Клетнему сезону Наташа сменила свою немолодую «Ладу» на новенький «Мицубиси Кольт». Прежняя машина была застрахована по рискам «угон» и «ущерб», тариф для пятилетней «девятки» был высокий — 13 процентов, но стоила машина, по оценкам страховщика, сущие копейки, поэтому и годовой полис КАСКО обошелся хозяйке в 338 долларов. Другой дело «Кольт»! В магазине, где Наташа купила это изделие японского автопрома за 16 800 долларов, ей предложили застраховать по тарифу 12,7 процента. То есть за 2133 доллара. Не в силах расстаться с такой суммой, владелица авто набрала в поисковой строке «Яндекса» слова «страхование Mitsubishi Colt». И сразу же получила предложение застраховать авто по тарифу 5,6 процента у какого-то неведомого брокера. А на сайтах солидных компаний страховой калькулятор выдавал самые разнообразные цифры — от 6,5 до 11,6 процента. Почему же цена стандартного продукта отличается в два раза?
— На стоимость полиса КАСКО в разных компания влияют различные факторы, — говорит Дмитрий Кузнецов, руководитель отдела центра страхования автотранспорта РОСНО. — В первую очередь различия связаны с неодинаковыми условиями страхования и покрытия, наличием или отсутствием дополнительного сервиса. Кроме того, некоторые компании занимаются демпингом и сознательно занижают тарифы.
Попробуем подробнее разобраться в названных специалистом факторах. Демпинг, например, тоже бывает разный. Одно дело, когда крупная компания, лидер корпоративного страхования, решила занять значительную долю розничного рынка и предлагает физическим лицам дешевые услуги. Возможно, низкие тарифы КАСКО приведут к убыткам, которые компания будет покрывать за счет других, прибыльных страховок. Но бывает, что страховщик в случае убытков, выражаясь тактично, «регулирует их с помощью частичных отказов от выплат на основании правил страхования». А попросту не платит возмещение. Бывали случаи, когда компании не покрывали ущерб, нанесенный автомобилю в аварии, если виновником ДТП признавали владельца полиса. Формально правила страхования дают такую возможность. К счастью, подобные трюки используются не часто, а компании, уклоняющиеся от выплат, долго не живут.
Наталья Горгидзе, компания «Ингосстрах», считает, что за низким тарифом скрывается минимум возможностей. «Реклама низких цен не гарантирует дешевизны полиса, — говорит она. — Приходит автовладелец за посулами, а ему в компании сообщают, что услуги эвакуатора, юриста, аварийного комиссара придется докупать отдельно. В итоге стоимость полиса в такой компании может оказаться намного выше. Перед тем как потратить деньги, клиенту всегда следует сопоставлять стоимость и наполнение страховых услуг. Только после этого можно принять взвешенное решение».
Что же входит в понятие, которое страховщики называют «наполнение» КАСКО? Во-первых, это круглосуточная справочно-консультационная помощь по телефону (поддержка при ДТП, консультации по порядку оформления документов по страховым событиям, вызов представителей ГИБДД и иных служб). По особо сложным и крупным ДТП полис КАСКО предполагает выезд аварийного комиссара на место. Осмотр аварийного автомобиля в случае, если он не может двигаться своим ходом, оценка, составление калькуляции. И, конечно, в услугу должна быть включена круглосуточная эвакуация поврежденного автомобиля.
Многие компании расширяют этот джентльменский набор. «При стоимости полиса КАСКО более 1000 долларов все необходимые справки в ГИБДД за вас собирает представитель компании, — говорит Наталья Горгидзе. — В Москве мы создали центры удаленного урегулирования на сервисах всех официальных дилеров. После того как сотрудники ГИБДД зафиксировали дорожно-транспортное происшествие, вы привозите автомобиль в сервис-центр, наш эксперт осматривает его повреждения и направляет в ремонт. Единственное, о чем вам придется позаботиться, — это не забыть забрать автомобиль из сервиса. Остальное, включая сбор документов в ГИБДД, наша забота».
В идеале страхового возмещения должно хватить для того, чтобы имущество стало таким, каким оно было до страхового случая.
Этот принцип не всегда работает в компаниях с дешевыми услугами.
Андрей Т. попал в аварию. В бок его девятилетней BMW 732 влетела маршрутка. В итоге Андрею нужно было менять крыло, бензобак и бензонанос. Стоимость всех деталей подсчитали с учетом износа. Например, бензонасос стоил, по оценке страховщика, 40 евро. А новый в магазине продается за 180 евро. «Ну я могу поставить бэушное крыло и бензобак, но где взять бензонасос за 40 евро, а главное, кому придет в голову ставить его на машину!» — изумлялся пострадавший водитель.
— Страхователь должен иметь возможность выбирать форму возмещения ущерба: у дилера, на станции технического обслуживания автомобилей, с которой у страховщика есть договор, или на любой другой. Должна предусматриваться и денежная компенсация по калькуляции страховой компании или независимого эксперта, — советует автовладельцам Александр Кобец, генеральный директор страховой компании РУКСО. — Транспортное средство может быть застраховано с учетом износа или без износа. Правда, без учета износа страхование ограничено и зависит от возраста автомобиля.
И, наконец, страховщики в один голос не советуют ждать понижения цен на автострахование.
«Поскольку КАСКО сейчас один из наиболее динамично развивающихся видов страхования, конкуренция, в том числе и ценовая, в нем достаточно жесткая. Поэтому некоторые страховщики в борьбе за клиента снижают тарифы, а это приводит к росту убыточности, — утверждает Дмитрий Пурсанов, руководитель департамента автострахования Росгосстраха. — Так что рост тарифов — процесс неизбежный!»
