Депутаты предлагают запретить банкам, продающим страховки своим заемщикам в качестве посредников, выступать выгодоприобретателями по ним. Такие поправки в закон о страховом деле ставят банкиров перед выбором — потерять комиссионные от продажи страховок или столкнуться с повышенными рисками невозврата кредитов. Учитывая высокую доходность агентской деятельности по продаже страховок, банкиры не готовы от нее отказаться.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Комитет Госдумы по финансовому рынку вчера рекомендовал принять во втором чтении поправки к закону об организации страхового дела, которые запретят посредникам, продающим страховые продукты, выступать выгодоприобретателями по ним. Под это ограничение попадают, в частности, банки. Ведь предлагая заемщику застраховать предмет залога или собственную жизнь без обращения непосредственно к страховщику, банк, по сути, выступает таким посредником. "Банк может записать обязанность страхования залога или заемщика в договоре, но он не должен продавать эту услугу самостоятельно, иначе потеряет статус выгодоприобретателя по страховке",— пояснил первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник.
Для банков инициатива депутатов чревата потерей комиссионных доходов от продажи страховок клиентам. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) за первый квартал, банки заняли второе место среди самых результативных посредников по сбору страховых премий (первое место — агенты-физлица). За этот период банки продали страховок на 26,4 млрд руб. (общие сборы по рынку 240,4 млрд руб.), заработав на этом 12,17 млрд руб. Предпочтя же сохранить комиссионные от продажи страховок, банки рискуют столкнуться с потерей обеспечения по кредиту. "При утрате застрахованного залога он получит деньги от страховщика напрямую, но насколько добросовестно при этом заемщик расплатится по кредиту, неизвестно",— говорит зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов.
Отчасти банкиров поддерживают и страховщики. "Я не вижу криминала в том, что банк зарабатывает комиссию агента и является при этом в полисе выгодоприобретателем. С точки зрения возвратности кредита такая логика банка понятна,— говорит глава "Ингосстраха" Александр Григорьев. С другой стороны, продолжает он, проблема в том, что банки слабо работают как агенты: кладут листок перед клиентом, где он расписывается за полис. "И это в условиях необоснованно высоких комиссионных",— заключает господин Григорьев.
Неудивительно, что в такой ситуации потеря комиссионных банкиров, похоже, пугает больше, чем утрата залога. "Даже если банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, это не означает, что заемщик не обязан погашать взятый кредит,— говорит член совета директоров банка "Траст" Григорий Варцибасов.— Вероятнее всего, мы предпочтем получать комиссии за работу по продаже полиса". По его словам, если говорить об автокредитовании, то доля выплат от страховых компаний за реализованные договоры может достигать 1,5% от всей суммы выданных банком ссуд.
Скорее всего, банки найдут способ и сохранить доход, и не допустить повышенных рисков. "Думаю, в условиях превращения данной поправки в закон банки будут продолжать работать по следующей практике: банк учредит своего агента "ИЧП такое-то" и будет продолжать продавать полисы и быть в них выгодоприобретателем",— говорит глава крупной страховой компании. Есть и другой выход — заложить повышенные риски в стоимость кредита. Фактически ссуду, залог по которой застрахован в пользу заемщика, можно считать незастрахованной, а значит, ставка по ней будет выше. Разницу между "застрахованными" кредитами и ссудами без страховки участники рынка оценивают в 1-3 процентных пункта.