На фоне постоянного колебания курсов валют то в одну, то в другую сторону и проблем на европейских финансовых рынках с осени банки вновь стали повышать ставки как по кредитам, так и по вкладам. О том, насколько сильно в связи с этим изменилось потребительское поведение петербуржцев и как дальше будет развиваться рынок банковской розницы, в интервью ДАРЬЕ СИМОНОВОЙ рассказал вице-президент, управляющий филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге МИХАИЛ ИОФФЕ.
— Михаил, в первую очередь вопрос, который по давно сложившейся традиции волнует подавляющее большинство клиентов банков. Что в ближайшее время будет с курсом доллара США?
— На самом деле этот вопрос уже не так актуален, как в прошлые годы, поскольку практически все кредиты, за исключением единичных случаев, банки выдают в рублях, а доверие к валюте как инструменту сбережений средств основательно подорвано. Так, две трети накоплений вкладчиков ВТБ24 хранятся в рублевых вкладах. И события весны этого года, когда доллар в течение двух месяцев сперва укрепился по отношению к рублю, а затем снизился до прежнего ценового уровня, лишь закрепили такое положение дел. Люди окончательно поняли, что поддаваться панике и бежать скупать доллары США, как только их курс вырастет, скажем, с уровня в 32 рубля до уровня в 33 рубля, — совершенно бессмысленно. Общеэкономическая ситуация и в России, и в мире на сегодня такова, что колебания валютных курсов в ту и другую сторону продолжатся. Однако не будет никакого валютного кризиса, когда за один или несколько дней курс доллара по отношению к рублю вырастет до тех мифических 40 рублей, которыми так любят периодически пугать людей горе-экономисты. С учетом последних данных об экономике США и Китая, которые гораздо важнее того, что происходит в Греции, и политики США по активной эксплуатации "печатного станка", мы ожидаем в ближайшие месяцы падения курса доллара как по отношению к евро, так и по отношению к рублю. Не исключено, что в начале 2013 года курс доллара США снизится до отметки в 30 рублей.
— До весны 2012 года банки активно снижали ставки по кредитам и всячески упрощали процедуры оформления кредитов. Однако в последнее время происходит обратное: практически по всем видам кредитов началось повышение ставок. Это уже отразилось на спросе со стороны частных заемщиков?
— Надо понимать, что повышение ставок по кредитам по большому счету носит технический характер. Это не рост в полтора раза и не ситуация, схожая с декабрем 2008 года, когда некоторые банки выдавали кредиты под такой высокий процент, который не интересовал ни одного здравомыслящего клиента. Кроме того, ВТБ24, например, напротив, запустил в середине ноября сразу несколько кредитных программ со сниженными процентными ставками. Так, любой желающий может оформить у нас кредит на 100 тыс. рублей сроком на полгода всего под 14% годовых. Это специальное предложение для тех, кто хочет сделать хороший подарок своим близким к Новому году с минимальной переплатой за кредит. Ведь в итоге эта своеобразная полугодовая рассрочка обойдется клиенту меньше чем в 5% от суммы кредита. Кроме того, наш банк снизил на 2% годовых и ставку по кредитам для сотрудников предприятий, являющихся партнерами ВТБ24. Так что теперь эти клиенты, а это более полумиллиона петербуржцев, могут получить кредит наличными в нашем банке по ставке от 15% годовых. По кредитным картам ВТБ24 существенно понизил процентные ставки еще летом, и сейчас, как и тогда, процентная ставка, скажем, по карте уровня Gold составляет у нас 18% годовых, а по карте уровня Classic — 19% годовых.
— А ставки по вкладам также остались на летнем уровне?
— Конечно нет. Только за последние два месяца наш банк дважды увеличивал процентные ставки по вкладам. И если в середине октября в рамках вклада "ВТБ24 — Растущий доход" банк впервые за долгое время предложил клиентам максимальную ставку в 10% годовых, то уже в ноябре она была увеличена до 12% годовых. При этом в октябре по наиболее популярным вкладам процентная ставка была увеличена до 8-8,5% годовых, а в ноябре уже до уровня в 9-10% годовых. Кроме того, в ноябре наш банк кардинально изменил линейку вкладов, улучшив и их неценовые условия. Во всех вкладах ВТБ24 теперь введены одинаковые сроки размещения — от одного месяца до пяти лет, одинаковые суммовые диапазоны и одинаковый порядок начисления процентов. Число депозитных программ было сокращено с 11 до 9, что позволяет клиентам гораздо проще ориентироваться в предложениях банка и прогнозировать доходы от своих вложений.
— Так что в этой ситуации делать — без оглядки брать кредиты или, наоборот, срочно начинать откладывать деньги?
— В любой ситуации надо вдумчиво подходить к управлению своими финансами. Именно поэтому лучше всего заранее, в спокойной обстановке офиса банка, оформить потребительский кредит или кредитную карту. А не бросаться подписывать кредитные договоры в магазине бытовой техники или меховом салоне под впечатлением от опций нового телевизора или необычного цвета шубы. И лишь потом с удивлением узнавать, что эффективная ставка по полученному кредиту составляет 50-60% годовых, а если выплачивать ежемесячно "минимальные платежи", то и через год выплат сумма долга перед банком изменится незначительно. Оформляя кредит, лучше всего ориентироваться на простую цифру — сумма выплат по кредиту не должна превышать 30% от объема ежемесячного дохода семьи заемщика. При этом получение кредитов и необходимость ежемесячно осуществлять затем кредитные платежи вовсе не означает, что не надо сберегать часть средств. Ставки по вкладам повысились вслед за ставками по кредитам. А с учетом, скажем, специального маркетингового предложения ВТБ24 для Петербурга и Ленобласти средства, размещенные сейчас на предлагаемых нами вкладах, не только можно сохранить от инфляционных потерь, но и гарантированно приумножить. Особенно выгодные ставки, более 10% годовых, мы предлагаем сейчас состоятельным клиентам — владельцам пакетов банковских услуг "Приоритет" и "Привилегия".
— А что происходит в сфере кредитования малого бизнеса?
— Этот сегмент банковского бизнеса растет даже большими темпами, чем розничное кредитование. Отчасти причиной такого роста является отложенный спрос на кредитные ресурсы со стороны предпринимателей, которые после кризиса 2009 года долгое время выжидали, считая слишком рискованным в ситуации неопределенности запускать новые проекты и расширять свой бизнес. Но не менее важной причиной стало и то, что с начала нынешнего года банки также пересмотрели свои подходы к оценке рисков в сфере кредитования малого бизнеса и смягчили требования к заемщикам и упростили целый ряд внутренних процедур. Так, ВТБ24 с весны запустил программу "Бизнес-экспресс", которая позволяет индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям получить беззалоговый кредит на сумму от 1 до 4 млн рублей. При этом срок оформления кредита вместо стандартных двух недель составляет всего три дня.
— Как будет развиваться рынок банковских услуг Петербурга в следующем году?
— 2012 год в банковском секторе прошел в целом на позитивной волне, особенно это касается розничного банковского рынка. Наиболее значимым событием стало продолжение активного роста кредитования физических лиц: по нашим оценкам, по итогам года он составит около 40%. Тем самым люди финансово голосуют за развитие — ведь в состоянии неуверенности и кризисных ожиданий (что мы наблюдали, в частности, в 2009-2010 годах) происходит наращивание прежде всего сберегательной составляющей. Также важно отметить снижение доли просроченной задолженности, которая в нашем филиале не превышает 3%. По уровню проникновения кредитования в повседневную жизнь наша страна стремительно приближается к странам Восточной Европы. В наступающем году рост банковского сектора и сферы кредитования продолжится, хотя и несколько меньшими темпами. Локомотивом этого роста по-прежнему будут выступать розничные банки, а на первое место окончательно выйдет качество предоставляемого ими сервиса.