И снова бой с тенью
Национальный банк подготовил постановление, ограничивающее расчеты наличными. Поначалу планируется установить лимит на уровне 150 тыс. грн. В дальнейшем максимально возможная сумма наличных операций будет снижена и приведена в соответствие с практикой европейских стран. Представители банковского сектора, которые только приветствуют увеличение доли безналичных платежей, предлагают понизить планку до 30-50 тыс. грн.
В этом месяце Нацбанк планирует ввести ограничение максимальных сумм при расчетах наличными средствами. Все платежи физлиц в пользу юрлиц, а также физлиц--субъектов предпринимательской деятельности на общую сумму свыше 150 тыс. грн, осуществляемые в течение рабочего дня, будут проводиться исключительно в безналичной форме. Еще осенью Нацбанк получил право устанавливать предельный уровень расчетов наличными. Тогда же в НБУ заявили, что речь идет о лимите в 150 тыс. грн при оплате товаров, работ или услуг — такая сумма подлежит финансовому мониторингу. Но лишь в марте регулятор инициировал общественное обсуждение проекта постановления об установлении предельной суммы наличных расчетов, которое завершилось в начале апреля. В Нацбанке заявили, что большинство внесенных замечаний носит технический характер, а значит, принятию постановления ничего не препятствует.
Заместитель председателя НБУ Вера Рычаковская считает, что рост безналичных операций привлечет в финансовую систему средства населения, что, соответственно, повысит ликвидность банков. "Деньги, которые находятся вне банковской системы, частично переместятся на счета кредитных учреждений, что позволит предоставлять займы с меньшей процентной ставкой",— говорит госпожа Рычаковская, добавляя, что также это будет способствовать процессу дедолларизации экономики и сокращению теневых операций. "Внедрение лимита на расчеты наличными могло бы дополнительно стимулировать рост украинской экономики. В условиях развитой системы электронных расчетов ВВП Украины может расти дополнительно на 0,5% в год. Если не влиять на ситуацию, то при нынешнем уровне наличных расчетов экономика ежегодно будет терять 0,3-0,4% ВВП. В реальном исчислении это десятки тысяч несозданных рабочих мест",— считает председатель правления Укргазбанка, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Сергей Мамедов. К аналогичному выводу пришли и в рейтинговом агентстве Moody`s. Согласно проведенному исследованию, расчеты платежными картами ускоряли темпы роста ВВП Украины в последние пять лет в среднем на 0,26% ежегодно — в частности, в прошлом году на 0,48%. А объем потребления товаров и услуг, за которые расчет производился посредством дебетовых и кредитных карт, рос в среднем на 0,4% в год.
Ориентация на Европу
В вопросе введения лимита НБУ нашел союзников в лице представителей банковского сектора. "Однозначно нужно ограничить наличный оборот. Это позволит снизить издержки обслуживания и содержания денежной массы, преодолеть уровень мелкой коррупции и вывести экономику из тени",— утверждает аналитик Укрсоцбанка Тантели Ратувухери. "Это надо было сделать уже давно, если мы действительно хотим существенно ограничить теневой сектор экономики, а не просто об этом поговорить",— считает председатель правления Креди Агриколь Банка Евгения Чемерис. По ее словам, лимит в 150 тыс. грн — лишь начало поэтапного процесса: "Граждане должны привыкнуть к тому, что расчеты наличными — это вчерашний день, и государство будет продолжать ограничивать наличный оборот, как это уже сделали в других странах".
Ограничение допустимого уровня наличных платежей является в Европе распространенной практикой. "В европейских странах, несмотря на более высокую покупательную способность населения, ограничения жестче. Например, Италия недавно снизила лимит наличных платежей с 2,5 тыс. до 1 тыс. евро. Испания установила верхнюю границу на уровне 2,5 тыс. евро. Франция намерена сократить лимит объема наличных платежей с 3 тыс. до 1 тыс. евро. На этом фоне украинское ограничение в размере 150 тыс. грн (около 15 тыс. евро) является чересчур мягким. По карману гражданина, честно зарабатывающего на автомобиль или квартиру, эта норма не ударит",— уверен старший советник Альфа-банка Роман Шпек.
Однако есть и другие примеры. Так, в России планируют установить с 2014 года лимит наличных платежей в размере 600 тыс. руб. (около 155 тыс. грн) с дальнейшим снижением через год до 300 тыс. руб. (около 78 тыс. грн). "Многие пытались убедить НБУ сразу ввести более жесткое ограничение. Однако учитывая ментальность населения и многолетние привычки, люди восприняли бы такое ограничение как конфискационную реформу. Многие копили деньги на квартиры или машины в долларах, и им пришлось бы обменивать доллары на гривну, чтобы осуществить безналичный перевод",— отмечает Евгения Чемерис.
Банкиры отмечают, что среди очевидных выгод для населения — вопрос безопасности расчетов, ведь большинство нападений на клиентов возле банков происходит сразу после снятия ими крупных сумм. "Внедрение этой меры позволит обеспечить физическую безопасность клиента и сохранность его средств",— говорит господин Ратувухери.
Инфраструктура страны уже готова к новым правилам — 88,3 тыс. предприятий торговли товарами и услугами установили 143,7 тыс. терминалов. В I квартале количество безналичных операций по платежным картам увеличилось до 42%, тогда как еще по итогам прошлого года этот показатель составлял 32%. Соответственно, снизилась доля операций по снятию средств в банкоматах. В то же время доля объемов безналичных операций растет меньшими темпами и сейчас составляет 18%.
Выгодное дело
Генеральный директор Украинской торговой ассоциации Игорь Кишко отмечает, что суммы розничных покупок редко превышают 150 тыс. грн, поэтому введение лимита не причинит неудобств торговым компаниям. Как правило, расчеты наличными больше этой суммы при приобретении ювелирных изделий, драгоценных металлов, антиквариата, товаров категории luxury. "Но и в бутиках такие покупки являются единичными",— отмечает господин Кишко. В основном под действие лимита попадут операции по покупке или долгосрочной аренде недвижимости, а также автомобилей.
Для оплаты покупок у клиентов есть три способа: расчет платежной картой, платеж с текущего счета физлица на счет юрлица, а также внесение средств в банковскую кассу для зачисления на счет юрлица. Оплата недвижимости, приобретаемой у застройщиков и девелоперов, в основном осуществляется безналичными средствами. Лимит в большей мере коснется сделок с недвижимым имуществом между физлицами, ведь они подлежат нотариальному оформлению. Сейчас граждане накапливают нужные средства в иностранной валюте, в договорах купли-продажи прописывают гривневый эквивалент суммы сделки и оплачивают наличной валютой. Однако после введения обязательного безналичного перевода средств, как отмечает старший партнер адвокатской компании "Кравец, Новак и партнеры" Ростислав Кравец, у покупателей возникнет необходимость продажи накопленной валюты для проведения сделки.
Банкиры предупреждают о наличии возможностей для обхода ограничений, в частности, путем занижения в договорах цены сделки до уровня, не превышающего 150 тыс. грн. "Я бы не советовал осуществлять дорогую покупку за наличные. Особенно в случае занижения стоимости, как это иногда происходит при операциях с недвижимостью. В случае признания сделки недействительной покупатель получит обратно лишь ту сумму, которая указана в договоре",— отмечает господин Мамедов.
Выгода кредитных учреждений от проведения безналичных операций очевидна. "Банки зарабатывают на каждом этапе: когда покупатель открывает текущий счет, зачисляет на него средства, перечисляет их на счет покупателя. Плюс взимается комиссия при конвертации иностранной валюты в национальную",— говорит Ростислав Кравец. В рамках одного финнучреждения перевод средств между клиентами может быть бесплатным, но перечисление на счет в другом банке является платным. Комиссия за перечисление средств на счет юрлица составляет обычно 0,5-1%. В Креди Агриколь Банке отмечают, что при взимании комиссии (0,8%) установлена максимальная планка — 500 грн, таким образом для суммы в 150 тыс. грн комиссия составит уже 0,33%. "Рынок финансовых услуг, безусловно, отреагирует на введение лимита. В условиях открытой конкуренции рынок сам определяет стоимость услуг",— отмечает Сергей Мамедов.
Участники автомобильного рынка в свою очередь утверждают, что готовы к изменениям, поскольку автосалоны всех 570 компаний, входящих во Всеукраинскую ассоциацию автоимпортеров и дилеров (ВААИД), имеют приписные банковские кассы. Поэтому необходимость введения ограничения глава ВААИД Олег Назаренко расценивает как приведение украинского законодательства к европейским нормам. "Изначально НБУ предлагал проводить платежи только посредством карт. Во время обсуждения нам удалось донести информацию о преимуществах зачисления денег на счет юрлица при внесении средств в банковскую кассу в автосалоне. У нас установлена нулевая комиссия — ни клиент, ни продавец ничего не платят, а при расчете карточкой с продавца взимается комиссия",— поясняет Олег Назаренко. По его словам, от ограничения платежей пострадают лишь "автобазары, продающие поддержанные и неофициально ввезенные автомобили". Этим дилерам станет сложнее проводить операции. "С одной стороны, такой продавец заинтересован получить средства наличными, что позволит увести их от налогообложения прибыли и выплатить зарплату работникам опять-таки без взимания подоходного налога и единого социального взноса. С другой стороны, получая зарплату в конвертах, люди опасаются "светить" средства на банковских счетах, не без оснований полагая, что рано или поздно их спросят о происхождении этих денег",— отмечает Евгения Чемерис.
Понижение планки
Установление лимита в 150 тыс. грн воспринимается банкирами как "пробный шар". По их мнению, уже через год НБУ начнет снижать предельный уровень расчетов. "Опыт европейских стран свидетельствует, что предлагаемый лимит наличных расчетов достаточно высок,— говорит Сергей Мамедов.— Для украинской банковской системы, на мой взгляд, оптимальным лимитом является сумма в 50 тыс. грн".
Банкиры считают, что лимит следует снижать постепенно. "Адаптационный период необходим как гражданам, так и бизнесу,— считает заместитель председателя правления УкрСиббанка Константин Лежнин.— Впоследствии следует уменьшить лимит и установить его в соответствии с европейской практикой — 3 тыс. евро (около 30 тыс. грн — "Финансы"). А может быть, и меньше — до 10 тыс. грн".
Появление теневых схем возможно при покупке автомобилей и недвижимости с целью ухода от уплаты налогов. Но если будет прописан четкий регламент расчетов, осуществить их будет сложно. В НБУ уже заявили, что хотят проработать возможность использования депозитного счета нотариуса при расчетах между физлицами.
Банкиры отмечают, что, помимо административных способов увеличения доли безналичных операций, возможны и рыночные методы. "Можно было бы установить различные ставки НДС на товары, за которые платят наличными и по безналу, чтобы конечная цена одного и того же товара для покупателя, рассчитывающегося картой, была ниже,— предлагает Евгения Чемерис.— Кроме того, целесообразно разработать госпрограмму внедрения электронных расчетов во всех торговых предприятиях. Государство также могло бы поучаствовать в разработке мер, препятствующих распространению киберпреступности". В перспективе речь идет о минимизации оборота наличных денег или отказе от них, как в некоторых странах Европы. "Количество наличных платежей будет неуклонно снижаться, и этот процесс неизбежен",— резюмирует Сергей Мамедов.
