Уже третий год в России продолжается бум потребительского кредитования. Несмотря на все еще существующее недоверие граждан к жизни взаймы, кредиты частным лицам стали обыденным явлением и из любопытной игры превратились в реальную возможность улучшить свои материальные условия. А со значительным падением ставки рефинансирования в феврале есть шанс, что кредиты станут еще более доступными
ЗАЕМ В ОДИН КОНЕЦ
Чем солиднее обеспечение, тем ниже процентная ставка и больше вероятность получить кредит
Развитие потребительского кредитования говорит, прежде всего, об экономической стабильности в обществе. Для выполнения обязательств нужны определенная база и уверенность, что завтра ничего кардинально не изменится.
Потребительское кредитование активно набирает обороты сразу по нескольким причинам. Во-первых, уже упомянутая относительная экономическая стабильность. Во-вторых, сокращение доходных инструментов в банковском секторе и высочайшая конкуренция на рынке кредитования юридических лиц. В-третьих, доходы граждан, особенно в крупных городах и стратегических регионах, выросли и зачастую превышают докризисный уровень.
Конечно, от кредитов нас по-прежнему отпугивают недоверие к банковской системе и высокая процентная ставка по кредитам, которая от западной отличается не менее, чем в два-три раза.
Процентная ставка определяется многими параметрами: ставкой рефинансирования ЦБ (которая в феврале упала с 21 до 18%), изменениями курса доллара, а также существующей в банке методикой определения рисков.
Развитию потребительского кредитования до кризиса, и особенно после него, мешала залоговая система. Сейчас можно выбрать любой удобный способ, но развитие получило именно беззалоговое кредитование, которое также имеет разные формы и разное обеспечение.
Конечно, совершенно без обеспечения финансовые институты обойтись не могут. Это может быть или залог, или поручительство, или гарантированный доход самого заемщика или его поручителей. Естественно, чем солиднее обеспечение, тем ниже процентная ставка и больше вероятность получить кредит.
Несмотря на разнообразие выбора, лидером по кредитованию частных лиц продолжает оставаться Сбербанк, который на конец прошлого финансового года выдал гражданам взаймы почти 72 млрд. рублей. Если статистика говорит правду и 70% кредитов частным лицам приходится на Сбербанк, то примерный уровень кредитования в стране уже достиг более 103 млрд. рублей.
Конечно, конкурировать с «филиалом ЦБ» довольно сложно. Любому соревнованию противопоставляются длительный опыт, необъяснимое доверие граждан (несмотря на все замороженные при реформах активы) и многообразие видов кредитования.
Правда, процедура получения кредита в Сбербанке довольно утомительна и требует или залога, или поручительства других физических лиц. Зато невозврат кредитов составляет примерно 1%, при этом ставки по потребительским кредитам в рублях в Сбербанке составляют около 22% годовых в рублях.
Однако процентная ставка может варьироваться даже в рамках одного банка. Например, если вы хотите взять взаймы на покупку автомобиля у Раффайзен-банка и предоставите справку о доходах, то процентная ставка составит 12% годовых в долларах. Если справки у вас нет, то — 14%.
Новый толчок в развитии кредитования произошел, когда банки начали выдавать экспресс-кредиты на покупку различных товаров за 15 минут, причем «не отходя от кассы». На них сегодня приходится 10 — 15% от общего количества кредитуемых средств. Процедура получения сведена к минимуму: в качестве подтверждения своей платежеспособности клиент предоставляет анкету и два документа (паспорт и, например, загранпаспорт). Высокие риски, на которые идет банк в такой ситуации, определяют и высокую процентную ставку. Причем декларированная (29 — 33% годовых в рублях) отличается от реальной, которая составляет около 40%. Да и получить взаймы можно только 20 — 30 тысяч рублей.
Сегодня таким моментальным кредитованием занимаются три банка: «Русский стандарт», Первое О.В.К. и «Дельта-банк». Интересно, что последние два банка кредитуют посредством пластиковой карты, причем в ситуации с «Дельта-банком» карта является пополняемой. Кредитные карты — это важное направление развития не только пластикового бизнеса самих банков, но и кредитования в целом. Уже сейчас его активно развивают сразу несколько банков. Помимо уже упомянутых и кредитующих прямо в магазине кредитование по картам развивает Русский банк развития, «Авангард» и некоторые другие.
Естественно, что любая купленная в кредит вещь обойдется, как минимум, на треть дороже. Однако, как говорится, дорога ложка к обеду, поэтому если вас обуревает потребительский азарт, а денег недостаточно, то придется принять это как данность и воспользоваться подобной услугой.
Анна КАЛЕДИНА,
обозреватель газеты «Известия»