Банкиры недовольны слишком высокой суммой — 15% от стоимости имущества, которую они платят компаниям, продающим арестованные залоги. Они предлагают законодательно установить планку для всех издержек на уровне до 5%, обязать исполнительную службу согласовывать с ними размер уценки имущества, а также отменить взимание десятипроцентного исполнительного сбора при продаже залогового имущества. Юристы признают, что банкиры продвигают выгодные для себя нормы, которые могут оказаться полезными и для заемщиков.
Фото: Владислав Содель, Коммерсантъ
В банках ищут способы снизить слишком высокий, по их мнению, размер вознаграждения компаний, занимающихся реализацией арестованного имущества должников. Сейчас плата за их услуги достигает 15% от стоимости имущества, что приводит к значительным потерям как должника, так и его кредитора — банка. Чтобы уменьшить размеры этих потерь, рабочая группа Независимой ассоциации банков Украины по решению апрельского заседания НБУ с представителями 20 банков уже разработала проект изменений в закон "Об исполнительном производстве".
В законопроекте (копией располагает "Ъ") предложено решить эту проблему так, что все "расходы на организацию и проведение публичных торгов, аукционов или реализацию имущества должника на условиях комиссии с учетом вознаграждения специализированных организаций за предоставленные услуги" будут ограничены уровнем в 5% от стоимости продаваемого имущества. Сейчас плата за услуги спецорганизаций не подпадает под лимит, поэтому завышается.
Кроме того, банкиры предлагают отказаться от взимания исполнительного сбора в размере 10% с сумм, полученных в результате принудительной продажи залогового имущества должника (сбор останется при продаже обычного имущества). Сейчас исполнительный сбор оплачивается не банком, а принудительно взыскивается с должника. "Если такая норма будет введена, то, скорее всего, исполнительный сбор будет взиматься за счет продажи незалогового имущества должника, что будет выгоднее банкам",— считает директор департамента проблемных активов корпоративного бизнеса Банка Форум Александр Гром.
Проблемой остается и то, что зачастую продажа залога не покрывает задолженность клиента, что чревато убытками банков. "При соблюдении процедуры реализации арестованного имущества сумма, направленная на погашение задолженности, может составлять 38-75% от рыночной стоимости данного имущества. На практике после продажи имущества с аукционов задолженность перед кредитором уменьшается незначительно, что усугубляет положение должника",— говорит руководитель направления credit collection ПриватБанка Максим Шевченко.
Финансисты признают, что залоговое имущество попадает на торги по цене, отличной от указанной в договоре залога. "Учитывая изменения в ценовой политике, износ и ряд других факторов, стоимость имущества на момент торгов не покрывает даже сумму выданного кредита, не говоря уже о начисленных процентах, пене и штрафах,— объясняет директор департамента проблемных активов розничного бизнеса банка "Надра" Сергей Бондарев.— С учетом того, что специализированная торгующая организация удерживает из суммы продажи до 15%, а также с учетом последующих удержаний государственного исполнителя банку чаще всего удается погасить лишь небольшую часть кредитной задолженности". По данным Государственной исполнительной службы, сейчас существует три специализированных организации, занимающихся реализацией имущества: "Нива-В.Ш.", "СП Юстиція" и "Укрспецторг Групп". В одной из них подтвердили, что сумма платы за их услуги достигает 14,5-15%, но инициативу банкиров не прокомментировали, как и в остальных двух фирмах.
Сейчас, даже если исполнитель согласовал с кредитором первоначальную оценку имущества, дальнейшую оценку (в случае нереализации) он может проводить на свое усмотрение, а "уценка два раза на 30% и 50% является продажей имущества по цене, более чем в три раза ниже рыночной", жалуются в ассоциации. Чтобы не допустить продажи залога за бесценок, предложено обязать исполнительную службу согласовывать размер уценки имущества с кредитором. "Банк заинтересован погасить максимум задолженности клиента, так что это не приведет к уменьшению оценки залога. Уменьшение стоимости может быть оправдано при низколиквидном залоге, который не представляется возможным реализовать по рыночной цене",— констатирует начальник управления по работе с проблемной задолженностью Южкомбанка Павел Литвин. Участники рынка не опасаются затягивания продажи имущества, так как, согласно закону "Об исполнительном производстве", уценка должна произойти в течение двух месяцев.
И поскольку банки скупы на скидки, реализация имущества усложнится. "Без согласия взыскателя уценить и в дальнейшем выставить и продать имущество на торгах будет невозможно. В таком случае либо в случае принятия изменений — по цене до уценки, имущество по первоначальной стоимости должны будут предложить взыскателю, а в случае его отказа — снять запрет на отчуждение и вернуть должнику",— отмечает старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
Однако передача имущества взыскателю будет проходить не по его начальной стоимости, а по цене, по которой оно выставлялось на торги в последний раз. "Это несомненная выгода для кредиторов, поскольку за счет полученного банком имущества будет погашаться сумма долга. И, соответственно, в данном случае она будет погашена в меньшем объеме, что даст возможность банку взыскивать оставшуюся сумму",— говорит партнер юридической компании "Селепей, Волковецкий и Партнеры" Ярослав Волковецкий.
Несмотря на то что изменения направлены на защиту кредиторов, должники особых потерь не понесут. "Отсутствие исполнительного сбора при реализации залогового имущества является плюсом и для заемщика, поскольку погашается больше задолженности. Но право банка оставлять за собой непроданное имущество по стоимости с учетом уценки для заемщиков есть минусом",— объясняет юрист юридической компании Moris Group Руслан Коновал.