Граждане резко сократили объем сбережений, размещенных в банках на длительный срок,— в феврале объем депозитов на срок свыше двух лет упал до минимума за последние шесть лет — 2,8%. Банкиры объясняют эту динамику тем, что население привыкло к высокому заработку, который банкиры предлагают только по коротким вкладам. Поэтому с падением их доходности клиенты все чаще будут выбирать 2-3-летние депозитные программы.
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
Банки не справляются с задачей привлечения долгосрочных ресурсов у населения, а без этих денег возобновление кредитования экономики очень усложнено. В феврале доля долгосрочных вкладов граждан, размещенных на срок более двух лет, резко упала — с 7,33% до 2,8%, говорится в обнародованной отчетности Нацбанка. Это минимальный уровень с начала 2007 года, когда центробанк начал вести учет таких данных. До сих пор доля длинных вкладов не опускалась ниже 5,35% (февраль 2010 года) от общего розничного портфеля, а активнее всего граждане пополняли длинные вклады в октябре 2008 года, когда их доля достигла 10,65%.
Долгосрочные депозиты сократились в феврале во всех валютах: в национальной — на 5,7 млрд грн, до 4,8 млрд грн, а в иностранной — на 11,2 млрд грн, до 6 млрд грн. Суммарно на таких счетах в банках на 1 марта находилось 10,8 млрд грн (см. график). При этом в феврале граждане перекладывали средства с длинных вкладов на среднесрочные (1-2 года) — за месяц их доля выросла на 4,6 процентных пункта, до 42,6%. Доля депозитов, размещенных на срок до года, остается практически неизменной и составляет 34,13%.
Снижение доли долгосрочных вкладов банкиры объясняют повышением интереса клиентов к размещению вкладов на более короткий срок по более высокой цене. "В связи с высокими ставками в конце осени--начале зимы часть учреждений перестали предлагать долгосрочные вклады. Кроме того, цена на такие вклады в основном была ниже краткосрочных вкладов на 3-12 месяцев,— отмечает руководитель департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.— Клиенты снова столкнулись с неопределенностью в экономике, что не давало однозначной уверенности в тренде дальнейшего снижения ставок — это является ключевым моментом для принятия решения о долгосрочном размещении".
Нежелание украинцев доверять свои сбережения банкам на длительный срок связано с общей неуверенностью в экономике. "Во второй половине 2012 года у населения были девальвационные ожидания, которые усиливались политической неопределенностью в связи с выборами в Верховную раду. Кроме того, в середине года стали сокращаться ВВП и промышленное производство. Эти факторы стимулировали людей перекладывать депозиты на более короткие сроки,— отмечает глава правления банка "Юнисон" Александр Лобанов.— В начале года девальвационные ожидания несколько снизились, но остались экономическая неопределенность и отсутствие уверенности в стабильном завтрашнем дне".
Среди версий банкиров есть и изъятие длинных вкладов связанными лицами или акционерами. "Можно предположить, что такая динамика вызвана изъятием из системы вкладов, которые заводились акционерами ранее для поддержания ликвидности. Сейчас банковская система насыщена ликвидностью, и большой необходимости в таких средства нет",— говорит зампред правления--казначей Банка Национальный кредит Дмитрий Власов.
Да и не все участники рынка готовы привлекать средства на длительный срок, поскольку надеются, что короткий ресурс через 1-1,5 года будет дешевле. "Банки пока не предпринимают усилий для обеспечения себя длинными ресурсами, поскольку из опыта и Украины, и других стран очевидно, что при нынешнем уровне инфляции тренд ближайших 2-3 лет — снижение ставок. Поэтому учреждения не очень стремятся фиксировать долгосрочные ресурсы по высокой цене",— говорит Максим Мироненко. Депозиты сроком свыше двух лет предлагают сейчас далеко не все банки. Средняя доходность на рынке составляет 16-18% годовых. По данным индекса UIRD, стоимость годовых гривневых вкладов сейчас составляет 18,12%, полугодовых — 17,26%, трехмесячных — 16,63%.
Банкиры надеются, что в ближайшее время ситуация вновь изменится в сторону увеличения привлекательности долгосрочных депозитов. "В течение следующих месяцев сохранится тенденция снижения процентных ставок в основном по краткосрочным вкладам в национальной валюте, что связано с необходимостью уменьшения банками стоимости привлеченных ресурсов. Как следствие, будем наблюдать постепенную активизацию привлечения вкладов на срок более года. Наибольшую доходность вкладчики смогут получить, разместив средства именно на длинные депозиты",— уверен начальник отдела развития продуктов Банка Кипра Владимир Линник.
Отсутствие долгосрочных депозитов будет отрицательно влиять на кредитование бизнеса. "Основной ресурс для банков — депозиты населения. Поэтому сроки кредитов будут напрямую зависеть от срочности депозитной базы. Банкам сейчас невыгодно платить высокие ставки за долгие депозитные ресурсы, так как на рынке практически отсутствуют долгосрочные кредитные продукты. Более того, учреждения сами стимулируют население работать с краткосрочными кредитами и депозитами, устанавливая высокие ставки по сберегательным счетам",— отмечает Александр Лобанов.
С другой стороны, в условиях финансовой неопределенности ставка для клиента становится решающим фактором. "Когда система нуждается в длинных деньгах, банки привлекают именно долгосрочные вклады, снижая доходность краткосрочных депозитных предложений и проводя различные акции по длинным вкладам. В комплексе эта работа будет провоцировать рост доли долгосрочных депозитов. Однако я не уверен, что население готово вкладывать средства на большой срок",— отмечает Дмитрий Власов.
