Зарплата — в долларах, в магазинах берут только рубли, а при поездках в Европу необходимы евро. На постоянных переводах денег из одной валюты в другую можно много потерять из-за разницы курса. Доллар, например, купят за 28 рублей, но продадут за 28,5. Избежать потерь тем не менее можно с помощью мультивалютных вкладов
Мультивалютные вклады — не средство заработка. Проценты на них начисляются, как на счета до востребования или текущие счета. Это в районе 0,2% годовых. Так что принимать решение о вложении денег на такой счет нужно лишь в том случае, если в жизни вам действительно надо часто иметь дело как минимум с тремя валютами.
Далеко не все такие счета защитят вас от потерь. Рынок подобных предложений чрезвычайно многообразен. Отличаются условия открытия счета, правила управления деньгами, процентные ставки и даже названия: где-то такие счета называют мультивалютными, где-то — просто текущими счетами с возможностью свободного конвертирования. Делая выбор, нужно тщательно изучить с десяток предложений.
Правила открытия счета в разных банках могут серьезно различаться. В большинстве случаев достаточно иметь на руках только одну валюту. Открыв счет, скажем, в рублях, можно впоследствии или сразу распределить деньги по счетам в долларах и евро. И со временем переводить средства в ту валюту, что нужна в настоящий момент. Как, к примеру, это можно делать в Альфа-банке, банках «Зенит», «Авангард» и т. д. Но, к примеру, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. Также стоит поинтересоваться минимальным размером вклада. Дело в том, что обслуживание такого вклада обходится банку дороже, чем обслуживание обычного депозита. Компенсировать дороговизну услуги банки пытаются за счет привлечения большего количества денег. Поэтому в большинстве банков меньше $500, а то и $1000 у вас не примут.
Самое главное — банковский внутренний курс. Именно по нему ваши деньги будут переводиться из одной валюты в другую. Комиссионные при переводе вы не платите, но теряете на спреде — разнице между курсами покупки и продажи. Если в выбранном вами банке спред 30 — 50 копеек, то есть такой же, как в обменных пунктах, толку от вашего вклада не будет.
Далеко не во всех банках мультивалютные счета можно пополнять. Это важно, если вы планируете постоянно класть на счет свою зарплату, распределяя ее в разную валюту. Например, в банке «Авангард» вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение первых шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в некоторых банках сумма пополнения строго определена: меньше или больше не примут.
Заводить себе мультивалютный вклад, чтобы управлять своими деньгами, постоянно бегая в банк, — бессмысленно. Лучше выбрать банк, предоставляющий удобную систему дистанционного управления через банкоматы, интернет или по телефону. «В нашем банке человек покупает один из четырех тарифных планов и получает определенный набор услуг, — говорит директор по развитию продуктов розничной базы Альфа-банка Виктор Орловский. — Можно открыть сразу три текущих счета в разных валютах и получить до четырех карт. Например, в тарифном плане «Класс!» клиент получит карту Visa Classic или MasterCard Mass для себя и членов своей семьи. Каждую из карт можно привязать к любому из счетов, а через телефонный банк можно их перепривязать. Вас идентифицируют по кодовому слову и еще ряду вопросов и изменят привязку карты. Вы приезжаете в долларовую зону, тратите деньги с долларового счета, переезжаете в Европу, звоните, перепривязываете карту и уже тратите со счета в евро. Конвертировать одну валюту в другую тоже возможно по телефону».
Разные банки предоставляют вам разную степень свободы действий при управлении вашими деньгами. В одних можно перевести свои деньги из одной валюты в другую, лишь полностью обнулив первый счет. Это удобно, только если вы каждый месяц конвертируете всю зарплату. В других, напротив, на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. Удобнее, если они минимальны. Например, в Промсвязьбанке это 1 рубль, $1 и ¤1. Может быть ограничено и количество переводов.
Большинство банков работает только с тремя валютами — долларом, евро и рублем. Но есть и пятивалютные вклады. В Первом республиканском банке к «большой тройке» добавили еще швейцарские франки и английские фунты. «Пятивалютный ориентирован на молодежь, — говорит вице-президент банка Вячеслав Бармин. — Это удобно, если человек собирается учиться, скажем, в Англии или пройти там стажировку. А с помощью мультивалютных карт управлять таким счетом на расстоянии легко».
Теоретически мультивалютный счет позволяет играть на курсах валют. Идея выиграть, к примеру, на нынешнем падении курса евро весьма соблазнительна, однако прежде следует хорошенько посчитать, погасит ли полученная прибыль затраты на конвертирование. «Ловить копеечные колебания не стоит, — советует президент Промсвязьбанка Александр Левковский. — Часто перекладывая деньги со счета на счет, вы рискуете потерять гораздо больше, чем выиграете на колебаниях».