ПриватБанк запустил массовую услугу гарантирования платежей клиентов стоимостью 4% годовых. И, хотя похожую услугу — аккредитивы — кредитные учреждения предоставляют и сейчас, ПриватБанк максимально упростил ее получение любым клиентом, в том числе малым бизнесом, поскольку гарантируется 65% платежей компаний на сумму от 500 грн. Но, если клиент не рассчитается по истечении срока гарантии, он будет вынужден взять кредит по высокой рыночной ставке. Участники рынка предупреждают о высоких рисках беззалогового кредитования.
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
Банки ищут дополнительные способы заработка в условиях, когда предприятия не готовы брать дорогие кредиты. В ПриватБанке в четверг вечером объявили о начале выдачи корпоративным клиентам безресурсного финансирования в виде банковских гарантий под 4% годовых. Суть механизма заключается в том, что все клиенты банка теперь могут в автоматическом режиме получить услугу гарантии по сделкам с отсрочкой оплаты: при закупке товаров, услуг, сырья, уплате аренды, прочих коммерческих платежах. Это покрывает 65% всех операций юрлиц. Невозможно будет использовать гарантии для оплаты налогов, коммунальных платежей, выплаты зарплаты.
Покупатели традиционно ограничены в оборотных средствах, из-за чего у продавцов часто возникает просроченная дебиторская задолженность. Инструмент гарантии позволяет минимизировать этот риск. "Мы не используем депозитное наполнение для такого финансирования, поэтому можем предложить ставку в 4%",— заявил председатель правления ПриватБанка Александр Дубилет. Максимальный срок предоставления гарантии — 365 дней, ее сумма (от 500 грн до нескольких миллионов гривен) будет рассчитываться индивидуально, исходя из почти трех десятков критериев. Если по истечении срока действия гарантии клиент не заплатит контрагенту оговоренную сумму, банк автоматически выдает клиенту короткий кредит по рыночной ставке. Если он не сможет погасить заем за месяц, ставка удваивается, например, по словам первого заместителя председателя правления ПриватБанка Владимира Яценко, она может вырасти даже до 48% годовых.
Этот инструмент очень похож на аккредитивы, стоимостью 1-7%, и торговое финансирование — 20-25%, говорят банкиры. "Похожие инструменты в мире очень популярны, но в Украине спрос на них невелик. Это обусловлено низким уровнем доверия в экономике. Обычно продавец товара или услуги требует предоплату живыми деньгами, не доверяя даже банковским гарантиям",— сетует начальник сектора документарных операций и торгового финансирования Банка Национальный кредит Евгений Дмитренко.
Возможно, поэтому такая программа пока действует только для клиентов ПриватБанка, хотя в дальнейшем одна из сторон сделки сможет быть клиентом другого банка. По словам Александра Дубилета, они уже предоставили клиентам гарантии на 3,1 млрд грн, до конца года эта сумма достигнет 5 млрд грн. С запуском программы учреждение планирует довести объем безресурсного финансирования с 1,6% до 50% (в City Bank этот показатель составляет 20,4%, Deutsche Bank --17,9%). Господин Дубилет рассказал, что они рассматривали вариант использования этого инструмента для межбанковских платежей, однако пока не смогли согласовать его с регулятором. В Нацбанке сообщали "Ъ", что для этого необходимо внести изменения в законодательство: увеличить возможный срок между инициацией и исполнением платежа с 10 до 365 дней, а также пересмотреть порядок работы технических кредитных счетов.
Основная выгода этого инструмента для покупателя при дефиците собственных средств — это существенная разница в стоимости гарантированных платежей и кредитов. "Для него это своеобразный инструмент получения товарного кредита на значительно более выгодных условиях, чем обычный заем",— объясняет директор департамента межбанковских и документарных операций Кредобанка Андрей Тимчишин. Далеко не всегда покупатель может договориться об отсрочке платежа, а получение кредита занимает гораздо больше времени. "Основное преимущество гарантий — скорость получения и отсутствие залога",— говорит Евгений Дмитриенко. К тому же, если между поставщиками нет доверия, то использование такого инструмента просто необходимо, считает директор департамента корпоративных продуктов и услуг Райффайзен Банка Аваль Виталий Косовский. "Если же поставщики не хотят отвлекать оборотные средства, то здесь требуются классические кредиты или факторинг",— отмечает он. По данным Нацбанка, средняя стоимость долгосрочного кредитования предприятий в этом году составляла 12-23%.
Гарантия не является безрисковой операцией: у клиента, который платежеспособен сейчас, могут возникнуть проблемы с погашением задолженности через год. "Риски банка очень высоки, поскольку продукт подразумевает беззалоговое финансирование. По моим оценкам, уровень проблемной задолженности может даже превысить 50%",— полагает Евгений Дмитренко. В этом случае возможны резкий рост кредитов и нарушение нормативов. К тому же у многих банков аккредитивы стоят около 4%, хотя и выдаются клиентам на индивидуальной основе. Исходя из этих рисков, банкиры не опасаются оттока своих клиентов. "Таких опасений у нас нет. Наш банк активно использует другие инструменты для предоставления финансирования клиентам",— отмечает директор корпоративного банка ВиЭйБи Банка Алексей Саливон.