Центр поддержки
За последние три месяца ставки по овердрафтам для предприятий малого и среднего бизнеса снизились на 1-2 процентных пункта, но при этом увеличивать лимиты по таким займам банки готовы лишь для проверенных заемщиков. Преимущественно компании могут рассчитывать на овердрафт в размере 30-40% от ежемесячного оборота по счету под 22-25% годовых.
Краткосрочное финансирование — овердрафт — несмотря на дороговизну, остается самым популярным кредитным продуктом для предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ). "Основная тенденция в сфере овердрафтного кредитования, как и кредитования в целом,— постепенное снижение ставок, последовавшее за падением стоимости ресурсов на внутреннем рынке",— говорит начальник управления развития и продажи продуктов Банка Национальный кредит Борис Шарипов. За первые три месяца текущего года ставки по овердрафтам снизились на 1-2 процентных пункта (п.п.) — до 22-25% годовых. Банкиры констатируют: спрос на продукт увеличивается, и кредитные учреждения готовы развивать это направление. Однако качество потенциальных заемщиков довольно низкое. "Экономика не растет, рынок консолидируется, мелкие игроки не выдерживают ценовой конкуренции",— объясняет член правления ОТП Банка Алла Биниашвили.
Банкиры признают, что драйверами спроса являются мелкие и средние фермеры, пользующиеся овердрафтами для обеспечения потребностей посевной кампании. "Кроме того, активно пользуются продуктом представители сферы торговли — непродуктового ритейла, например, продавцы брендовой одежды",— говорит начальник кредитного департамента Укринбанка Светлана Шневская.
Активно предлагают овердрафты предприятиям МСБ такие крупные банки, как Укрэксимбанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, банк "Финансы и Кредит", а также порядка пятнадцати небольших финучреждений. Между ними идет борьба за успешных и прибыльных клиентов. "На рынке есть несколько банков, которые активно устанавливают овердрафты своим клиентам. И на фоне снижения стоимости вкладов они декларируют ставки финансирования ниже 20% годовых. Такая ситуация подогревает спрос потенциальных клиентов, но в целом банки продолжают избирательно кредитовать наиболее финансово успешных клиентов",— отмечает начальник управления кредитования УкрСиббанка Алексей Тихонов. В течение ближайших 2-3 месяцев возможно снижение ставок по овердрафтам еще на 0,5-1,5 п.п. "Условия предоставления овердрафтов будут зависеть от ситуации с ликвидностью банковской системы и уровня ставок на межбанке. Если тенденция снижения стоимости ресурсов продолжится, можно ожидать незначительного сокращения процентных ставок",— считает начальник отдела продвижения программ микробизнеса Эрсте Банка Павел Самойлов. Кроме того, банки станут чаще предлагать не обеспеченные залогом бланковые займы, что сегодня на рынке встречается довольно редко.
Правило залога
Сегодня предприятия получают овердрафты в основном в гривне. Валютные займы банки тоже выдают, но бизнес пользуется ими крайне редко. "Овердрафты в валюте предполагают отрицательное сальдо по текущему счету в валюте и мгновенное исполнение платежа в рамках доступного лимита. По украинскому законодательству, банки являются агентами валютного контроля и перед осуществлением валютного платежа обязаны провести полную проверку документов. Эта процедура занимает достаточно много времени, вследствие чего актуальность овердрафта как продукта теряется",— объясняет низкий спрос на валютные займы Алла Биниашвили. По ее словам, компании-экспортеры чаще пользуются траншевыми мультивалютными кредитными линиями. Срок транша устанавливается в зависимости от операционного цикла компании, который обычно превышает максимальный период, за который используется овердрафт. Как правило, срок полного погашения (обнуления) овердрафта составляет 30-45 дней.
Обязательное условие предоставления краткосрочного займа — перевод в банк основного счета. Некоторые финучреждения практикуют овердрафты для предприятий, которые не являются постоянными клиентами, но в таком случае размер кредита не превысит 50 тыс. грн. "Как правило, такой продукт используют для разовых небольших проплат, например для уплаты налогов",— объясняет Светлана Шневская.
При решении выделить финансирование банк обращает внимание на ряд факторов: данные отчетности предприятия, показатели оборота по счету клиента в течение последних 3-6 месяцев, готовность компании предоставить залог, уровень кредитной нагрузки, опыт сотрудничества с конкретным банком и репутация собственников. Размер лимита овердрафта рассчитывается исходя из среднемесячных оборотов по текущему счету клиента в банке — в среднем 20-40%. "Лимиты пересматриваются каждые три месяца в зависимости от изменения размера среднемесячных оборотов по текущему счету клиента",— говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.
Овердрафт может выдаваться как под залог, так и без обеспечения. Как правило, размер бланковых овердрафтов меньше. "Банк может установить клиенту овердрафт в размере до 30% от среднемесячных оборотов по текущему счету, наличие залога необязательно",— отмечает директор департамента малого бизнеса Универсал Банка Михаил Богомазов. При этом, по словам Алексея Тихонова, размер лимита по овердрафту с обеспечением может быть в два раза выше лимита под поручительство собственника бизнеса. К тому же стоимость беззалоговых кредитов на 2-4 п.п. больше: если залоговые займы в гривне обходятся клиентам в 21-25% годовых, то бланковые — в 26-30%.
При оформлении залогового овердрафта банки, как правило, требуют покрытия в размере от 100% до 150% суммы кредита. Требования к залогу практически такие же, как и для привлечения других типов финансирования: в качестве залога банки предпочитают видеть недвижимость, автотранспорт, оборудование, реже — товары в обороте. "Для открытия овердрафта клиент должен предоставить банку ликвидное обеспечение: ипотеку недвижимости или земельного участка, залог движимого имущества, залог депозита, размещенного в банке. Принимаются также комбинированные виды обеспечения, например ипотека плюс залог",— перечисляет начальник управления организации корпоративного бизнеса Ощадбанка Анастасия Харлан.
Можно и больше
С начала года кредитные учреждения постепенно увеличивают средние суммы овердрафтов: если еще год назад средний лимит составлял 15-30% среднемесячного оборота, то сейчас ряд игроков заявляют о готовности профинансировать на 50-80% текущего бизнеса предприятия. "Например, в I квартале текущего года наш банк улучшил условия кредитования в форме овердрафта. Была увеличена сумма лимита займа, а также введена возможность учитывать при расчете лимита овердрафта обороты в других банках и валютную выручку",— говорит Екатерина Федоровская.
При этом постоянные клиенты и ответственные заемщики могут рассчитывать на увеличение лимита овердрафта. Но к этому вопросу банки подходят избирательно, ориентируясь на изменение оборотов по счету компании, потребности клиента в увеличении финансирования, а также его возможности погашать долг. Кроме того, по словам Алексея Тихонова, на размер лимита овердрафта влияет срок обслуживания клиента, стабильность его поступлений на счет и наличие ликвидного обеспечения. Как правило, банки не увеличивают овердрафт автоматически. Для этого с клиентом необходимо подписать дополнительное соглашение или даже отдельный договор. "Мы можем установить новому клиенту овердрафт в сумме до 20% от ожидаемых поступлений, а через три месяца, исходя из переведенных в банк потоков и готовности предоставить дополнительное обеспечение, повысить его до 40%",— подчеркивает заместитель начальника управления малого и среднего бизнеса Укрэксимбанка Ирина Давиденко. По ее словам, овердрафт, как и все кредитные сделки с клиентами, оформляется в документальной форме в виде двустороннего договора. "Банк автоматически пересчитывает средние потоки по текущему счету и предлагает клиенту воспользоваться правом на основании этих данных ходатайствовать о пересмотре условий, в том числе размера овердрафта, с последующим подписанием дополнительного соглашения к договору",— объясняет банкир.
Цена ошибок
Санкции за просрочку по овердрафту довольно жесткие. Если предприятие не погашает вовремя задолженность, то ему начисляется пеня в размере двойной учетной ставки НБУ за каждый день просрочки. "Чтобы избежать штрафных санкций со стороны банков, необходимо следить за количеством дней дебетового сальдо и контролировать своевременность платежей от контрагентов",— советует Павел Самойлов. При этом банкиры признают, что размер просроченной задолженности по овердрафтам минимальный: фактически у банка есть полный доступ к счету клиента, и система способна автоматически списать задолженность. Если же происходит ситуация, когда средств на счету клиента недостаточно для погашения кредита, банк вступает в переговоры с заемщиком, которые в итоге ведут либо к добровольной выплате долга, либо к претензионной работе по принудительному взысканию долга. "Банк ведет переговоры с клиентом о возможных решениях устранения просроченной задолженности, а в случае необходимости рассматривает вопрос реструктуризации. Как крайняя мера — овердрафт признается проблемным, и проводится работа по взысканию заложенного имущества",— уточняет Анастасия Харлан.
Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки, выдавая краткосрочное финансирование,— это несанкционированный овердрафт, когда предприятие использует превышение установленного договором лимита. "Выход за пределы овердрафта возможен лишь в случае операционной ошибки или человеческого фактора. Это скорее форс-мажор, нежели показатель какой-либо статистики. Такая возможность в современных условиях нивелируется автоматизированными системами учета проводок и платежей, контроля лимитов и прочих возможностей. Операция, проведение которой привело бы к превышению лимита овердрафта, просто не будет выполнена по причине недостатка средств",— объясняет Борис Шарипов. Иногда превышение компанией установленного лимита возможно из-за уменьшения оборотов по счету клиента. "Подобная ситуация возникает, если к моменту очередного пересчета обороты по текущему счету значительно уменьшились. В основном это возможно у предприятий, ведущих сезонную деятельность. Чем реже банк пересчитывает лимит, тем ниже вероятность оказаться в подобной ситуации. Наш продукт предполагает только один контрольный пересчет лимита в течение года",— говорит начальник управления бизнес-клиентов Укрсоцбанка Ольга Полонская.
