ВиЭйБи Банк, который традиционно активно работал с населением, недавно заявил о намерении стать аграрным банком. О том, как изменение стратегии отразится на всех клиентах банка, а также о планах и прогнозах на 2013 год рассказал председатель правления ВиЭйБи Банка Денис Мальцев.
— В 2013 году банк планирует довести портфель аграрного кредитования до 60%. Почему вы решили изменить стратегию и отказаться от активного развития розницы?
— Это не столько задача на следующий год, сколько стратегия банка на ближайшие годы. Наш розничный портфель никуда не делся. C начала этого года мы ушли из некоторых видов розничного кредитования, в частности отказались от ипотеки и автокредитования. Точки выдачи потребкредитов, которые были у нас в торговых центрах, мы тоже свернули. В первой половине 2012 года мы присутствовали в сегменте кэш-кредитования. Во второй половине объемы этого рынка значительно снизились.
В то же время кредитный портфель банковской системы в корпоративном сегменте сокращается. Для дальнейшего развития банка мы вынуждены были искать свою нишу.
— Почему решили сосредоточиться именно на агробизнесе?
— Отчасти такое решение связано с тем, что агробизнес — основная деятельность Олега Бахматюка, который в этом году стал собственником контрольного пакета акций банка. Учитывали и особенности украинской экономики. Спрос на металлопродукцию наших экспортеров падает, цены на металл на мировых рынках снижаются. Следующий год будет достаточно сложным для наших промышленных предприятий. При этом агросектор и все связанные с ним отрасли будут демонстрировать рост. Для нас агросектор — это не только выращивание сельхозпродукции и животноводство, но и переработка сельхозпродукции, производство продуктов питания, даже торговля, включая ритейл.
— С какими еще корпоративными клиентами, кроме аграриев, планируете работать?
— В принципе, отказываться от действующих клиентов мы не будем. И если в банк обратятся компании из других секторов, мы тоже будем работать с ними. Наша задача — сохранить корпоративный портфель надежных заемщиков на нынешнем уровне. Причем выдавать планируем не долгосрочные кредиты, а краткосрочные, например овердрафты или кредитные линии. Акцент будем делать на кредитовании малого и среднего бизнеса.
— Почему вы отказываетесь активно работать с крупными клиентами?
— Им сложно обслуживать те высокие процентные ставки по кредитам, которые сейчас есть на рынке. В то же время у среднего бизнеса высокая оборачиваемость капитала, позволяющая быстро возвращать займы и не обращать внимания на ставку. Это, как правило, активно развивающиеся компании, поэтому потребность в фи-нансировании у них высокая. При этом крупным клиентам мы предлагаем различные документарные операции. Банк обладает всей необходимой базой для этого, у нас открыты корреспондентские счета в учреждениях ряда стран. Пожалуй, мы один из немногих банков, который планирует и дальше развивать такое направление.
— Чем оно привлекает вас?
— В первую очередь комиссионными доходами, которые мы можем получить. А для клиентов стоимость торгового финансирования дешевле, чем по классическим кредитным продуктам. Поэтому спрос на такой вид финансирования есть, причем довольно большой. В том числе и со стороны госпредприятий, которые также к нам обращаются.
— При выполнении новой стратегии банк будет предоставлять долгосрочное финансирование?
— В нашей продуктовой линейке есть такие кредитные программы. Но ориентированы они в основном на компании, которые связаны с сельским хозяйством. Срок кредитования — от одного года до трех лет. В глобальных проектах, например по развитию животноводства, мы не участвуем. Их реализация требует огромных капиталовложений, при этом вы видите, что стоимость ресурсов очень высокая. На мой взгляд, без помощи государства в таких проектах не обойтись. Самостоятельно ни один банк их не потянет.
— В 2012 году акционеры дважды наращивали уставный капитал банка. Чем вызвана необходимость докапитализации?
— Мы вынуждены были сформировать резервы в размере 600 млн грн под проблемную задолженность. До последней регистрации капитала мы работали на границе адекватности капитала, поэтому нам нужны были средства для дальнейшего развития банка. А это возможно либо за счет получения прибыли, в том числе в результате расформирования резервов, либо за счет докапитализации. Но процедура взыскания проблемной задолженности в Украине достаточно сложная, поэтому если нам в следующем году не удастся разрезервировать большую часть этих средств, нам придется в очередной раз увеличить уставный капитал. В начале следующего года акционер планирует проведение допэмиссии.
— С начала года кредитный портфель банка вырос почти на 50%. Какие компании, на каких условиях и на какой срок вы кредитовали?
— Основной прирост пришелся на начало 2012 года. Как я уже говорил, акцент делали на краткосрочном и среднесрочном финансировании малого и среднего бизнеса, связанного с сельским хозяйством.
— Какая доля кредитного портфеля банка связана с бизнесом господина Бахматюка?
— В этом вопросе мы действуем в рамках действующего законодательства. При этом ни одного кредита на компанию «Авангард» у нас нет.
— По итогам девяти месяцев чистый убыток банка составил почти 400 млн грн. Какой вы ожидаете результат по итогам года?
— Выйти на чистую прибыль в этом году мы, безусловно, не сможем. Но за III квартал деятельность банка уже была прибыльной, в первую очередь за счет процентного и комиссионного дохода. С начала года мы плавно переводили все отделения на самоокупаемость, сейчас они на 60% сами покрывают свои прямые расходы за счет комиссионных доходов. Отделение — это отдельный микробизнес. Руководитель каждого из них сам решает, на чем можно сэкономить, а где — дополнительно заработать. Финансовый результат банка по итогам года будет зависеть от эффективности работы с проблемной задолженностью. В IV квартале мы уже расформировали часть резервов — взыскали ряд достаточно крупных кредитов. Конечно, хотелось бы, чтобы этот процесс шел быстрее.
— Какой будет стратегия банка в 2013 году?
— В следующем году мы будем стараться удержать те темпы развития, которые у нас были в этом году. За девять месяцев 2012 года активы банка приросли на 45%, кредитный портфель — на 50%, уставный капитал — на 88%. Но повторить результат, учитывая украинские реалии, будет очень сложно. Мы всегда стараемся идти впереди рынка, но если общие темпы роста экономики будут замедляться, то это отразится и на нашей работе. В следующем году мы ожидаем прироста кредитного портфеля в лучшем случае на 30%. Возможно, удастся выйти на чистую прибыль.
— Как будете строить работу с розничными клиентами?
— На данном этапе мы для себя решили, что розничные клиенты будут для банка пассивообразующим компонентом: наши депозитные программы сейчас одни из наиболее привлекательных на рынке. Но в кредитовании населения мы свели к минимуму присутствие: наращивать портфель кэш-кредитов в 2013 году мы не намерены. Украинские банки наконец-то осознали, что для успешной работы в рознице нужна соответствующая специализация. Быть успешным универсальным банком чрезвычайно сложно. В розничном сегменте сейчас наиболее активны те учреждения, которые стремятся увеличить долю рынка. Наша же задача — строить эффективный бизнес.
— При этом ваш банк предлагает максимальные ставки по депозитам для населения. Чем вызвана острая необходимость в средствах?
— Посмотрите на межбанковский рынок: ставки достигают 50% годовых. Привлекать средства там сейчас нет смысла. Поэтому мы и делаем акцент на физлицах. При этом я бы не сказал, что у нас самые высокие ставки. Мы в тренде. Если посмотреть на предлагаемые на рынке депозитные продукты, то наши условия несильно отличаются от банков, которые выбрали агрессивную стратегию завоевания клиентов.
— Максимальные ставки предлагают банки, которые активно выдают кэш- и потребкредиты, ставки по которым выше, чем по депозитам. Вы же кредитуете средний бизнес, который вряд ли берет кредиты под 30% годовых.
— Дешевых кредитов у нас нет. Наш процентный доход перекрывает наши процентные расходы. Для наших постоянных вкладчиков мы часто проводим различные акции, призванные повысить их лояльность. Таким образом мы также пытаемся показать нашим новым клиентам преимущество долгосрочного сотрудничества с нами. Новых вкладчиков мы, конечно, любим, но давать им сразу максимальную ставку мы не будем. Хотя должен признать, что наши программы лояльности — одни из лучших на рынке.
— Планируете ли вы расширять продуктовую линейку банка?
— Наш банк постоянно старается предлагать клиентам что-то новое. Вы можете заметить, что многие наши предложения легли в основу продуктов, которые запускают банки-конкуренты. Не так давно мы стали анализировать историю сотрудничества с нашими клиентами и теперь предлагаем персональные решения. Традиционно в ВиЭйБи Банке сильное подразделение private banking. Сейчас активно продвигаем «золотые» депозиты и карточные продукты, продолжаем работу по зарплатным проектам — привлекаем на обслуживание новых клиентов.
— Как вы считаете, когда и как акционер сможет достигнуть компромисса и прекращения «боевых действий» с миноритариями?
— «Боевых действий», как вы говорите, нет. Так получилось, что один из акционеров был заемщиком банка, и в один момент эти кредиты перестали обслуживаться. Так конфликт банка с недобросовестным заемщиком превратился в конфликт акционеров. Эту проблему мы уже решаем. Думаю, в следующем году в этом деле мы поставим точку. Банк всегда открыт для акционеров, подписка на допэмиссию у нас открытая. Если есть инвесторы, которые заинтересованы в участии в капитале, мы готовы специально под них провести допэмиссию.