Досрочное погашение ипотеки в большинстве случаев неоправданно. Поэтому жить в условиях тотальной экономии, стремясь как можно быстрее погасить кредит, зачастую не имеет смысла, рассказывает обозреватель "Коммерсантъ FM" Андрей Воскресенский.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
По статистике, более 80% ипотечных заемщиков стараются оплатить кредит досрочно. Большинство следует незамысловатой логике: взять максимальную сумму и при первой же возможности выплатить ее полностью, чтобы "не быть кому-то обязанным".
А насколько это на самом деле логично?
Допустим, вы оформили кредит на 4 млн на 15 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае составит 48 тыс. руб. Вы решаете увеличить его на 20 тыс., в этом случае кредит будет погашен в два раза быстрее — за 90 месяцев (то есть семь с половиной лет), а переплата снизится на 2 млн руб.
Но в течение этих семи с половиной лет семье наверняка придется отказаться от поездок в теплые страны, экономить на покупке техники, автомобиля и так далее. А можно продолжать жить "здесь и сейчас"! Спустя время сэкономленные 2 млн руб. уже не будут казаться такой значительной суммой из-за инфляции и растущих доходов.
Эксперты компании "НДВ-Недвижимость" отмечают, что досрочное погашение кредита оправдано в трех случаях. Первый — если доходы семьи возросли более чем в полтора раза, и накопилась сумма, достаточная для покрытия всех расходов на три месяца вперед, включая ипотеку. Второй — если кредит почти погашен и бюджет позволяет купить более комфортное жилье после продажи имеющейся недвижимости. И третий — если в семейном бюджете появились деньги, не учтенные ранее (например, наследство). Перечисленные случаи подразумевают досрочное погашение без изменения финансовых планов и тотальной экономии.
Некоторые заемщики считают, что досрочные погашения увеличивают лояльность заемщика с точки зрения банка. Ничуть не бывало! Даже если вы несколько месяцев подряд вносили значительные досрочные платежи, а потом по какой-то причине попали в просрочку, то ваши прежние "заслуги" не будут учтены, справедливо отмечают эксперты "НДВ-Недвижимости". Поэтому лучше выбирать тактику, при которой у вас будет достаточная финансовая "подушка безопасности".