подсчитано, что примерно половина пришедших долларов и евро уже ушли на кредиты всех видов, а долг наших коммерческих банков и компаний значительно превосходит госдолг.
Полезным в этой ситуации может оказаться опыт Сбербанка, более рационально, что ли, использующего и зарубежные кредиты, и зарубежные капиталы. Еще до проведения эмиссии доля иностранных акционеров в капитале Сбербанка составляла 20%. После эмиссии — 22%. Причем крупнейшая финансовая группа мира Citigroup смогла завладеть лишь 0,02% акций Сбербанка. В таком же положении и другие известные финансовые институты — Deutsche Bank (0,05%), Goldman Sachs (0,047%), Credit Suisse (1,7421%) и т д. Их участие в капитале Сбербанка — это скорее признание качества банка, его способности управлять их деньгами, нежели реальное участие в управлении банковскими делами.
В результате Сбербанк известен зарубежным коллегам как снаружи, так и изнутри — они же акционеры, имеют доступ ко всей информации, принимают участие в собраниях, а их представители и в работе совета банка. Такое знание помогает им быстрее и точнее разбираться в планах банка, его политике и делает возможным их соучастие в делах Сбербанка. Например, элементарно решаются вопросы с кредитами, в прошлом году он получил синдицированный кредит на полтора миллиарда долларов. Синдицированный — это значит, что дает в долг не один какой-то конкретный кредитор, а специально собравшаяся для этого группа, в которую вошли крупнейшие банки Европы, США и Японии.
Правда, после проведения эмиссии Сбербанк не нуждается в дополнительных кредитах. Более того, сейчас, когда на межбанковском рынке возникают трудности со взаимным кредитованием, он, пожалуй, единственный из российских банков продолжает давать краткосрочные займы собратьям.
Так что иностранные деньги можно употреблять и во благо отечественной экономики, что демонстрирует Сбербанк, выделяя миллиарды для машиностроителей, газовиков, нефтяников, связистов, аграриев и представителей других отраслей. И — чтобы не забыть — держит примерно половину клиентуры всего рынка потребительского кредитования, занимает видное место в ипотеке. Но для этого нужно быть Сбербанком.
СЕРГЕЙ СЕРЕБРЯКОВ
Кредиты
Учебная тревога
То ли только что завершился, то ли готов пойти на второй круг ипотечный кризис в Америке. На этом фоне возникли слухи об аналогичном кризисе и у нас
Слухи, как им и положено, множились и крепли с пугающей быстротой. В частности, сообщалось, что Москоммерцбанк заморозил выдачу ипотечных кредитов и еще ряд банков их тоже больше не выдает, просто этого не афиширует… Между тем Москоммерцбанк открыл два новых отделения, специализирующихся прежде всего на ипотеке. В итоге слухи, не найдя подтверждения, как-то сами собой развеялись. Тревога оказалась учебной. Но в кризисной ситуации наши банки успели, что называется, раскрыться.
РЕАКЦИЯ НА ОБСТОЯТЕЛЬСТВА
Американские банки, навыдававшие в 2000-х годах море дешевых ипотечных кредитов, будут теперь более внимательно подходить к финансовым возможностям заемщиков. Поползут вниз цены на недвижимость в США. Обе эти перспективы вполне рыночные и будут способствовать оздоровлению экономики — американской.
Нам до нее, в общем, дела нет. Российские банки и без того просвечивают желающих приобщиться к ипотеке рентгеном (хорошо, что не в буквальном смысле!). А от снижения цен на жилье — если это станет отзвуком произошедшего в Америке — может отказаться только глупец. К тому же заокеанские пертурбации касались в основном не собственно ипотеки, а вторичных спекулятивных механизмов, которые у нас совсем не развиты. Секьюритизация ипотечных долгов делает в России только первые шаги…
Но вот что интересно. Едва возникли слухи об ипотечном кризисе в России, ВТБ 24 проявил подозрительную активность. Он объявил о собственной специальной программе для заемщиков по ипотечному кредитованию, имеющих положительные решения в любом другом банке и столкнувшихся со сложностями в получении кредита. «Сложившаяся макроэкономическая ситуация вынудила ряд российских банков временно приостановить выдачу ипотечных кредитов» — так оценивал ВТБ 24 ситуацию.
Процесс запуска таких предложений обычно занимает не один месяц, а тут — мгновенная реакция! Объяснения могло быть три. Во-первых, это был PR-ход, рассчитанный на привлечение новых заемщиков, а не реальное предложение для упомянутых клиентов. Во-вторых, банк, сориентировавшись, действительно рассчитывал перехватить часть из них, самых нетерпеливых, тех, кому показалось, что возникла необъяснимая задержка с предоставлением кредита.
Ну и, наконец, третье: существует мощная внешторгбанковская аналитическая служба, которая просчитывает все возможные варианты развития событий на банковском рынке и заранее готовится к любому развитию событий. Последний вариант — наиболее цивилизованный, и хотелось бы думать, что задействован был именно он.
Но все равно остался неприятный осадок от заявления ВТБ 24: «Для многих клиентов, попавших сейчас в непростую ситуацию с реализацией своих ипотечных сделок, наш банк готов выступить в качестве надежного и долгосрочного партнера». Неприятный — потому что «непростой ситуации» просто не было.
НЕ БЫЛ, НЕ СОСТОЯЛ, НЕ УЧАСТВОВАЛ
«Юниаструм банк» отвечал четко. Он не прекращал выдачу ипотечных кредитов. Увеличение сроков рассмотрения заявок на выдачу ипотечных кредитов в «Юниаструм банке» было вызвано переходом на новое программное обеспечение. По техническим причинам увеличивались сроки рассмотрения заявок до 10 дней. Вместе с тем банк действительно повысил требования к кредитоспособности заемщиков, а также качеству предоставляемых документов.
Банк «Хоум Кредит» заявил, что продолжает выдавать ипотечные кредиты в обычном режиме. Ситуация, связанная с реакцией ряда российских банков на кризис ликвидности в США, не внесла никаких изменений в деятельность его ипотечных центров. Одобрение кредита и определение возможной суммы кредита осуществляются в течение 1 — 3 дней. Банк готов к сезонному увеличению ипотечных клиентов, их возможному перераспределению, вызванному кризисом, и активно расширяет ряды сотрудников и партнеров.
Альфа-банк сообщил, что в ближайшее время планирует активно развивать ипотечное направление, увеличив не только поток прямых клиентов, но и сделав большую ставку на работу с риелторами и кредитными брокерами. За три летних месяца портфель ипотечных кредитов Альфа-банка только по Москве вырос на 73%. При этом ежемесячный прирост в течение этого времени составлял в среднем 20%.
А Русский ипотечный банк объявил о запуске проекта «Русская ипотека», действующего на всей территории России. Реализация проекта будет осуществляться через сеть партнеров, в состав которой войдут региональные банки, ипотечные брокеры, страховые и оценочные компании, а также другие операторы рынка ипотечного кредитования. Основой сотрудничества в рамках проекта послужат универсальные механизмы выдачи ипотечных кредитов и их регулярное рефинансирование.
Услуги
Креативная ипотека
Зачем креативить, порождая оригинальные идеи на ипотечном рынке, когда гуляют слухи о кризисе ипотеки? В этой ситуации, казалось бы, просто продолжай раздавать ипотечные кредиты — и все к тебе сами прибегут. Но в том-то и дело, что «все» больше не нужны
Уровень просроченных кредитов к концу года достигнет или даже превысит 8%. Почти половину из них составят «мнимые кредиты» — те, что оформлены по подложным документам. Такова болезнь роста, последствие бурного развития потребительского кредитования.
Банкам нужны серьезные клиенты. А они придирчивы, знают себе цену, и привлечь их непросто. Так что слухи слухами, а креатив креативом. В последнее время появилось достаточно много по-настоящему свежих идей. Вот хит-парад наиболее интересных, на наш взгляд, предложений.
1. «114% для Сочи»
На фоне высоких темпов роста цен на недвижимость в столице зимних Олимпийских игр-2014 ВТБ 24 запускает специальную программу «114% для Сочи». Банк начинает предоставлять клиентам, приобретающим недвижимость в Сочи, кредит в размере 114% от ее стоимости. Остальные условия предоставления ипотечных кредитов остаются неизменными (ставка от 9% в долларах и евро или от 11% годовых в рублях, срок кредитования — до 30 лет). Воспользоваться новым предложением ВТБ 24 можно вне зависимости от гражданства и места постоянной регистрации в любом регионе присутствия банка, то есть практически повсеместно. В Краснодарском крае работает 9 отделений ВТБ 24, три из них — в Сочи.
2. Ипотека по карте
Сотрудники корпоративных клиентов, получающих зарплату по картам московского СДМ-банка, могут воспользоваться различными кредитными продуктами, включая овердрафт по картам. Кроме того, в I полугодии были запущены специальные ипотечные программы для сотрудников корпоративных клиентов. Программы отличают упрощенная технология рассмотрения заявки и заключения сделки, а также сниженная вдвое комиссия за выдачу кредита. Пополнить счет можно также через терминалы «Платформа» СДМ-банка.
Предложение представляет модель, в которой учтены интересы клиента — сотрудника, банка и предприятия. Выгоды двух первых участников процесса очевидны. Для фирмы такое сотрудничество дает такое ценное, но с трудом поддающееся учету преимущество, как лояльность сотрудников.
3. Сэкономить 28 700 долларов
С 24 сентября специализированный ипотечный банк DeltaCredit отменил комиссию за выдачу кредитов в долларах. При этом действующая ставка составляет от 8,5%. Отмена комиссии позволит заемщикам сэкономить на первоначальных расходах при покупке квартиры по ипотеке. Например, при сумме кредита в 150 тысяч долларов экономия составит 1500 долларов, а с учетом действующей акции «Назначь свою ставку», как утверждают в банке, она возрастает до 28 700 долларов. Предложение действительно до 11 ноября.
4. Пришел за машиной — дали квартиру
В Петербурге брокер «Кредитный и финансовый консультант» и автохолдинг «РРТ» до 30 ноября проводят совместную акцию. Для клиентов РРТ будут доступны не только автокредиты, но и ипотечное кредитование (от 7% годовых, до 40 лет). При этом в рамках акции все клиенты могут бесплатно воспользоваться услугами по организации ипотечного кредитования сотрудниками КФК в банках — стратегических партнерах компании. Условия акции просты. Для того чтобы принять участие, достаточно обратиться к представителю КФК и на момент обращения являться клиентом автохолдинга «РРТ». Кредитный брокер заявляет: «Специалисты компании «Кредитный и финансовый консультант» не лоббируют интересы узкой группы банков и страховых компаний и не работают по невыгодным для заемщика программам. Они всегда подбирают лучшие из возможных программ кредитования в интересах заемщика».
Интригует само сочетание автокредита и ипотеки. К тому же, если ты просто покупал «субару» на Охте или в Пулкове, а теперь тебя бесплатно обслуживают — почему не воспользоваться?
5. Конец дворовой ипотеки
В Набережных Челнах начал работать центр ипотечного кредитования Автоградбанка. В этом не было бы ничего примечательного, если бы этому событию не предшествовала акция «Ипотечные вечера в вашем дворе». Банк провел восемь дворовых праздников, посвященных ипотеке. В ходе акции более 500 горожан бесплатно проконсультировались со специалистами Автоградбанка. При этом свыше 300 из них имеют все возможности для улучшения жилья в кредит и стали обладателями специальных подарочных сертификатов от банка. В общем, теперь им есть куда прийти.
6. Без комиссии — до конца октября
ДжиИ Мани Банк проводит акцию для клиентов, желающих приобрести жилье с помощью ипотечного кредита. Для всех клиентов, которые подают заявление на оформление кредита или которые подписывают кредитный договор с банком до конца октября, отменяется комиссия за предоставление кредита по всем ипотечным предложениям. Предварительное решение банка клиент получит в течение 60 минут, предъявив паспорт. Финальное решение о кредите — в течение 48 часов с момента предоставления полного пакета документов. Также на период акции ДжиИ Мани Банк отменяет мораторий на досрочное погашение кредита и сокращает период, в течение которого взимается комиссия за полное или частичное досрочное погашение.
Отмена комиссий — это всегда достойно всяческих похвал. Если же банк, как это бывает, сначала продлит действие акции, а потом введет ее условия в постоянно действующие тарифы, то получит дополнительные конкурентные преимущества. На радость клиентам.
7. Убывающие платежи
Банк «Урал ФД» (Пермь) представил клиентам новый продукт: кредит «Новостройка — убывающие платежи». Новый вид кредита для физических лиц разработан специально для клиентов, желающих приобрести недвижимость на этапе ее строительства. Кредит выдается под залог прав дольщика без поручительства третьих лиц. Его можно оформить на срок до 25 лет, первоначальный взнос — не менее 10% от стоимости жилья, процентная ставка — от 15% годовых. При желании клиента возможно предоставление отсрочки по началу погашения кредита сроком до 12 месяцев. Этот кредит банка «Урал ФД» можно погасить досрочно без начисления каких-либо штрафов.
Разумное предложение, правильное название — всегда приятно думать, что платежи будут убывать.
8. На миллион долларов больше
Газпромбанк внес изменения в условия предоставления ипотечных кредитов, которые коснулись программ кредитования на приобретение и строительство загородной недвижимости. В частности, значительно увеличились максимальные размеры и сроки предоставления кредитов по этим программам. Максимальная сумма по программе на приобретение и строительство загородной недвижимости увеличена с 1,5 млн до 2 млн долларов, по программам под залог загородной недвижимости — с 1 млн до 2 млн долларов. Доля предоставляемого ипотечного кредита на приобретение и строительство загородной недвижимости выросла с 70 до 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Срок ипотечного кредитования физических лиц на приобретение и строительство загородной недвижимости, составлявший 15 лет, продлен до 20 лет, а срок кредитования под залог имеющейся квартиры — с 10 до 15 лет.
Газпромбанк произвел впечатление широтой своей натуры. Да и дача за 2 миллиона должна оставлять самое приятное впечатление.
9. Много брокеров и много городов
Банк УРАЛСИБ и Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров «ПростоИпотека» продлили совместную акцию по предоставлению ипотечных кредитов по льготным тарифам до 1 января 2008 года. В рамках акции банк предлагает клиентам брокеров сниженные процентные ставки, а также сокращенные сроки рассмотрения кредитной заявки. А главное, значительно расширен круг городов, в которых клиенты «ПростоИпотеки» и УРАЛСИБа могут воспользоваться льготными тарифами. Акция проходит в городах Белгород, Екатеринбург, Кемерово, Курган, Магнитогорск, Москва, Нижний Новгород, Новокузнецк, Ростов, Самара, Челябинск, городах Московской области (Одинцово, Орехово-Зуево, Дубна, Серпухов).
10. «Русская ипотека»
Этот перспективный проект Русского ипотечного банка оказался на последнем месте просто потому, что его реализация — дело будущего. Специализирующийся на ипотеке банк действует на всей территории России и намерен создать сеть партнеров (региональные банки, ипотечные брокеры, страховые и оценочные компании, другие операторы рынка ипотечного кредитования), которым будут предложены «универсальные механизмы выдачи ипотечных кредитов и их регулярное рефинансирование».
Как сообщил член совета директоров Русского ипотечного банка и первый заместитель председателя правления Собинбанка Игорь Дуда, проект «Русская ипотека» обеспечивает единые стандарты предоставления и обслуживания ипотечных кредитов по всей России. Это, как ожидают в банке, позволяет в короткие сроки сформировать качественный пул ипотечных кредитов для их последующей секьюритизации. До конца 2007 года их объем составит 500 млн долларов.
А к концу 2011 года ипотечный кредит в рамках проекта «Русская ипотека» будет предоставляться более чем в 163 российских городах с численностью населения свыше 100 тысяч человек. Его конкурентоспособность на рынке будет обеспечиваться самими ипотечными предложениями, предназначенными для широкого круга населения, включая низкие процентные ставки, а также развитой сетью дистрибуции.
Ставки
Эффективная, процентная, забытая
Башкортостанское управление ФАС России проверило процедуру оформления потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Мероприятие было санкционировано Генпрокуратурой «в связи с поступавшими обращениями о нарушении кредитной организацией «Хоум Кредит» законодательства при предоставлении потребительских кредитов населению». Под видом простых клиентов уфимские антимонопольщики отправились за кредитом в торговый павильон «Эксперт»
Контрольная закупка
Они были разочарованы. Сотрудники банка предоставили фальшивым заемщикам предварительный график платежей по договору, примеры расчета эффективной процентной ставки (ЭПС), тарифы по кредитам и картам. Из рапорта по итогам «контрольной закупки»: «Оформление кредита осуществляется в несколько этапов: консультация по кредиту в торговом зале или на административном пункте; оформление заявки, запрос в банк; сообщение из банка об одобрении кредита или отказе. Если кредит одобрен, распечатывается пакет документов и подписывается заемщиком. Если предусмотрен первый взнос, он уплачивается в кассу торговой организации».
В общем, все оказалось в порядке, придраться не к чему. Определенный интерес представляет процедура оформления — интерес, так сказать, просветительский, как да что, да в какой последовательности делается. И об этом случае едва ли стоило бы рассказывать, если бы антимонопольное ведомство не сделало выводы, не относящиеся к его непосредственной компетенции.
Дело в том, что, согласно условиям договора овердрафта (кредита), банк вправе выпустить и направить добросовестным заемщикам карту. И вот когда кредит оплачен, от банка приходит письмо с кредитной картой. Естественно, с написанными на ней фамилией и именем. Имея на руках этот прямоугольный кусочек пластика с деньгами, клиент испытывает психологическое давление со стороны банка на совершение платежных операций, делают заключение чиновники ведомства. А главное, эффективная процентная ставка остается слишком высокой для среднего слоя. И, несмотря на кажущуюся открытость информации, большинству заемщиков нелегко разобраться в условиях кредитного договора.
«Никогда не слышали»
Даже странно слышать из уст чиновников про эффективную процентную ставку (это годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции — то есть то, сколько заемщик в действительности платит банку по кредиту). Как и следовало ожидать, ЭПС больше никого не интересует. Кампания прошла.
Контрольные органы, возбудившиеся в момент ее обязательного раскрытия с 1 июля сего года, удовлетворились заверениями банков о том, что все делается, все в порядке. Банки нашли возможность, что называется, соответствовать, не распугивая при этом потенциальных заемщиков: ЭПС не светят на стадии предложения. Ее объявляют, когда клиент дозрел, пришел в офис, начал оформлять документы. Клиенты же… Они просто ничего не знают.
Сейчас на сайте Credcard.ru проходит опрос «Известна ли вам эффективная процентная ставка по вашей кредитной карте (или кредиту, который вы взяли)?». Нужно учесть, что в большинстве посетители этого специализирующегося на персональных финансах портала — люди грамотные, не один год пользующиеся услугами различных банков. Так вот, 45% из них честно отвечают на этот вопрос — «Нет». А более 16% даже не знают, что это такое.
Что же говорить об общей массе потенциальных заемщиков? Согласно недавно опубликованным данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), о компании по раскрытию банками эффективных ставок «никогда не слышали» 48% опрошенных. При этом лишь 44% от общего числа осведомленных заявили, что ясно представляют себе новые требования к банкам при выдаче кредитов населению. В результате кампании по раскрытию ставок 16% россиян стали лучше понимать условия кредитования, а 11% не собираются занимать вообще. Вообще никогда.
Как до 1 июля
Фактически все вернулось к положению, существовавшему до 1 июля. Многие банки и раньше на стадии оформления кредитного договора указывали, сколько всего заемщику придется платить. Некоторые так это и называли — «эффективная процентная ставка». Единственное отличие — теперь она обязательно обозначается в договоре. Но, как показывает практика, массовый клиент договоров не читает. Он надеется, что все будет хорошо, и ему нужны деньги.
Обозначать ЭПС на стадии предложения — а, вероятно, это и имел в виду ЦБ, издавая положение № 254-П, — как уже ясно, никто не станет. А значит, заемщиков всегда будет подкарауливать неприятное изумление. Правда, теперь они не смогут сказать, что их обманули.
ОТКУДА БЕРЕТСЯ ЭПС
Согласно положению Банка России № 254-П, в расчет ЭПС необходимо включать следующие платежи (размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора):
- по погашению основного долга по ссуде;
- по уплате процентов по ссуде; сборы за рассмотрение заявки по ссуде (оформление);
- комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
- комиссии за открытие и ведение счетов;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- платежи заемщика в пользу третьих лиц.
Банковские карты
Две стороны пластика
Владельцы банковских карт вряд ли задумываются над тем, что их пластик — это результат многолетнего развития самых передовых электронных и банковских технологий
Этот продукт в ходе своего генезиса обрастал целым шлейфом специфических терминов и понятий — «бин», «ПИН», «слим», «эмбоссирование» и т д. Иной держатель карты считает: «Зачем мне углубляться в эти дебри? Это дело банков». И будет не прав. Вернее, не совсем прав. Иметь представление о «матчасти» своего пластика, хотя бы самое общее, все же необходимо. Хотя бы для того, чтобы говорить на одном языке и минимально понимать друг друга в ходе диалога с банковским работником. Например, в случае утраты карты (не дай, конечно, бог), когда время в буквальном смысле становится деньгами.
ВИД СПЕРЕДИ
1. На лицевой стороне карты (там, где логотип платежной системы — VISA, MasterCard и др.) выделяется ее номер. Он состоит из 16 цифр. Первые шесть обозначают идентификационный номер банка и называются «бин». Весь же номер присвоен вам, и только вам. Второй карточки с таким же набором цифр нет больше ни у кого в мире.
2. Чуть ниже номера карты расположены цифры, обозначающие срок действия вашей карты. Например, комбинация 09/08 говорит о том, что карта действует до 1 октября 2008 года. И ее владельцу необходимо до окончания срока обменять старую карту на новую.
3. В правом нижнем углу помещен логотип платежной системы. В местах, где обслуживаются пластиковые карты — магазины, банкоматы, вывешивают или расклеивают в виде стикеров логотипы платежных систем, с которыми здесь работают. Таким образом можно узнать, примут ли тут вашу карту.
4. В правом верхнем углу карты — название и логотип банка, который выпустил вашу карту.
5. И, наконец, в левом нижнем углу располагаются имя и фамилия владельца карты. Если у вас карта VISA, MasterCard или другой международной платежной системы, то ваше имя печатается на карте латинскими буквами. Как написать свои имя и фамилию — вы выбираете сами. Лучше всего скопировать написание из заграничного паспорта. На крайний случай обратитесь к банковскому работнику. Поскольку карта именная, ни в коем случае не следует давать ее родственникам или знакомым. В случае чего банк, выпустивший карту, не примет никаких претензий касательно ее обслуживания.
КЛАССИКА И ЭЛЕКТРОНИКА
Интересная деталь: номер карты, имя и фамилия держателя карты и срок ее действия могут быть нанесены на лицевую сторону пластика рельефно, а могут так, что сливаются с поверхностью. Рельефные карты называются классическими, или эмбоссированными, плоские — электронными. Классические карты появились раньше электронных. При совершении операций с картой ее прокатывали через специальный аппарат и получали оттиск на самокопирующемся чеке (слипе). Для этого и делали надписи на карте рельефными.
В электронной карте вся необходимая информация записана на магнитной полоске, размещенной на оборотной стороне. Слипа с такой карты получить нельзя. Считается, что электронные карты надежнее защищены от разного рода мошеннических действий, нежели классические.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДЕТАЛИ
В зависимости от типа карты и платежной системы на ней помимо обязательных атрибутов (их мы рассмотрели) могут быть дополнительные.
Голограмма, которая служит защитой от подделок.
Надпись Valid only in Russia говорит о том, что эта карта обслуживается только на территории страны.
Надпись Electronic use only напоминает владельцу, что его карта обслуживается только с помощью аппаратов, считывающих информацию с магнитной полосы.
ОБОРОТНАЯ СТОРОНА
6. Главной деталью оборотной стороны является магнитная полоса. Здесь записана информация, которая позволяет расплачиваться за покупки или услуги и получать деньги в банкомате — номер карты, имя и фамилия владельца и шифр, позволяющий ее идентифицировать.
7. Ниже магнитной полосы расположена полоса для подписи. На ней владелец карты расписывается в момент ее получения. Операция совершенно необходимая, поскольку карта без подписи является недействительной со всеми вытекающими отсюда последствиями.
8. На полосе для подписи нанесен цифровой код, который профессионалы называют CVV2. Является дополнительным кодом для идентификации карты и используется при оплате покупок, сделанных с помощью интернета, а также заказанных по почте или по телефону.
9. Обязательным элементом оборотной стороны карты является информация о банке-эмитенте — название, адрес, контактный телефон.
10. Осталась одна важнейшая вещь, которая визуально не фиксируется на карте, но которую нужно помнить как дважды два. Это ПИН-код, позволяющий «распечатывать» карту и, например, получать с ее помощью деньги со счета в банкомате. Доверять номер ПИН-кода посторонним или тем паче писать его на карте настоятельно не рекомендуется. Пластиковая карта, перефразируя слова Остапа Бендера, — это ключ к вашему счету, где деньги лежат.
Фото: БОРИС КАВАШКИН/ИТАР-ТАСС; АЛЕКСАНДР ФОМИН/PHOTOXPRESS.RU; АНТОН КАВАШКИН/ИТАР-ТАСС; АЛЕКСАНДР САВЕРКИН/ИТАР-ТАСС; ОЛЕГ ПРОШИН/PHOTOXPRESS.RU; ВЛАДИМИР ЗИМИН/PHOTOXPRESS.RU; ГРИГОРИЙ СЫСОЕВ/ИТАР-ТАСС; СЕРГЕЙ КУЛИКОВ/ИТАР-ТАСС; ВАСИЛИЙ АЛЕКСАНДРОВ/ИТАР-ТАСС; АЛЕКСАНДР КОПАЧЕВ/PHOTOXPRESS.RU