Высший спецсуд разъяснил, что страховые компании не могут отказать потерпевшему в выплате только на основании того, что он не вовремя сообщил о наступлении страхового случая или не успел в срок подать документы для получения возмещения. Юристы уверены, что это решение на руку мошенникам, которым станет проще получить выплату, а страховщикам придется детальнее аргументировать отказы.
Фото: Максим Кимерлинг, Коммерсантъ
Пленум Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел на днях обнародовал постановление от 1 марта, в п. 19 которого говорится, что "несвоевременное уведомление без уважительных причин страхователем страховщика о наступлении страхового случая может быть основанием для отказа в страховом возмещении, только если оно лишило страховщика возможности установить, было ли событие страховым случаем". Речь идет о постановлении N4 "О некоторых вопросах применения судами законодательства при разрешении споров о возмещении вреда, причиненного источником повышенной опасности". При этом суд сослался на ст. 979 Гражданского кодекса и ст. 16 закона "О страховании".
При наступлении страхового случая страховая компания (СК) обязана выплатить возмещение. А другие условия договора могут стать основанием для отказа в выплате только в том случае, если их нарушение помешало компании доказать, что заявленное событие является страховым случаем, разъясняется в документе.
Страховщики считают, что принятие постановления вряд ли повлияет на работу добросовестных компаний. На долю отказов, связанных с нарушением сроков, приходится не более 10-15% отказов. "Я не сталкивался со случаями, чтобы страховая компания отказывала в выплате исключительно на том основании, что страхователь нарушил сроки. Как правило, страховщики указывают на такой аргумент только в сочетании с другими основаниями",— говорит старший юрист юридической фирмы (ЮФ) "Василь Кисиль и партнеры" Олег Качмар. По словам партнера ЮФ "Ильяшев и партнеры" Максима Копейчикова, часто страховщики отказывают из-за того, что случай не является страховым в принципе, либо пострадавший не предоставил все необходимые документы. "Но если действия водителя не помешали установить фактические обстоятельства ДТП, наша компания не будет предъявлять регрессные требования. Мы понимаем, что страховщик распоряжается денежными средствами клиентов и, соответственно, страховые премии должны гарантировать им полную защиту при наступлении непредвиденных ситуаций, то есть страховых случаев",— отметил директор юридического департамента "PZU Украина" Василий Зубач.
Нарушить сроки клиент может только по уважительной причине. "Страхователь всегда может указать на обстоятельства, помешавшие ему вовремя сообщить о страховом случае, либо подать нужные документы. Как правило, при наличии таковых суд принимает сторону потерпевшего",— говорит директор департамента урегулирования убытков СК "Allianz Украина" Анатолий Климюк. "Если уважительных причин нет, суд должен рассмотреть дело и принять решение с учетом представленных доказательств. В любом случае суд вправе взыскать с СК страховое возмещение, только если страховой случай имел место и указанное обстоятельство подтверждается надлежащими доказательствами",— отмечает Олег Качмар.
До суда страховые компании, как правило, самостоятельно расследуют причины, которые повлияли на задержку с уведомлением. "Нам нужно доказать связь этого факта с невозможностью провести расследование и рассчитать размер ущерба. Собственно, если не проводить такое дополнительное расследование, оснований для подобного рода отказов и вправду было бы больше",— говорит Анатолий Климюк. Иногда СК все же приходится доказывать в суде, что именно несоблюдение сроков помешало им определить, является ли заявленный случай страховым. "Как правило, первая инстанция принимает сторону клиента, апелляционная и кассационная — сторону страховщика",— рассказывает господин Климюк.
Юристы уверены, что поскольку страховщикам необходимо будет аргументировать отказы в выплате, этим воспользуются мошенники. Причем в страховых договорах может появиться пункт, который позволит компании отсрочить выплату для проверки реальности событий. "Сроки уведомления устанавливаются для того, чтобы страховая компания могла направить на место происшествия комиссара, который бы определил, произошел ли страховой случай",— говорит Максим Копейчиков. Если при ДТП это фиксирует ГАИ, то в остальных случаях факт нанесения ущерба страховщику нужно устанавливать самостоятельно.