При оформлении кредита на покупку автомобиля банк требует от клиента застраховать машину. Интересы банка понятны. «Покупка полиса КАСКО дает банку гарантии сохранности залога, поэтому говорить об интересах клиента здесь сложно, - признается Федор Воронин, руководитель направления по автострахованию компании «РЕСО-Гарантия». - В этом договоре уже отражено мнение юристов банка, которое сводится к максимальной защите залога. Тем самым юристы банка защищают и интересы клиента». Но практика показывает, что интересы клиента защищены не всегда. Вот какая история приключилась с Виктором П., который купил в кредит «Мазду 3» и честно заплатил за полис $1840. На Ленинградском шоссе Виктор «поймал» лобовым стеклом осколок кирпича из самосвала. В страховой компании он узнал, что сумма, равная стоимости восстановительного ремонта, будет перечислена в банк. А в банке сказали, что деньги направлены на погашение кредита и стекло Виктору придется вставлять за собственный счет. Это самый жесткий вариант страхования автомобиля в кредит: выплату получает банк, при этом он направляет ее на погашение задолженности по кредиту.
Есть варианты помягче. Их перечисляет заместитель генерального директора ОАО «Капиталъ-Страхование» Дмитрий Боткин:
- Получатель страхового возмещения - собственник автомобиля, но денежные средства перечисляются на его счет, открытый в банке-кредиторе. В этом случае - в зависимости от условий кредитного договора - денежные средства пойдут в погашение задолженности по кредиту либо заемщик сможет их получить и отремонтировать на них поврежденный автомобиль.
- А вот еще смешанный вариант, - продолжает Дмитрий Боткин, - по которому выгодоприобретатель назначается в зависимости от страхового риска и вида страхового случая, то есть в случае повреждения автомобиля деньги получает его владелец, а в случае угона или полной гибели страховое возмещение выплачивается банку.
Обычно при таких повреждениях автомобиля, когда его восстановительный ремонт экономически целесообразен (то есть стоимость ремонта не превышает 60 - 80% стоимости машины), страховое возмещение идет на ремонт. Его стоимость страховщик оплачивает напрямую автосервису. А что же произойдет в случае такого повреждения автомобиля, когда восстанавливать его нет смысла, или в случае угона машины? Страховое возмещение будет выплачено банку. А если на момент хищения автомобиля или аварии заемщик почти рассчитался с банком и ему осталось оплатить лишь несколько кредитных платежей? «Ничего страшного и экстраординарного в этом случае нет, - отвечает Анна Гродская, начальник управления автокредита «РОСНО». - Из перечисленной страховщиком суммы банк удерживает остаток задолженности клиента, тем самым закрывая кредит. Если страховое возмещение превысило размер задолженности, то остальными средствами распоряжается страхователь. Возможен вариант, когда банку изначально перечисляется только часть страхового возмещения, равная задолженности клиента, а оставшиеся средства клиент получает в страховой компании. Тот или иной вариант прописывается в договоре страхования».
Именно поэтому юристы советуют не относиться к договору страхования как к формальности на пути к получению кредита. Адвокат Кирилл Добродеев считает, что, «если заемщик сочтет необходимым, он может потребовать, чтобы в договоре страхования были учтены его законные интересы, ведь именно он всем платит деньги. Можно потребовать указания в договоре выгодоприобретателем владельца автомобиля».
Эта точка зрения заслуживает уважения, но вряд ли будет поддержана в кредитном отделе банка. «Скорее всего банк не согласится принять полис, в котором выгодоприобретателем будет указан владелец, поэтому поговорим о том, как минимизировать свои неудобства при наступлении страхового случая, - предлагает Алексей Кириенко, директор по розничному бизнесу «Национальной страховой группы». - Следует поинтересоваться у страховщика о способе возмещения незначительных повреждений, уточнив, на каком сервисе будет проведен восстановительный ремонт, как после этого изменится размер страхового покрытия, и эти условия будет не лишним прописать в полисе. Важно узнать у банка, в каких пропорциях будет разделено страховое возмещение в случае полного уничтожения автомобиля и кто будет реализовывать его останки.
Тут стоит пояснить, что и здесь существуют два варианта развития событий после гибели автомобиля: в первом случае страховая компания (или банк) возьмет на себя заботу по реализации останков, а в другом - предложит вам получить страховое возмещение за вычетом стоимости останков».
Еще один совет. Обратите внимание на величину страховых сумм по рискам «повреждение» (ущерб) и «хищение». Если они установлены в размере стоимости автомобиля, то суммы возмещений скорее всего будут соответствовать размеру реального ущерба. Если же в размере суммы кредита, то есть заведомо ниже стоимости автомобиля, то, вероятно, страховое возмещение будет направлено не на восстановление автомобиля, а на погашение части кредита.
На какие условия договора страхования следует обратить внимание при покупке автомобиля в кредит
АРТЕМ БОБЦОВ,
заведующий сектором по работе с банками ОСАО «Ингосстрах»:
- В первую очередь надо смотреть на условия возмещения убытков - возможно ли ремонтировать автомобиль на сервисе официального дилера, во вторую - каковы условия и сроки выплаты по угону или полной гибели автомобиля, есть ли ограничения по ночной стоянке автомобиля, требования установки противоугонных систем и т. д. Также важно обратить внимание на нормы амортизации автомобиля, которая учитывается при выплате по угону или полной гибели, так как амортизация вычитается из выплаты. Чем ниже нормы амортизации, тем, естественно, лучше для клиента.
МИХАИЛ ВОЛОДАРСКИЙ,
заместитель начальника управления автострахования СК «Прогресс-Гарант»:
- По моему мнению, в договоре страхования автомобиля, купленного в кредит, в обязательном порядке должна быть страховая сумма, не уменьшающаяся после выплаты страхового возмещения. Безусловно, необходимо обратить внимание на графу «Выгодоприобретатель», которая должна соответствовать условиям кредитного договора. Я считаю наиболее удобным условием, когда выгодоприобретателем при хищении и полной гибели автомобиля является банк, а по остальным рискам - заемщик. При этом в кредитном договоре должно быть указано: из полученного банком страхового возмещения за похищенный или погибший автомобиль банк удерживает оставшуюся дебиторскую задолженность заемщика, а оставшиеся средства возвращает заемщику.
ДМИТРИЙ ГУБКИН,
начальник управления автострахования СК «Оранта»:
- Клиент, приобретая автомобиль в кредит, должен четко представлять, каким образом будут производиться расчеты банка со страховой компанией и какие обязательства по страхованию автомобиля несет клиент-заемщик. Эта информация содержится в кредитном договоре в части страхования. В полисе клиент должен обратить внимание на условия выплаты страхового возмещения, принимаемые страховщиком риски, особые условия. Чаще всего проблемы возникают на этапе урегулирования убытков, и лучше клиенту снять некоторые вопросы еще при заключении договора страхования.