Заканчиваются сроки, отпущенные правительством на разработку федеральной ипотечной программы. Госстрой, официально отвечающий за ее разработку, настаивает на том, что главным звеном в программе должно стать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — деньги на его деятельность правительством уже обещаны. Однако, по данным Счетной палаты, предыдущее вливание бюджетных средств в АИЖК обернулось их нецелевым использованием (см. материал на этой странице). О ситуации вокруг федеральной ипотечной программы корреспонденту Ъ НАТАЛЬЕ Ъ-КУЛАКОВОЙ рассказывает начальник управления жилищного ипотечного кредитования Госстроя ВЛАДИМИР ПОНОМАРЕВ.
— Вам известно, что Счетная палата направила отчет по проверке деятельности АИЖК в Генеральную прокуратуру?
— Да, известно.
— И Госстрой не смущает то, что он предлагает сделать центральным звеном ипотечной программы организацию, вокруг которой разгорается скандал?
— В системе ипотечного кредитования центральное место должно занимать ипотечное агентство.
— Почему? Ведь это могут быть и ипотечные банки?
— Конечно, могут, но с учетом наработок АИЖК и фонда "Институт экономики города" наиболее предпочтителен вариант с агентством.
— Две недели назад ЦБ направил вам предложения по рефинансированию ипотечного кредитования. Вы на них ответили?
— Нет, потому что еще ничего не получили. Но дискуссии с ЦБ о том, какая система должна использоваться при рефинансировании, ведутся. Как известно, ЦБ предложил две схемы рефинансирования — через ипотечные облигации и через общие фонды банковского управления. Нам представляется, что нет необходимости использовать схему с ОФБУ. Есть агентство по ипотечному жилищному кредитованию, специально созданное как центральный элемент для рефинансирования. Это небанковская кредитная организация с лицензией Центробанка.
Сейчас идет процесс оформления этой лицензии. Именно агентство и сможет скупать закладные и эмитировать ценные бумаги, через которые ЦБ будет осуществлять рефинансирования ипотеки. Думаю, к заседанию правительства 30 сентября, на котором будет слушаться вопрос о концепции ипотечного кредитования, мы и ЦБ придем с близкими по сути позициями. Или же сумеем достичь компромисса.
— Сколько вам нужно денег, чтобы запустить проект?
— Мы будем вносить следующие предложения по бюджету на следующий год. Первое: гарантии правительства по ипотечным ценным бумагам в объеме $200 млн. Второе: дополнительное финансирование уставного капитала агентства по ипотечному жилищному кредитованию до 450 млн руб. Это было предусмотрено постановлением правительства о создании агентства. На сегодняшний день уставной капитал агентства — 80 млн руб., так что не хватает 370 млн руб.
— И это все, что вам нужно от правительства?
— Еще нужны всевозможные льготы: для людей, которые хотят приобрести жилье, для профессиональных участников ипотечного рынка, по ипотечным облигациям. Надо, чтобы хотя бы на первых порах ипотечные облигации приравнивались к государственным ценным бумагам, не облагаемым налогом.
— Давайте сразу определимся с тем, кого Госстрой хочет кредитовать.
— Граждан. И в этом у нас никаких расхождений с ЦБ нет. Ни о каком кредитовании строителей в рамках системы ипотечного кредитования речи не идет.
— Но неделю назад в ЦБ "Коммерсанту" сообщили прямо противоположное — что Госстрой уже подготовил документ по ипотечному кредитованию, в основе которого лежит принцип кредитования строителей.
— Это недоразумение. У нас нет концепции системы ипотечного кредитования — она только готовится. Однако я знаю, что в правительство поступил проект концепции развития ипотечного жилищного кредитования в РФ. С Госстроем он не согласовывался, хотя в числе авторов есть и моя фамилия, помещенная без моего согласия.
Подготовил этот проект коллектив авторов, который работал над концепцией программы "Дом для вашей семьи" в рамках сотрудничества конгресса США и нашей Госдумы. Эти авторы считают, что наряду с классическими можно использовать и упрощенные схемы ипотечного кредитования — без механизма рефинансирования. По их мнению (и эти доводы не лишены основания), такие схемы приведут к активизации рынка жилья и, опосредованно, к активизации строительства.
Из правительства эта концепция была разослана по заинтересованным министерствам и ведомствам. ЦБ наверняка тоже получил эту концепцию, вот у них и сформировалось мнение, что Госстрой придерживается позиции кредитования строителей.
— Так какая же концепция ляжет в основу программы по ипотечному кредитованию?
— Та, которую сейчас разрабатывает Госстрой совместно с Министерством экономики, фондом "Институт экономики города", АИЖК и другими заинтересованными организациями при участии Центробанка. В соответствии с поручением президента и планом мероприятий правительства к концу августа ее подготовим. В ней будет заложена главная мысль: ипотечное кредитование — это кредитно-финансовый механизм, позволяющий привлечь деньги населения, внебюджетные средства с целью активизации рынка жилья и стимулирования платежеспособного спроса населения. Важно подчеркнуть, что выстраиваемая "пирамида наоборот" максимально снимает риски с заемщика — гражданина, приобретающего жилье. Рискуют банки, страховые компании, оценщики, риэлтеры, ипотечные агентства,— но не заемщик.
— Вы остановились на какой-то конкретной схеме?
— Я полагаю, что мы предложим правительству несколько схем. Важно, чтобы каждая из них обеспечивала кредитование граждан под залог приобретаемого жилья и в конечном итоге содержала механизм рефинансирования.
— Но банки могут не захотеть работать с населением, потому что это трудоемкий процесс. Как вы предполагаете их заинтересовать?
— Сейчас обсуждается возможность снижения требований ЦБ по резервам, которые банки создают под кредиты. Если схема выдачи ипотечных кредитов будет правильно организована, то есть жилье будет правильно оценено, застраховано и т. д., риск невозврата будет минимальным. Во всем мире это 2% от выданных ссуд. Мы предлагаем ЦБ это учесть и снизить требования по резервам под ипотечные кредиты.