Попробуем поставить перед собой задачу — купить в кредит плазменную панель — и сравним предложения банков. Для эксперимента мы выбрали Philips 42 PF 5320 за 80 000 рублей. При этом 25% стоимости плазменной панели — 20 000 рублей — мы были готовы внести в кассу сразу. Начнем с самого стандартного предложения — кредит «Стандартный» банка «Русский стандарт», прямо в точке продажи. Ставка кредита 19% годовых, ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание — 1,9%. Необходимый кредит в 60 000 рублей мы собираемся возвращать в течение года. Значит, каждый месяц мы должны платить банку 6670 рублей. А расчет эффективной ставки кредитования показывает, что деньги в долг мы взяли на самом деле под 33% годовых. Не дешево, но в магазинах полно кредитов, за которые в реальности придется заплатить 45% годовых.
Есть у магазинного кредита и свои достоинства. «При его получении нет необходимости представлять справки о заработной плате, искать поручителей, затрачивать время на посещение банка, — утверждает Александр Тянтов, директор департамента по работе с частными клиентами НОМОС-банка. — Достаточно прийти в магазин, выбрать понравившийся товар, представить паспорт и заполнить договор на покупку товара в кредит».
— Однако эти очевидные преимущества для клиента оборачиваются дополнительными рисками для банков, — говорит Александр Ефремов, начальник управления розничных продаж БИНБАНКА. — Именно поэтому процентные ставки и комиссии, устанавливаемые банками по экспресс-кредитам, выше, чем по кредитам, выдаваемым в отделениях.
Итак, подавим в себе желание овладеть плазменной панелью немедленно, вернемся домой, подумаем и выберем нецелевой кредит в любом понравившемся нам банке.
Мы попросили банкиров рассчитать, какую сумму процентов придется отдать за взятые в кредит 60 000 рублей на 12 месяцев. Во Внешторгбанке 24 подобный кредит обойдется примерно в 9000 рублей, то есть ставка составит около 15%.
«В нашем банке отсутствуют комиссии и сборы, — рассказывает Марина Панферова, начальник отдела продаж и развития розничных услуг Газэнергопромбанка. — Проценты начисляются на фактическую сумму задолженности и за фактическое количество дней». За год пользования кредитом при условии ежемесячного (начиная со второго месяца пользования кредитом) погашения основного долга равными частями в сумме 5450 рублей заемщик заплатит банку проценты в размере 6580 рублей. В расчетах Промсвязьбанка сумма платы за кредит получилась еще меньше — 5700 рублей.
Есть и третий путь покупки понравившейся вещи — кредитная карта. «У них масса наглядных преимуществ: карта не привязывает человека к банку, действует в течение года или двух. У каждого клиента свой кредитный лимит, которым он может распоряжаться по своему усмотрению в любое время. Многие банки предлагают льготный период действия карты (grace period). Как правило, он составляет 30 — 50 дней, и в течение этого срока проценты за пользование средствами не начисляются», — убеждает заемщиков заместитель начальника отдела финансового анализа и банковских гарантий КБ «Московский Капитал» Андрей Колокольчиков.
Но за удобство приходится платить. Кредит по карте, как правило, обходится дороже, чем нецелевой кредит в банке, особенно если суммы кредита небольшие, как в нашем случае. В Первом республиканском банке нам подсчитали, что годовой кредит на 60 000 рублей по карте обойдется в 10 900 рублей, то есть по эффективной ставке 18% годовых. Эта ставка практически не отличается от стоимости кредитов, взятых в банковских отделениях. Значит ли это, что карты постепенно вытеснят все остальные кредитные продукты? «Объем спроса на кредиты на неотложные нужды сопоставим с кредитными картами. В столице и крупных городах большей популярностью пользуются кредитные карты, а в регионах, где не так развита банковская инфраструктура, спрос на кредиты на неотложные нужды», — отмечает Лилия Фомина, начальник отдела крупных кредитов и обслуживания VIP-клиентов Внешторгбанка Розничные услуги.
О чем надо спросить, когда берешь кредит
В магазине
СЕРГЕЙ РЫБИН
заместитель председателя правления банка «Стройкредит»
Здесь определяющую роль играет размер ежемесячного платежа. Суммируя все ежемесячные платежи и сравнивая эту сумму со стоимостью товара при прямой покупке, клиент получит реальную сумму доплаты за пользование кредитом, а следовательно, поймет реальную ставку в процентах за пользование кредитом данного вида. Далее следует в обязательном порядке поинтересоваться наличием дополнительных комиссий, не включенных в ежемесячный платеж, а также узнать, как погашать кредит.
В банке
ГАЛИНА ПОБЕДИНСКАЯ
директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка
Прежде всего необходимо выяснить, во сколько обойдется кредит. Ставка кредита может выглядеть вполне приемлемой, а существующие комиссии за ведение счета и обналичивание кредита сильно увеличат его стоимость. Еще один немаловажный вопрос: возможно ли досрочное погашение кредита? Некоторые банки, не желая терять заработанные проценты, вводят штраф за досрочное погашение либо устанавливают сроки, раньше которых вернуть кредит нельзя.