Банковский сектор Нижегородской области в 2012 году сработал в общероссийском тренде и пережил бум потребительского кредитования, а также поменял состав игроков рынка. Начальник Главного управления Центрального банка РФ Геннадий Комиссаров рассказал BG «Финансовые инструменты» об итогах работы банковской системы региона в 2012 году, о нехватке региональных банков и о новых рисках.
Фото: Николай Цыганов, Коммерсантъ
Business Guide: Как, на ваш взгляд, ощущал себя банковский сектор Нижегородской области в прошлом году?
Геннадий Комиссаров: Положительно. Рост по основным показателям в прошлом году составил порядка 30%. В целом по Нижегородской области общая капитализация банков за 11 месяцев прошлого года увеличилась на 31% и составила вместе с филиалами 71 млрд руб. Капитализация самостоятельных региональных банков в прошлом году выросла на 11% до 13,8 млрд руб. Прибыль всех банков, работающих в регионе, на первое декабря составила 28 млрд руб., всего по банковской системе прирост составил 26%.
Особенность прошлого года — более быстрый рост кредитования физических лиц по сравнению с юридическими. Кредитный портфель предприятий в банковском секторе Нижегородской области вырос за год на 40%, а кредитный порфель физических лиц — на 65%. Эта тенденция характерна для всей страны и говорит о возросшем уровне благосостояния населения, большей уверенности граждан в завтрашнем дне.
B. G.: Почему, на ваш взгляд, кредитный портфель корпоративных клиентов не рос опережающими темпами по сравнению с кредитованием физических лиц?
Г. К.: Во-первых, не секрет, что потребительское кредитование ориентировано прежде всего на приобретение зарубежных товаров и, соответственно, способствует в первую очередь росту иностранного производства. С другой стороны, на примере нашего оборонно-промышленного комплекса могу сказать, что 2012 год стал для него довольно успешным, и у предприятий ОПК было достаточно собственных оборотных средств, в том числе прибыли, которая позволяет обходиться без привлеченных ресурсов. В других сегментах ряд крупных проектов был завершен. В любом случае те цифры, которые мы имеем в сфере корпоративного кредитования, Центробанк вполне удовлетворяют: объем кредитования не может расти бесконечно.
B. G.: Изменились ли за год количество и состав нижегородских региональных банков и банков из других регионов?
Г. К.: Количество региональных банков по итогам года составило 11 единиц, то есть сократилось на одну единицу. Такая динамика связана с тем, что «Росбанк-Волга», принадлежавший французской группе Societe Generale и не очень активно работавший в регионе, был продан самарским бизнесменам и в конце года переехал в Самару. Кроме того, в начале прошлого года Регионинвестбанк ушел в Москву, правда в конце года вернулся. Однако, на мой взгляд, существующих региональных банков нам недостаточно: многие регионы, подобные Нижегородской области, имеют более развитую банковскую систему. У нас сейчас есть только один крупный федеральный банк, который обладает капиталом свыше 5 млрд руб., — это Саровбизнесбанк, но нам надо иметь хотя бы три таких банка в области, чтобы чувствовать уверенность в случае кризисных явлений. В первую очередь на этот статус могли бы претендовать НБД-банк и банк «Ассоциация».
Что касается банков из других регионов, то за год в регионе открылось шесть филиалов инорегиональных кредитных учреждений и 106 ВСП (внутренние структурые подразделения банка — „Ъ“) из других регионов. Среди новых игроков на банковском рынке Нижегородской облас-ти — Татфондбанк из Татарстана, Запсибкомбанк из Тюмени и КБ «Акцепт» из Новосибирска. Кроме того, особенностью 2012 года было то, что многие филиалы иногородних и федеральных банков стали региональными и теперь объединяют прилегающие субъекты федерации. Это, в частности, МДМ, Альфа-банк, Москомприватбанк, Росбанк.
B. G.: В 2012 году были внесены серьезные изменения в российское банковское законодательство. Какие задачи они поставили перед банковской системой и ГУ Центробанка по Нижегородской области?
Г. К.: Основные задачи связаны непосредственно с применением новых федеральных законов. В частности, принят закон о национальной платежной системе. Его нужно внедрять — соответственно, банки должны более активно работать с клиентами, информировать о всех проведенных по счету операциях (с 1 января 2014 года) и принимать на себя дополнительные риски по банковским картам. Многие клиенты попрежнему пользуются банковской картой только для снятия денег со счета, несмотря на то, что банки тратят немалые средства на развитие новых технологий. В целом новое законодательство предполагает рост операционных рисков для кредитных учреждений, поэтому банкам нужно тщательно оценивать свои риски и брать на себя дополнительную ответственность, в том числе по возмещению убытков в случае несанкционированного списания средств. Правда, здесь нужно быть внимательными не только банкам — вовремя менять ключи, модернизировать программы, проверять их на вирусы, но и самим клиентам. При использовании современных электронных банковских продуктов нужно выполнять элементарные требования безопасности: не сообщать никому пароли и ключи доступа, проверять свои устройства на вирусы, не допускать посторонних к компьютеру. Потому что часто случаи мошенничества вызваны именно беспечностью клиентов.
Кроме того, среди значимых событий прошлого года можно назвать работу над законами о банкротстве физических лиц, о потребительском кредитовании. Еще одна задача Центробанка связана с легализацией рынка электронных денег: платежные системы, такие как «Яндекс. Деньги», web-money и другие, сейчас получили правовое обеспечение деятельности и легализовались как операторы по переводу электронных денежных средств, и на Центральный банк возложена функция надзора и контроля за ними.
B. G.: Все большая часть банковского бизнеса переходит на онлайн-сервисы и безналичный расчет, а с учетом новых законов процесс, очевидно, активизируется. Как сейчас обстоят дела с безналичными операциями в Нижегородской области?
Г. К.: Безналичный платежный оборот в регионе за 2012 год достиг 13,1 трлн руб., из которых через систему Банка России проведено почти 7,3 трлн руб., то есть мы самые крупные. Наличный денежный оборот за 2012 год у нас тоже составил колоссальную цифру — 1,8 трлн руб. и вырос на 31%. Количество выданных банковских карт составляет 3,7 млн штук по области, количество операций с ними — 106,2 млн единиц. За год эмиссия карт выросла на 11,6%, а количество операций на 32%.
B. G.: Каковы ваши прогнозы относительно развития банковской системы региона в 2013 году? Каких темпов роста банковского сектора можно ожидать и какие риски грозят банкам?
Г. К.: В целом ожидания на 2013 год позитивные. Наша банковская система доказала свою жизнеспособность. Оптимальный темп роста по всем показателям, по мнению Центробанка, — 20–25%. Думаю, у нас итоговые показатели могут даже превысить эту цифру, если все будет развиваться так же, как сейчас. Что касается рисков, то нельзя сказать, что нашей банковской системе совсем ничего не грозит. Внешние риски могут быть вызваны проблемами в еврозоне, но мы знаем, что Европа пытается их решить, и многие экономисты предсказывают европейским странам рост в 2013 году. К тому же в России кризис 2008 года был вызван тем, что рост кредитования обеспечивался прежде всего притоком спекулятивного капитала изза рубежа, и если сейчас мы будем осторожно развиваться, то это будет только на пользу банковской системе. Главное — чтобы на возможные риски банки оперативно и адекватно реагировали. Здесь задача Центробанка — понимать процессы, происходящие в банках, и при необходимости применять инструменты государственного регулирования этих процессов. Тем более что уже приняты меры по регулированию банковской деятельности в виде дополнительных требований к капиталу банков, занимающихся рискованной деятельностью. Если же банк ведет консервативную политику, то он, может, меньше прибыли получит, но и требования к его капиталу будут меньше.