БЫСТРЫЕ СБОРЫ
Ирина начала копить на однокомнатную квартиру три года назад, когда дочь вышла замуж за симпатичного неудачливого ростовчанина и оказалось, что в московской «двушке» не повернуться. С появлением внука стало понятно, что тянуть с покупкой квартиры смерти подобно, и 45-летняя бабушка решила купить квартиру в кредит — накопленные 20 000 долларов как раз составляли 20 процентов от средней цены однокомнатной квартиры у метро, с большой, чтобы было где принимать гостей, кухней. Когда Ирина явилась в банк, выяснилось, что одним первоначальным взносом оформление кредита не ограничивается.
— При оформлении ипотечного кредита в любом банке заемщик сталкивается с необходимостью нести дополнительные расходы. В Промсвязьбанке существуют комиссия за открытие ссудного счета (процент от суммы кредита, но не более 1500 долларов) и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (процент от суммы ежемесячного платежа), — говорит Галина Побединская, директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка. — Кроме того, при аренде банковской ячейки нужно заплатить 1500 рублей.
Еще больше расходов у заемщиков Московского кредитного банка (МКБ). - По базовой программе наш банк взимает единоразовые комиссии за следующие операции: рассмотрение кредитной заявки — 1200 рублей, составление договора в письменной форме без нотариального заверения — 9000 рублей, снятие наличных денег со счета, предоставляемых за счет кредита, — 1,5 процента, аренда индивидуального сейфа для расчета по сделке — от 60 долларов, — объясняет Оксана Лихачева, начальник управления кредитования физических лиц МКБ. — А вот специальная программа «Ипотека без комиссий» эти расходы исключает.
ДОЛГИЕ ПОИСКИ
Хотя «Ипотека без комиссий» не предусматривает дополнительных расходов в банке, доплачивать все равно придется — только деньги пойдут в другой карман. Дело в том, что МКБ по этой программе выдает кредиты, только если квартира куплена через агентство недвижимости «Лаурел». Кстати, сегодня многие банки работают в партнерстве с риелторами. С одной стороны, заемщику это удобно — не надо самому искать подходящую квартиру, проверять ее юридическую чистоту и так далее. С другой стороны, комиссия риелтору составляет 2 — 6 процентов от стоимости недвижимости: если, например, Ирина собирается купить квартиру за 100 000 долларов, агентству недвижимости придется заплатить минимум 2000 долларов, а скорее и все 6000 долларов. Впрочем, некоторые банки отказываются от такого партнерства. «Стараясь максимально снизить расходы, сопровождающие ипотеку, мы отменили обязательное участие риелтеров в сделке, — говорит начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. — Только эта мера позволит нашим клиентам значительно сэкономить». При получении кредита в ММБ, по словам Аксенова, заемщик не платит ни за рассмотрение заявки, ни за открытие и ведение счетов, ни за снятие наличных. Единственная комиссия, которую заемщик оплатит банку, — это комиссия за организацию кредита. Сейчас она составляет один процент от суммы кредита, а для сотрудников организаций, получающих зарплату на счета в ММБ, — всего 0,5 процента.
ОПАСНЫЙ ВОЗРАСТ
А вот от партнерства со страховыми компаниями банки в угоду заемщикам отказаться не могут. Между тем затраты на страхование составляют львиную долю сопутствующих ипотечному кредитованию платежей, и чем старше заемщик, тем больше приходится платить. «Непосредственно банку заемщик уплачивает сбор за рассмотрение кредитной заявки (1200 — 2400 рублей) и сбор за оформление ипотечной сделки (6000 рублей), — отмечает начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка Розничные услуги Мария Серова. — Остальные расходы — это типовые расходы по ипотечной сделке: стоимость независимой оценки квартиры (120 — 200 долларов), комплексное ипотечное страхование (1,2 процента от суммы кредита), расходы за регистрацию прав собственности и залога».
Где клиент будет оценивать недвижимость и страховать залог и жизнь, банкиры определяют сами — ведь именно они в случае чего (болезни или смерти заемщика, пожара в квартире) будут нести убытки. А страховая компания, в свою очередь, тоже не хочет рисковать, поэтому тщательно анализирует здоровье заемщика.
- Чем больше возраст заемщика, а следовательно, хуже состояние здоровья, тем стоимость страховки будет выше, — говорит Кирилл Козырев, директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка. — Каждая страховая компания имеет свои тарифы, которые несколько различаются, но основной принцип именно такой. Например, страхование жизни и потери трудоспособности 25-летнего заемщика-мужчины в «Ингосстрахе» стоит 0,78 процента от страховой суммы, а 50 летней женщины — 2,46 процента от страховой суммы.
И здесь Ирине не удастся сэкономить — если бы кредит на квартиру брал ее 25-летний зять, страховка обошлась бы дешевле, а деньги он мог бы занять не на 10 лет, как теща, а хоть на 30. Увы, симпатичный, но не имеющий постоянной работы зять пока не может рассчитывать на кредит — банки хотя и снизили требования к заемщикам, но не до такой же степени.
От чего зависит размер дополнительных расходов заемщика и как можно снизить эти расходы
КИРИЛЛ КОЗЫРЕВ
директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка
Если говорить о расходах на страховку и государственную регистрацию жилья, то размер данных расходов не зависит от банков и определяется соответствующими организациями. Расходы заемщика, которые зависят от банков, будут снижаться при росте объемов предоставляемых кредитов и нарастании конкуренции.
ГАЛИНА ПОБЕДИНСКАЯ
директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка
При комплексном ипотечном страховании обязательно страхуют жизнь, здоровье и потерю трудоспособности заемщика. При определенных условиях, таких как большая сумма кредита, немолодой возраст заемщика, плохое состояние здоровья и т п., страховые компании просят заемщика пройти медицинское обследование. По его результатам рассматривается вопрос о возможном страховом риске и сумме страхового тарифа. Соответственно, если состояние здоровья заемщика будет определено как неудовлетворительное, стоимость страховки будет выше.