Финансовая неграмотность как физических лиц, так и сотрудников компаний является одной из главных трудностей для банковской системы России. Это оборачивается убытками для компаний и проблемами для граждан, которые не смогли разобраться в условиях предоставления кредита или попросту доверились мошенникам.
Руководитель департамента кредитования среднего и малого бизнеса ЗАО "Солид Банк" Геннадий Фофанов говорит, что сейчас банкам приходится проводить разъяснительную работу почти по всем направлениям и продуктовым предложениям для клиентов. "Дело в том, что процесс не стоит на месте: процедуры и банковские услуги постоянно модернизируются, трансформируются или вообще переходят в другой формат — это требует постоянной работы с клиентами в части освещения новых принципов взаимоотношений, клиентских выгод и преимуществ. При этом стоит отметить, что чем старше потребитель, тем более консервативных взглядов он придерживается и, следовательно, меньшее внимание уделяет повышению своей финансовой грамотности", — рассказывает господин Фофанов.
Глава филиала "Санкт-Петербургский" Транскредитбанка (входит в ВТБ24) Елена Кондратюк, рассказывает, что сотрудники их банка отвечают на самые разнообразные вопросы клиентов. "В основном их интересует порядок получения и погашения кредита, в том числе вопросы досрочного погашения, наличие комиссии при выдаче и погашении кредита, уровень процентных ставок, — говорит госпожа Кондратюк. — Низкий уровень финансовой грамотности — это скорее проблема частных клиентов, начинающих индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Индивидуальным предпринимателям требуется больше консультаций банковских специалистов по ведению расчетных счетов, оформлению кредитов, подготовке документов и оценке своей долговой нагрузки. Частные клиенты, к сожалению, из-за своей малой финансовой осведомленности и порой беспечности часто становятся жертвами мошенников".
По словам президента — председателя правления банка SIAB Галины Ванчиковой, самая большая сложность — объяснить клиенту что ставка, к примеру, 24% годовых это не переплата за год 24%. "Переплата за год значительно ниже, так как проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. Многие этого не понимают", — говорит она.
Вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе говорит, что в Петербурге, в отличие от других регионов страны, финансовая грамотность жителей все же выше. "Хотя некоторым нашим клиентам еще приходиться разъяснять, скажем, что такое овердрафт по пластиковой карте", — констатирует он.
Управляющий Северо-Западным филиалом ОАО "МТС-банк" Дмитрий Григорович говорит, что финансовая грамотность населения постепенно повышается, но пока, к сожалению, несовершенна. "Эта проблема касается больше физических лиц, причем любого поколения. В нашей практике есть клиенты, которым до сих пор приходится объяснять, что пластиковая карта — это продукт, созданный для удобства клиентов, что карта — это безопасное хранение и использование своих средств и, как правило, даже выгодное — банки идут на различные маркетинговые акции, чтобы привлечь клиентов пользоваться своими услугами", — поясняет господин Григорович.
Анна Чифинелли, директор регионального центра банка "Хоум Кредит" в Санкт-Петербурге, говорит, что перечень того, что банки объясняют своим клиентам, может быть бесконечным, поскольку общий уровень финансовой грамотности в России действительно пока невысок. "Начать можно с того, что многие клиенты до сих пор не считают, что, подписав договор с банком, тем самым берут на себя обязательство выполнять его условия. Именно в этом часто источник негатива по отношению к банкам — клиенты часто думают, что какие-то меры, принимаемые в их отношении в случае нарушения договора, несправедливы. Также довольно часто люди, даже пользующиеся банковскими продуктами, не очень хорошо себе представляют, какой из них больше подойдет конкретно в их ситуации. Чаще всего это, конечно, касается кредитов. Это вообще наиболее сложный для понимания продукт, к тому же существует очень много видов кредитов. И часто человек теряется: что ему лучше сделать — взять кредит наличными или оформить кредитную карту, например", — говорит она.
Страдают все
По словам господина Фофанова, финансовую неграмотность принято считать прерогативой физических лиц, хотя это не так. "Зачастую и сотрудники компании финансово безграмотны, что в дальнейшем оборачивается убытками для их организации. Например, направляют овердрафт или кредитную линию, которые предназначены для устранения краткосрочных кассовых разрывов, на инвестиционные, долгосрочные проекты. В данной ситуации возникает необходимость рефинансирования еще до стадии окончания проекта, и, как следствие, сам проект подвержен риску и приостановлению, — говорит он. — Одним из факторов, свидетельствующих о низком уровне финансовой грамотности населения, является наличие посреднических компаний — кредитных брокеров, которые за определенное вознаграждение помогают клиенту подготовить необходимый пакет документов и предоставить его в банк. Однако любой может самостоятельно получить консультацию в банке, сотрудники которого качественно проконсультируют клиента, помогут заполнить необходимые документы, и хочу отметить, что никаких расходов при этом не последует. Я однозначно согласен с тем, что низкий уровень финансовой грамотности — это большая проблема для России. Согласно недавним исследованиям Центра социологических исследований Российской академии народного хозяйства и государственной службы, 35 процентов россиян совсем не пользуются услугами банков, а при необходимости прибегают к помощи друзей и знакомых. Еще 35 процентов опрошенных не желают участвовать в финансовых операциях вообще — они не доверяют ни банкам, ни знакомым, не делают сбережений, не берут кредиты и займы. С моей точки зрения, связь с финансовой грамотностью здесь прямая, и это заставляет задуматься".
Елена Кондратюк говорит, что от низкой финансовой грамотности населения страдают все. "Клиенты, которые теряют собственные средства из-за мошенников или теряют деньги и имущество, переплачивая высокие проценты по просрочке, которая допущена по собственной легкомысленности или по причине чрезмерной закредитованности. И к тому моменту, когда клиент, наученный горьким опытом, восстановил, к примеру, свою платежеспособность, он уже внесен в так называемый черный список заемщиков, банки отказывают ему в предоставлении займов. Это ограничивает как возможности самого клиента, так и рост кредитных портфелей банков. Банки, в свою очередь, вынуждены нести финансовые потери по обслуживанию просроченной задолженности клиентов. Это и судебные издержки, и оплата работы сотрудников, и компенсация средств по причине мошеннических действий. Сюда же относится списание безвозвратных кредитов, когда заемщик полностью неплатежеспособен".
Галина Ванчикова говорит, что финансовая неграмотность — это большая проблема: люди берут кредиты, не понимая своей ответственности, не зная, какие обязательства их ждут и какие могут быть последствия при недобросовестном исполнении обязательств по кредиту. "Стоит отметить, что с юридическими лицами дело обстоит кардинально противоположно, финансовая грамотность таких клиентов удовлетворительная, клиенты понимают, чего хотят, осознают ответственность и выполняют обязательства по договорам", — рассказывает она.
Госпожа Ванчикова говорит, что последствия низкой финансовой грамотности мы наблюдаем сейчас в виде закредитованности: треть населения сильно закредитована и не справляется с выплатами по своим обязательствам. "Вследствие чего банки несут потери, увеличивается риск невозврата по портфелям и это, естественно, сказывается на ужесточении условий кредитования. Пока в России не поднимется финансовая грамотность, уровень ставок на кредиты снижаться не будет и будет выше, чем в Европе", — заключает она.
Мошенники нагревают руки
По словам госпожи Ванчиковой, один из примеров использования низкой финансовой грамотности — оформление на людей больших сумм по заведомо невозвратным кредитным договорам за небольшое вознаграждение. "При этом мошенники уверяют новоиспеченного клиента банка в безопасности такой сделки и как следствие — в безнаказанности. Финансовой неграмотностью пользуются также и карточные мошенники. Узнать способ идентификации конкретного человека в его банке при совершении операции по карте и подделать его таким образом, чтобы у банка не возникло сомнений в том, что распоряжение о работе со счетом исходит от законного владельца счета, — вот в чем заключается суть карточного мошенничества. Предотвратить его, с одной стороны, — сложнейшая задача, ведь с развитием защитных технологий развиваются и способы преодоления выстроенных банками барьеров. С другой стороны, эта задача может быть решена соблюдением держателем элементарных правил безопасности, например, подключением SMS-информирования", — рассказывает она.
По словам Елены Кондратюк, если рассматривать причины мошеннических операций с банковскими картами, то однозначным лидером будет неправильное отношение клиентов к своей карте. Многие до сих пор хранят пин-коды в одном бумажнике с картами или записывают пин-код на обратной стороне карты. И в случае кражи или потери кошелька у преступника на руках оказываются все необходимые для снятия средств данные. Конечно, при списании средств по вине клиента банк ему средства не компенсирует, и это становится уроком для держателя карты. Что касается оплаты покупок через интернет, то самые распространенные способы мошенничества — сайты-двойники и различные спам-рассылки. "Есть несколько простых рекомендаций, которые минимизируют риск мошенничества при покупках по интернету. Нужно покупать товары на известных сетевых площадках, имеющих первые места в рейтингах по поисковому запросу, обращать внимание на наличие контактной информации и реквизитов компании и использовать для покупок не основную, а дополнительную карту с небольшим количеством средств", — рассказывает она.
По словам госпожи Кондратюк, достаточно распространены мошеннические действия в банкоматах. "Начиная от подсматривания пин-кода во время его ввода законным владельцем карты и заканчивая установкой считывающих устройств — скиммингового оборудования. Микрокредитование также предоставляет широкое поле для мошеннических действий. Мошенники оформляют кредиты на малограмотных одиноких людей, либо людей, страдающих какой-либо зависимостью, и передают им лишь малую часть полученной от банка суммы. После чего, естественно, они скрываются, а банк в дальнейшем вынужден работать и взыскивать долги с их жертвы", — говорит она.
Господин Иоффе говорит, что, к сожалению, примеров, когда мошенники пользуются низким уровнем финансовой грамотности людей, предостаточно. "И прошлогоднее возрождение в стране финансовых пирамид — тому самое яркое доказательство. Хотя, конечно, нельзя не отметить, что многие их участники уже прекрасно осознавали, во что вписываются. И просто рассчитывали быстро обогатиться за чужой счет, вовремя изъяв свои средства из системы", — рассуждает он.
Отстаем от Запада
Антон Ефремов, старший партнер BDO в России, говорит, что в целом финансовая грамотность нашего населения отстает в связи с тем, что, во-первых, сама рыночная финансовая система России еще молода по сравнению с западными странами, во-вторых, потому что в целом большинство населения беднее и у него нет возможности пользоваться финансовыми услугами. В-третьих, спектр финансовых услуг уже, а процент населения, ими пользующегося, существенно ниже, чем в западных странах. "Но за 22 года рыночных преобразований в России финансовая грамотность населения существенно выросла, в 1990-е годы мы прошли через стадию "дикого" финансового рынка, многочисленные финансовые пирамиды и мошенничества, через которые западные страны проходили в тридцатые годы прошлого века, и вынесли определенный опыт. В последние годы принято много правильных законов, ограничивающих возможности финансовых институтов пользоваться финансовой неграмотностью населения для введения его в заблуждение, например, появилось требование раскрывать эффективную процентную ставку или указывать в рекламных материалах полную информацию о продукте", — заключает он.
Региональный директор Северо-Западного филиала Росбанка Илья Злуницын говорит, что самым актуальным вопросом текущей повестки дня остается высокий уровень закредитованности населения. "Эксперты банковского рынка, а также представители Центробанка обеспокоены ростом количества кредитов, приходящихся на одного заемщика. В прошлом году число граждан с двумя и более кредитами уже превысило количество людей, взявших один кредит, и продолжает расти. Есть мнение, что большой процент населения берет новые кредиты, чтобы погасить старые, а это означает невозможность погашать свой долг собственными силами. Эта опасная тенденция уже выражается в виде роста просроченной задолженности по потребительским и автокредитам и особенно по кредитным картам (здесь уровень просрочки растет быстрее общей суммы долга граждан). Пока банки справляются с ситуацией, так как имеют большие резервы на потери по ссудам. Но их тревога вызвана возможными последствиями падения доходов населения или роста безработицы в случае возникновения кризисных проявлений в экономике", — говорит он.
Впрочем, господин Злуницын считает, что финансовую безграмотность рано называть одной из главных проблем России в сравнении с теми, что наносят очевидный вред экономике и обществу. "В то же время, например, в России только каждый шестой пробовал заниматься бизнесом, в то время как в США пытались открыть свой бизнес 70 процентов населения. Это наглядно подтверждает, какая доля граждан имеет "продвинутое" представление о финансах и управлении ими, а какая пока ограничивается в лучшем случае использованием пластиковой карты или кредитом. Говорить о грамотном финансовом планировании, способности самостоятельно выбрать подходящий банковский продукт, правильно оценивать свои расходы или защититься от откровенно мошеннических действий в контексте большинства населения пока, к сожалению, не приходится", — резюмирует он.