Кредитные заболевания
Опубликованный в марте анализ кредитного здоровья россиян указывает на то, что к 1 января 2013 года оно заметно ухудшилось. На данный момент примерно каждый десятый гражданин, пользовавшийся банковскими кредитами, имеет просрочку свыше 60 дней. Аналитики связывают это с высоким ростом розничного кредитования и чересчур агрессивной маркетинговой политикой банков.
Как ранее писал "Ъ", Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и компания FICO рассчитали индекс кредитного здоровья россиян по итогам 2012 года, который отражает их платежную дисциплину. Индекс вычисляется на основе анализа изменений доли "плохих" заемщиков (с просрочкой более 60 дней в течение последних шести месяцев) среди общего числа пользователей кредитов, чьи кредитные истории имеются в базе НБКИ (по оценке бюро, это 60 млн заемщиков, или 80% экономически активного населения). Базовое значение индекса равно 100, чем выше показатель, тем меньше в портфелях банков доля "плохих" заемщиков. На 1 января значение индекса составило 109 пунктов — это минимальное значение с октября 2010 года, отмечают в бюро. Согласно данным исследования, значительное падение индекса кредитного здоровья началось во второй половине прошлого года, по данным на 1 июля 2012 года он составлял 113 пунктов.
Ухудшение кредитного здоровья наблюдалось и в кризисном 2009 году, но по мере восстановления банковской системы и темпов роста кредитования индекс рос вплоть до января 2012 года, свидетельствуют данные исследования. Затем качество обслуживания кредитов стало ухудшаться. В целом доля "плохих" заемщиков за прошлый год (январь 2012 года к январю 2013-го) выросла с 7 до 9%, по данным НБКИ. Ухудшение качества розничных кредитов видно и в статистике ЦБ: по данным регулятора, за январь текущего года доля просроченных розничных кредитов увеличилась на 0,18 процентных пункта (или 13,5 млрд рублей) — до 4,18% от портфеля кредитов физлицам (7,79 трлн рублей).
Выводы авторов исследования об ухудшении кредитного здоровья населения в очередной раз подтверждают опасения ЦБ, который на пике роста розничного кредитования (в прошлом году объем кредитов физлицам вырос на 39,4%) предупреждал банкиров о возможном ухудшении качества кредитных портфелей.
Старший аналитик ИФК "Солид" Артур Ахметов говорит, что просрочка по кредитам растет, так как банки используют агрессивно-навязывающую стратегию кредитования. "Кредитные карты выдаются каждому второму встречному, при этом доля неблагонадежных заемщиков неуклонно растет. Наиболее оптимальный способ — это продать такие долги коллекторам, так как судебные тяжбы занимают длительное время", — говорит он.
Антон Сороко, аналитик ИХ "Финам", говорит, что рынок потребительского кредитования в 2012 года развивался очень динамично. "Можно отметить, что объем задолженности физических лиц за год вырос почти на 39 процентов и на конец декабря составлял около 7,71 трлн рублей. Однако темпы роста просроченной задолженности были несколько ниже и составили за 12 месяцев около 8 процентов. В абсолютном выражении показатель достиг значения в 312 млрд рублей, — говорит он. — Кроме того, определенное замедление темпов роста банковского сектора заметно уже сейчас — банки форсировано готовятся к ужесточению регулирования. Ввод в эксплуатацию новых стандартов должен увеличить устойчивость банковской системы, пожертвовав при этом сверхприбылями сектора. Одновременно с этим банки ужесточают выдачу кредитов, чтобы улучшить качество выдаваемых кредитов и тем самым повлиять на динамику просроченной задолженности. В 2013 году динамика этого показателя, скорее всего, будет положительной. Замедление темпов роста кредитования физлиц будет соседствовать с ужесточением практики выдачи ссуд. Думаю, что к концу 2013 года доля "просрочки" может вырасти до 5-6 процентов".
Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления АКБ "Ланта-банк", говорит, что доступность кредитов, а также их зачастую агрессивная и навязчивая реклама не позволяют гражданам грамотно и вдумчиво оценивать свои возможности, вследствие чего и возникают неприятности как у банков, так и у заемщиков. "Не исключено, что масла в огонь может подливать и давно маячащая на горизонте перспектива принятия закона о банкротстве граждан, которую, возможно, граждане могут ошибочно оценивать как безболезненный вариант всепрощения. Если у физического лица образовалась задолженность, то ее лучше погасить или договориться с банком о ее реструктуризации. Если эти варианты невозможны, то в итоге придется ждать решения суда и прихода судебных приставов-исполнителей. Недостаточность имущества у должника не будет являться основанием для прощения долга, а следовательно, на прекращение исполнительного производства рассчитывать не придется, — говорит он. — Это будет создавать различные сложности должнику, вплоть до ограничения его права выезда за границу. Если при этом выяснится, что у должника имеются средства для погашения долга, но он их скрывает, то это может быть квалифицировано как преступление, и в отношении такого должника может быть возбуждено уголовное дело. Каждый банк имеет свою индивидуальную методику работы с должниками, кто-то привлекает профессионалов по взысканию долгов на агентских началах, кто-то занимается взысканием силами своих сотрудников. Но и те, и другие в любом случае проходят основные стадии, которые начинаются со звонков должникам и убеждений вернуть долг, а заканчиваются вынесением судебного решения и работой с судебными приставами и иногда правоохранительными органами".