Фонд гарантирования вкладов физлиц нашел способ пополнить свои активы, которые постоянно вымываются из-за выплат компенсации вкладчикам ликвидируемых банков. Вскоре игроки рынка будут платить не фиксированные отчисления от суммы депозитов, а плавающую ставку, зависящую от процентов за депозиты, доли средств населения в пассивах и соотношения валютных депозитов к гривневым. Из-за большого количества факторов размер отчислений повысится в разы почти у всех банков, поэтому либо они ускорят снижение депозитных ставок, либо заложат эти отчисления в цену кредитных ресурсов.
Как стало известно "Ъ", Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) завершил разработку формулы расчета регулярных отчислений банков, которые работают со средствами населения. Фонд планирует обязать учреждения, предлагающие ставки выше рыночных, платить ему больше (см. "Ъ" от 14 декабря 2012 года). Логика ФГВФЛ в том, что банки, готовые платить высокие депозитные ставки, имеют и высокий риск банкротства.
Согласно проекту изменений в "Положение о порядке расчетов, начислений и уплаты сборов в ФГВФЛ" (копией располагает "Ъ"), будет введена дифференциация отчислений в зависимости от величины депозитных ставок банков. Ориентиром станет базовая ставка сбора. Сейчас банки ежеквартально платят регулярный сбор в размере 0,5% от суммы вкладов в гривне и 0,8% — в иностранной валюте.
Согласно документу, расчет сбора вскоре будет опираться на степень риска банка, которая зависит от размера ставки, доли средств населения в пассивах, соотношения валютных и гривневых депозитов. Чем выше будут их коэффициенты, тем степень риска банка будет считаться большей, и, соответственно, выше будут и его отчисления в фонд. Сейчас основным индикатором депозитных ставок является индекс UIRD, который рассчитывается в ежедневном режиме. На 25 января средняя ставка годовых депозитов в гривне составляла 19,3%, вкладов в долларах — 7,7%, евро — 6,55%.
К примеру, коэффициент 1 станут применять к отчислениям, если средневзвешенная депозитная ставка банка будет превышать среднюю ставку по системе не более чем на 1 процентный пункт; депозиты населения составят до 35% пассивов банка, а отношение валютных вкладов к гривневым — до 100%. К худшим показателям планируется применять более высокие коэффициенты — 1,2; 1,4; 1,6 и 1,8. Например, больше всего банки будут платить, если их ставки отличаются от рыночных более чем на 4 процентных пункта; вклады превышают 50% пассивов (все сберегательные банки), а вклады в иностранной валюте в 2,5 раза превышают гривневые привлечения от клиентов. В Украинском кредитно-банковском союзе рассчитали, что в этом случае (отклонение ставки на 4% и доли розничных депозитов в 50% пассивов) степень риска составит 3,24. Следовательно, базовая ставка отчислений банка вырастет более чем в три раза.
При этом каждый из этих показателей может обеспечить рост платежей в ФГВФЛ на 20-80% выше стандартного уровня. "Для большинства банков отчисления однозначно возрастут, так как практически каждый банк будет превышать хотя бы один из этих показателей, а значит, станет платить больше, чем сейчас",— отмечает директор департамента организации и стратегии Кредобанка Роман Лепак. "Если же учреждение превысит все показатели, размер отчислений по валютным вкладам может достигнуть 4,67% вместо нынешних 0,8%. В гривне максимальный размер будет 1,62%",— поясняет директор департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Татьяна Шаповал.
Участники рынка по-разному оценивают изменения правил. "У каждого банка свой риск-профиль. ФГВФЛ — страховка в каком-то объеме для вкладчиков и плата за их страховку для банков одинакова, хотя риск у банков разный. Однако, покупая страховку, мы платим разные суммы за разные страховые риски,— отмечает первый зампред правления Укргазбанка Станислав Шлапак.— Механизм дифференциации должен быть максимально объективным и справедливым для всех. Это позволит каждому банку понять, какие риски он готов брать на себя и платить за них".
По мнению некоторых участников рынка, подход ФГВФЛ некорректен. "Во-первых, средняя ставка рассчитывается с учетом ставок банков, обязательства которых гарантирует государство (Ощадбанк.—"Ъ"). Их ставки ниже рыночных и не должны включаться в расчет средних. Кроме того, неправильно сравнивать ставки учреждений, входящих в международные финансовые группы, со ставками небольших банков,— говорит первый зампред правления банка "Контракт" Павел Крапивин.— Во-вторых, методологически неверно сравнивать вклады только по одному размеру процентной ставки. Ведь есть еще другие очень важные критерии: минимальная сумма вклада, возможность пополнения, досрочного частичного снятия, условия пересчета ставки, розыгрыш призов".
Инициатива ФГВФЛ сделает предложение потребителям высоких депозитных ставок экономически невыгодным для банков. "В случае введения отчислений можно прогнозировать снижение таких ставок банками в среднем на 1-2% по депозитам в гривне и на 0,5-1% по вкладам в валюте",— говорит зампред правления Фидо Банка Иван Истомин. Однако снижение стоимости депозитов — не единственный выход из ситуации. "Не исключаю, что некоторые банки пойдут путем снижения ставок, однако едва ли это станет трендом,— отмечает зампред правления Банка Национальный кредит Людмила Мищук.— Необходимо помнить, что доходность депозитов определяют не столько законодательные нормы и правила регулирующих органов, сколько рынок". В случае невозможности снизить стоимость депозитов банкиры могут пойти на повышение кредитных ставок для компенсации расходов. "Возможность кредитовать по высокой цене существует только в потребительском кредитовании, а там повышение на несколько процентов будет практически незаметным",— уверен заместитель председателя правления ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.