Подстраховка по-банковски
Гарантии кредитных учреждений набирают популярность
Банковская гарантия — один из видов обеспечения обязательств сторон, широко используемый в современной деловой практике. Наиболее распространенными являются гарантии для обеспечения заявки на участие в конкурсах, аукционах или торгах, для исполнения контракта или обеспечения возврата авансовых платежей. Также существуют и другие виды банковских гарантий: например таможенная (гарантия оплаты ввозных, таможенных платежей, а также оплата услуг таможенных органов).
С точки зрения судебной практики, как считают эксперты, банковские гарантии являются самым удобным и эффективным обеспечительным инструментом
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Участниками отношений при банковской гарантии являются гарант, принципал и бенефициар. Гарантом может выступать только банк или иное кредитное учреждение, страховая компания (с 2 августа 2010 года страховые компании из перечня организаций, которые могут выдать гарантию для обеспечения госконтракта, были исключены согласно 94-ФЗ). Гарантия, выданная любым другим юридическим лицом (коммерческим или некоммерческим), органом государственной власти или местного самоуправления, является недействительной, так как все указанные субъекты не имеют права выдавать банковскую гарантию. В роли принципала выступает любое лицо, которое является должником в каком-либо обязательстве. Это может быть кредитное обязательство, договор аренды, купли-продажи. Бенефициар — это любое лицо — кредитор принципала по обязательству, которое обеспечивается банковской гарантией.
Инициатива в формировании отношений по поводу банковской гарантии обычно принадлежит принципалу. По его письменной просьбе и выдается гарантия. К примеру, при заключении договора купли-продажи, при котором предусматривается возможность оплаты товара в рассрочку, продавец может потребовать, чтобы обязательства покупателя по оплате товара обеспечивались банковской гарантией.
Внешне банковская гарантия схожа с поручительством, однако и по основаниям возникновения, и по своему содержанию существенно от него отличается. Эти отличия проявляются в трех аспектах: банковская гарантия — не договор, а одностороннее и безусловное обязательство гаранта перед кредитором (бенефициаром) уплатить при соблюдении условий гарантии названную в ней денежную сумму; банковская гарантия не требует какого-либо согласия, одобрения или подтверждения со стороны бенефициара. Согласно Гражданскому кодексу, предусмотренное банковской гарантией обязательство не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, по которому гарантия выдана, даже если в ней содержится ссылка на это обязательство; обязательство платить по гарантии, если формальные условия гарантии бенефициаром соблюдены, носит безусловный характер. Даже при исполнении обеспеченного обязательства гарант в случае повторного требования бенефициара обязан произвести такой платеж.
Поскольку банковская гарантия выдается финансовыми учреждениями, платежеспособность которых является устойчивой, она в силу названных ее правовых особенностей дает кредитору по обязательству (бенефициару) уверенность в том, что в случае несоблюдения условий обязательства, обеспеченного гарантией, он получит обозначенную в ней денежную сумму для покрытия возможных убытков.
По словам Александра Митина, управляющего партнера компании РАУД, сама технология получения банковской гарантии довольно проста. "Нет необходимости подписания каких-либо соглашений — достаточно одностороннего письменного обязательства гаранта", — сообщает он.
"По условиям выплат бенефициару денежных сумм гарантии могут подразделяться на безусловные (по первому требованию) и условные. Безусловная гарантия подразумевает, что банк обязан выплатить определенную сумму бенефициару по первому его требованию, соблюдая все условия договора гарантии. Условная гарантия подразумевает, что банк также обязан выплатить бенефициару определенную сумму по его требованию, но только в том случае, если он предоставил документы, подтверждающие неуплату ее принципалом", — говорит президент-председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова.
Безусловные банковские гарантии характеризуются прежде всего принципами срочности и безотзывности. Эти два принципа означают, что банк не имеет права в одностороннем порядке отказать в выплате бенефициару. Банковские гарантии, которые могут отзываться, крайне непопулярны и практически не пользуются спросом, так как вызывают недоверие и опасения бенефициаров.
Гарантированный арбитраж
Эксперты рынка отмечают, что в случае арбитражного спора между двумя юридическими лицами стороны все чаще сталкиваются с проблемой применения тех или иных обеспечительных мер к своему оппоненту, так как суды очень редко идут на удовлетворение подобных ходатайств. Согласно статье 94 Арбитражного процессуального кодекса РФ, существует возможность предоставления встречного обеспечения: это может быть внесение на депозитный счет суда денежных средств, в размере, предложенном судом, поручительство, иное финансовое обеспечение, либо предоставление банковской гарантии.
"С точки зрения удобства, скорости предоставления и оптимизации затрат наиболее эффективной я представляю банковскую гарантию. Она по своей правовой природе призвана обеспечить возмещение убытков без предварительного вложения каких-либо денежных средств заявителя обеспечительных мер (за исключением, разумеется, вознаграждения гаранта). Таким образом, в отличие от внесения денег на депозит, банковская гарантия — это предоставление гарантийного письма, в то время как внесение денежных средств на депозитный счет суда требует отвлечения денежных средств из оборота хозяйственной деятельности предприятия, что может отрицательно повлиять на эффективность ведения бизнеса. Кроме того, достаточно длительным является процесс возврата сумм, уплаченных на депозитный счет", — комментирует Александр Митин.
Кирилл Саськов, руководитель корпоративной и заграничной арбитражной практики, партнер юридической компании "Качкин и партнеры", считает, что одним из основных преимуществ банковской гарантии, даже в случае наличия арбитражного спора, является то, что отсутствует необходимость в получении судебного акта для получения платежей по банковской гарантии. "Получение удовлетворения денежных требований по банковской гарантии не является окончательным и бесповоротным. Так, например, в случае исполнения за счет банковской гарантии требований по взысканию неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства должник не лишен права доказывать, что неустойка была чрезмерной и часть ее подлежит возврату кредитором", — отмечает Кирилл Саськов.
Рискованные гарантии
"Для банка выдача гарантии — это риски, аналогичные рискам, возникающим при кредитовании. Принцип независимости банковской гарантии имеет не только юридическое, но и экономическое значение, так как побуждает гарантов более ответственно относиться к каждому случаю выдачи гарантии, глубокому анализу возможных рисков, а бенефициару дает уверенность в том, что обязательство гаранта достаточно надежно и при необходимости будет исполнено без лишних процедур разбирательств", — утверждает Галина Ванчикова.
Кроме того, бенефициар должен быть уверен, что выданная банком гарантия является подлинной. Банк России рекомендовал в целях подтверждения выданных кредитными организациями банковских гарантий, в качестве обеспечения надлежащего исполнения принципалом его обязательств перед бенефициаром, в том числе в рамках закона 94-ФЗ, размещать на своих сайтах информацию о внутренних структурных подразделениях кредитной организации, осуществляющих обеспечение проведения операций по выдаче банковских гарантий. Также Банк России рекомендовал размещать на своих сайтах контактные данные ответственных лиц, уполномоченных кредитной организацией осуществлять подтверждение факта выдачи банковской гарантии, с указанием фамилии, имени, отчества, номеров телефонов, адреса электронной почты. Все это позволит любому госзаказчику или уполномоченному органу без особого труда проверить подлинность предъявленной участником банковской гарантии. Для этого потребуется лишь интернет и телефон.