До 2008 года на рынке жилищного кредитования России были распространены кредиты в самых разнообразных валютах — например, в японских иенах или швейцарских франках. Сегодня тяга к экзотике у заемщиков пропала, да и доля кредитов в понятных россиянину долларах и евро не превышает 1%. Кризис быстро научил россиян простой истине: нужно брать кредит в той валюте, в которой получаешь зарплату.
В настоящее время на российском рынке из зарубежных валют банки выдают кредиты в долларах США и евро. Но в сравнении с рублевыми кредитами их доля невелика. По разным экспертным оценкам, она в редких случаях не превышает 10%, а в большинстве банков составляет и вовсе 1%. До кризиса 2008 года кредиты можно было получить также в японских иенах и швейцарских франках. Однако из-за резкого изменения курса, многие займы в иностранной валюте быстро перешли в разряд дефолтных. Часть заемщиков смогли рефинансировать валютный кредит в рубли РФ, однако большинство испытывали сильные трудности. Количество невозвращенных кредитов значительно выросло, и для банка такие операции тоже стали рисковыми.
"Выбирая кредит в иностранной валюте, надо четко осознавать существующие риски. На повышении/понижении курса можно выиграть, а можно и потерять. Кредит не стоит брать в момент, когда курс находится на нижнем пределе. Кроме того, предпочтение лучше отдать той валюте, в которой заемщик получает основной доход. И, конечно же, надо помнить, что кредит оформляется не на один год и учитывать стоит не только нынешнее положение дел, но и среднесрочную перспективу", — дает рекомендации Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании "Домус Финанс".
Начальник отдела ипотечных продаж компании "ЮИТ Санкт-Петербург" Наталья Зуева говорит, что по сравнению с докризисными временами доля ипотечных кредитов снизилась чуть ли не в десять раз. "Это — как минимум, а в рамках отдельной компании-застройщика эта цифра может быть даже больше, в зависимости от действовавших тогда ипотечных программ", — добавляет она.
Анна Филатова, руководитель отдела ипотечного кредитования компании "Итака", рассказала, что доля кредитов в иностранной валюте в первом полугодии 2012 года составила 1,5% (824 кредита на общую сумму 6,4 млрд в рублевом эквиваленте). "Для сравнения: в первой половине 2008 года доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составила 13,3 процента, что в рублевом эквиваленте составило 3,9 млрд. Таким образом, доля кредитов в иностранной валюте снизилась чуть более чем в два раза", — говорит эксперт.
Заместитель генерального директора компании "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Терехова приводит данные ЦБ РФ: доля валютной ипотеки в общем объеме ИЖК составляет сейчас менее 1%, в то время как в начале года была на уровне 3%, в начале 2011 года — 4%, в начале 2010-го — 6%, в начале 2009-го — 14,5%, в начале 2008-го — 21%. "К слову, немалую часть существующей проблемной задолженности по ипотеке и составляет просрочка по валютным кредитам трех-пятилетней давности", — говорит госпожа Терехова.
Основной объем валютных кредитов приходится на доллары США (до 70% объема выдачи), в меньшей степени евро (около 20% объема выдачи). Остальные 10% все-таки можно получить в валютах других стран. "Люди уже понимают, что экзотические валюты, как правило, очень волатильны даже в спокойные годы, не говоря уже о времени финансовых потрясений. Кроме того, каких-либо массовых продуктов в экзотических валютах сейчас на рынке не представлено", — говорит Михаил Лазаренко, директор департамента розничного кредитования ЗАО "Русстройбанк".
Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге, вспоминает: "Еще в начале 2008 года доля валютных ипотечных кредитов стала стремительно снижаться, во время осеннего кризиса и в 2009 году спрос на них и вовсе перестал существовать". По ее оценкам, сегодня рынок валютной ипотеки ужался практически до нуля. "В общем объеме ипотечных кредитов, выданных нашим филиалом за 2008-20012 годы, доля валютной ипотеки составляет менее одного процента. В последние два года происходили лишь единичные сделки клиентов, у которых ежемесячный доход привязан к валюте: моряков, работников иностранных компаний", — сообщает Татьяна Хоботова.
"У валютной ипотеки нет никаких перспектив, поскольку заемщики больше не хотят брать на себя валютные риски. Так что к докризисному уровню валютная ипотека уже вряд ли вернется, тем более что еще до кризиса 2008 года доля валютных кредитов начала серьезно падать", — считает она.
Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании "Релайт-Недвижимость", при этом отмечает, что плюсом валютных кредитов являются более низкие ставки. "Минус для россиян один — они получают зарплату в рублях, а следовательно, существует риск изменения курса валюты к рублю и удорожание стоимости кредита", — говорит она.
Наталья Зуева согласна, что прежде всего выгода по валютным кредитам в том, что ставка в них, как правило, на 2-3% ниже, чем по рублевым. Что дает заемщику значительную экономию по кредитным платежам. Но при этом она указывает на то, что в 2009 году платежи по валютным кредитам в рублевом эквиваленте выросли на 40%. "Подобный рост валюты перекрыл всю выгоду по ставкам, и у многих клиентов возникли проблемы с выплатами", — вспоминает она. "Конечно, курс валюты может и снизиться, и тогда кредит станет еще выгоднее, но все-таки риски по таким кредитам слишком высоки", — отмечает госпожа Зуева.
Максим Клягин, аналитик УК "Финам Менеджмент", приводит данные АИЖК по средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам в рублях за январь--июль 2012 года: она составила 12,1%, по кредитам в иностранной валюте — 9,6%.
Сергей Ильягуев, генеральный директор компании "Источник", входящей в холдинг Sezar Group, отмечает и еще одну тенденцию. По его словам, в последние годы не только сократился спрос на кредиты в иностранной валюте, но и все более распространенной становится тенденция перекредитования валютного займа в рублевый. "Кроме того, из-за заявления ЦБ РФ о расширении валютного коридора, возможно, что доля кредитов в валюте еще больше снизится. Не в пользу валютных займов действует и российское законодательство, согласно которому все расчеты ведутся в рублях", — говорит господин Ильягуев.
Тем не менее Михаил Лазаренко прогнозирует, что в 2012 году валютных кредитов станет больше в абсолютном значении. "Вероятнее всего, мы выйдем на объем 50 млрд рублей, но в относительной величине их доля возрастет незначительно — до 4,5-5 процентов от общего портфеля", — полагает он.
Тягу к экзотическим валютам объяснили в ОАО "Банк Москвы". "Например, в иенах и франках в докризисный период Банк Москвы давал ставку практически в два раза меньше, чем в рублях. И именно поэтому многие люди, которым не хватало средств на ипотеку в рублях, брали ее в валюте, что стало фатально при кризисе", — рассказал сотрудник банка.
"Заемщики, которые брали ипотеку в экзотичных валютах в Банке Москвы, после кризиса 2008-2009 годов не были довольны ее стоимостью. Но тогда этот вопрос никак не был решен, был очень хороший период, когда курсы этих валют сильно упали и можно было перевести эти кредиты в рубли, реструктурировать, рефинансировать. Однако заемщикам на тот момент со стороны прежнего руководства банка не было предложено соответствующих программ. В итоге при очередном скачке курсов люди попали на вторую волну, которая оказалась намного ощутимее первой. Когда новое руководство посмотрело на эту ситуацию, были предложены несколько программ рефинансирования и реструктуризации — две с переводом в рубли, а одна с оставлением валюты, но с установлением льготной ставки на льготный период. До этого ни один банк ничего подобного своим клиентам не предлагал. В целом эти программы были достаточно успешными — 30 процентов от портфеля в этих экзотических валютах было одобрено банком на реструктуризацию, а больше половины этих одобренных кредитов уже рефинансированы и реструктурированы. Всего нам было подано около 1,3 тыс. заявок на рефинансирование, из них мы одобрили 1,2 тыс., а 700 уже рефинансировали. Заявки на программу мы принимали с октября 2011 года по 30 июля 2012-го, то есть девять месяцев, сейчас мы уже приостановили прием заявок, но все одобренные кредиты будут рефинансированы на одобренных условиях, если одобренный заемщик выйдет на сделку до 31 декабря 2012 года. Мы считаем, что срок для оформления рефинансирования в течение более чем года — достаточное время для принятия решения заемщиком", — сообщили в Банке Москвы.