"Качественный кредитный портфель позволяет сделать займы доступнее"

Многие банки в этом году начали уделять больше внимания розничному направлению бизнеса. Розницу развивают даже корпоративные банки, которые рассматривают ее как инструмент качественного комплексного обслуживания клиентов-юрлиц. Об особенностях работы с населением, инновациях на рынке и его перспективах корреспонденту "Ъ-Банк" ВИКТОРИИ РУДЕНКО рассказала заместитель председателя правления Укрэксимбанка СВЕТЛАНА МОНАСТЫРСКАЯ.

— В текущем году некоторые банки сконцентрировались на розничном бизнесе, сокращая корпоративный сегмент. Какую стратегию выбрали вы?

— Вряд ли сегодня можно говорить о сокращении банками корпоративного бизнеса в пользу розницы. За крупных корпоративных клиентов, а также малый и средний бизнес на рынке довольно большая конкуренция. Согласно стратегии развития Укрэксимбанк является корпоративным, и приоритетным направлением деятельности для нас было и остается финансирование крупных корпоративных клиентов, а также активная поддержка малого и среднего бизнеса, в котором мы видим серьезный потенциал развития и роста доли этого сегмента в ВВП. Розница же нужна банку в том числе для качественного комплексного обслуживания наших корпоративных клиентов, их топ-менеджмента и сотрудников, которым мы предлагаем полный спектр услуг. При этом мы, безусловно, заинтересованы в обслуживании всех розничных клиентов и достаточно активны на рынке — прекрасно справляемся с привлечением средств на депозиты, предлагаем интересные условия кредитования, внедряем новые технологичные продукты и услуги.

— Какова сейчас доля розницы в банке?

— Доля средств населения в общем объеме привлеченных средств клиентов по состоянию на 1 сентября достигала примерно 42% — 16,2 млрд грн. Кредиты физлицам составляют менее 3% в структуре кредитного портфеля банка, то есть около 1 млрд грн. Существенная часть этого портфеля приходится на краткосрочные займы, в частности кредитные карты, которые быстро погашаются, поэтому портфель если и растет, то очень медленно.

— Почему вы решили активно продвигать кредитные карты?

— Здесь речь идет не о классических кредитных картах, а о лимитах по зарплатным картам, количество и объем которых в этом году выросли в разы. Мы разработали простой и понятный продукт — выдаем кредит в размере до шести месячных окладов под 36% годовых без дополнительных комиссий и сборов.

— Планируете в будущем осваивать кредитование наличными?

— Нет. Клиенты, которые берут в долг несколько тысяч гривен наличными под баснословные проценты,— это не наш сегмент. Я против выдачи кредитов в торговых сетях и через других партнеров. Я считаю, что выдача кредита должна проходить исключительно в отделении банка — это вопрос не только безопасности и правильного риск-менеджента, но и повышения уровня финансовой грамотности клиентов и понимания ими своих прав и обязательств по кредитному договору.

— Какие еще кредитные продукты банк предлагает клиентам?

— Мы предлагаем всем группам клиентов стандартный набор кредитных продуктов: ипотека, автокредиты и займы на текущие потребности под залог недвижимости.

— Есть ли сейчас спрос на эти продукты?

— Определенный спрос есть. Те, кто всерьез настроен на покупку жилья или автомобиля, имеет достаточный первый взнос и официальные доходы, без проблем получают кредиты. Мы стараемся работать на опережение — формировать спрос, заключая партнерские соглашения с девелоперами, которым мы предоставляли финансирование для строительства жилых домов, сотрудничая с риелторскими агентствами и автодилерами.

— Не пугает ли заемщиков достаточно высокая стоимость кредитов?

— Да, уровень процентных ставок на рынке все еще достаточно высок. Но мы стараемся найти приемлемые для клиентов схемы финансирования. Так, с 1 сентября мы понизили ставки по автокредитам и ипотеке до 16-17% годовых. Мы пришли к выводу, что у нас хоть и небольшой, но достаточно качественный кредитный портфель, существенная часть которого сформирована краткосрочными займами с достаточно высокой доходностью. Это позволило нам "уступить" в доходности по остальным продуктам и удержать среднюю эффективную ставку по портфелю на приемлемом уровне. К тому же в этом году мы изменили условия кредитования, сделали займы доступнее. Если раньше ежемесячный платеж по кредиту не должен был превышать 50% от зарплаты, то в этом году мы подняли порог до 70%.

— Каковы успехи в реализации госпрограммы "Доступное жилье"?

— Укрэксимбанк активно поддерживает социальные инициативы президента и правительства, в частности программу обеспечения доступным жильем украинцев, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Мы продвигаем программу среди нашей целевой аудитории, в том числе среди сотрудников обслуживаемых нами предприятий. Клиенты обращаются, мы их консультируем, рассматриваем заявки, но до выдачи кредитов дело доходит не так часто, как хотелось бы.

— В чем сложность реализации программы?

— На сегодняшний день мы сотрудничаем с 25 застройщиками, которые предлагают 38 объектов строительства в 14 областях Украины. Но в целом у желающих присоединиться к программе "Доступное жилье" более широкий выбор, поскольку в Минрегионстрое аккредитовано до 300 объектов. У нас возникают сложности в связи с нашим статусом корпоративного банка и более скромной региональной сетью точек продаж. Застройщики больше сотрудничают с нашими партнерами — Ощадбанком и Укргазбанком, поскольку сеть отделений у них намного больше нашей.

— Насколько вы планируете увеличить кредитный портфель физлиц по итогам года?

— Наша задача на этот год — сохранить качественный портфель и постепенно наращивать его, в том числе в рамках активного продвижения таких кредитных продуктов, как лимиты на зарплатные карты. Более амбициозные планы будем ставить уже на следующий год.

— Год назад вы говорили о том, что развитие дистанционных каналов продаж — одно из приоритетных направлений работы банков. Сколько клиентов подключилось к вашей системе интернет-банкинга в этом году?

— С начала года к системе Enter EXIM подключилось 33 тыс. человек. Теперь у нас 212 тыс. клиентов интернет-банкинга, до конца года ожидаем около 230 тыс. Мы довольно активно работаем в этом направлении, но рынок растет не такими темпами, как хотелось бы. Менталитет у украинцев такой, что им нужно прийти в отделение банка, поговорить с сотрудником, увидеть все своими глазами. Сейчас мы хотим охватить пользователей смартфонов: разрабатываем приложения для основных операционных систем, в том числе Android и iOS. Первым появится приложение, с помощью которого можно будет генерировать одноразовые пароли для системы интернет-банкинга. Это приложение станет альтернативой отдельному устройству, которое сегодня выдается клиенту для работы в Enter EXIM. Мы также разрабатываем мобильное приложение, с помощью которого можно будет найти ближайшее отделение или банкомат Укрэксимбанка, а со временем на смартфонах появится и полноценный интернет-банкинг.

— Для мобильного интернет-банкинга тарифы будут такими же, как и для обычного?

— Да. Кстати, в этом году мы пересмотрели тарифы на интернет-банкинг. Теперь переводы внутри банка между своими счетами осуществляются без комиссии, а любой внешний платеж стоит 2 грн. Это один из способов привлечения новых клиентов, что в дальнейшем позволит нам нарастить комиссионные доходы.

— Как еще можно увеличить комиссионные доходы?

— Мы расширили функционал банкоматов, в том числе пополнили список операторов, услуги которых можно оплатить с карты через АТМ. Кроме того, в этом году мы проводили акцию по повышению класса карт: предлагали нашим клиентам, которые активно рассчитываются картами, "пластик" более высокого уровня. Ведь чем выше класс карты, тем выше ставка интерчейндж, на которой мы зарабатываем. Практически все клиенты, которым предлагалось повышение класса карты, согласились. Еще одна новинка — планируем начать выпуск карт в фунтах стерлингов. Мы проанализировали активность держателей наших карт, и оказалось, что 40% от суммы всех расчетов за рубежом приходится на Великобританию. Для сравнения — на долю еврозоны приходится лишь около 20% от объема расчетов.

— На сколько выросли комиссионные доходы банка с начала года?

— Комиссионный доход в структуре дохода, полученного от физлиц, в начале сентября составлял 56,7%, что на 4 п. п. выше по сравнению с началом года.

— Как вы считаете, вашей филиальной сети достаточно для дальнейшего развития розницы?

— Вполне. Посмотрите на наши показатели по привлечению средств физлиц и соотнесите с количеством точек продаж — сеть банка высокоэффективна. В то же время в наши планы входит открытие девяти новых отделений — в Киеве, Донецке, Крыму, Днепропетровске и Одессе. При выборе площадок мы ориентируемся на густонаселенные микрорайоны. Например, в Киеве мы открываемся на Оболони, где живут сотни тысяч человек.

— Вы сказали, что доля средств населения в общих пассивах составляет более 40%. По вашему мнению, для банка, для которого розничный бизнес не является профильным, этого недостаточно?

— Розница наряду с международным финансированием является одним из важных источников фондирования для банка. Причем это контролируемый и управляемый источник средств. Поэтому мы продолжим активно привлекать средства клиентов.

Напомню, что в начале года банк провел успешное размещение еврооблигаций. Необходимость в валюте отпала, и в марте мы снизили ставки по вкладам в долларах и евро до 4-5%, в то время как наши основные банки-конкуренты предлагали около 9% годовых. Однако, несмотря на развитую базу источников фондирования, мы тем не менее уже ощущаем традиционное осеннее повышение ставок, поэтому в сентябре предложили клиентам более интересную доходность по вкладам в долларах США и гривне.

— А как менялись ставки по гривневым депозитам?

— По рынку разброс доходности достаточно велик — от 16% до 23%. У нас ставки были более стабильными — около 17% годовых. Но клиенты уже знают, что в канун праздников, например перед Новым годом, банки — и Укрэксимбанк не является исключением — устраивают различные акции, и вкладчики могут заработать больше. Мы даже выделяем два типа клиентов: те, кто размещает средства на год и больше, и те, кто открывает краткосрочные депозиты — от праздника к празднику, от события к событию. В IV квартале население обычно активно несет деньги в банк, поэтому до конца года мы планируем привлечь еще 1,5 млрд грн.