Союзы в банке

Кредитные союзы (КС) в их нынешнем виде могут вскоре исчезнуть с украинского рынка. Стремясь обезопасить сбережения вкладчиков, НБУ планирует реорганизовать часть КС в кооперативные банки и перевести их под свой контроль, а остальные — лишить возможности привлекать депозиты. Если же КС не смогут создать для своих пайщиков гарантийный фонд, их проблемами придется заняться Фонду гарантирования вкладов физических лиц.

Виктор Иваненко

Стимулом для реформ на рынке кредитной кооперации стал утвержденный президентом весной этого года национальный план действий на 2012 год. Этот достаточно рамочный документ ставит весьма конкретную задачу: решить проблему с гарантированием вкладов в кредитных союзах (КС). Вопрос необходимости обеспечения сохранности отчислений участников кредитных коопераций встал ребром после громких банкротств ряда кредитных союзов в разгар кризиса 2008-2009 годов. За это время обанкротилось около двадцати крупных КС. Всего же, по данным Нацкомфинуслуг, за 2010-2011годы рынок покинули около 150 союзов. Наиболее резонансными событиями стало банкротство КС "Фортеця" и введение временной администрации в "Первое кредитное общество". При этом общие потери участников системы кредитной кооперации оцениваются в 2 млрд грн. Для сравнения: весь портфель депозитов 610 отечественных КС, работавших на начало 2012 года, составил всего 2,2 млрд грн. То есть фактически почти половина сбережений населения в кредитных союзах была потеряна. Как выяснилось, многие потерпевшие крах КС работали по модели розничных банков — привлекали депозиты и выдавали кредиты наличными.

Эти финансовые учреждения, задуманные как кассы взаимопомощи, на практике оказались удобной формой регистрации небольших банков. Лицензия Нацкомфинуслуг для такого учреждения — относительно недорогая, по крайней мере, если сравнивать с банковской. Сам регулятор, в отличие от Нацбанка, работать практически не мешает, да и отчетность по объемам несравнима с той, которую ежедневно подают банки. Справедливости ради следует отметить, что за время кризиса обанкротилось также и 20 отечественных банков. Однако их вкладчики, в отличие от участников системы кредитной кооперации, получили из Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) компенсации на общую сумму более 4 млрд грн. Для вкладчиков КС никаких компенсаций не предусмотрено, поскольку системы гарантирования их вкладов просто не существует.

Классовый отбор

Инициативу в решении проблемы взял на себя Нацбанк, изложивший свое видение реформы системы кредитных союзов в письме "О проекте концепции реформирования и развития национальной системы кредитной кооперации". Заместитель главы НБУ Игорь Соркин направил этот документ в начале сентября первому заместителю главы администрации президента Ирине Акимовой. Господин Соркин предложил ограничить КС в возможности привлекать вклады от населения. Работать с депозитами смогут лишь кооперативные банки, располагающие лицензией НБУ. Таким образом, для того, чтобы сохранить возможность привлекать средства граждан, КС должны быть преобразованы в кооперативные банки. Суть в том, что банковское законодательство, под действие которого подпадут кооперативные банки, четко регулирует вопросы корпоративного управления, поддержания ликвидности и рефинансирования банковских учреждений со стороны НБУ, а также вопросы, связанные с участием в системе гарантирования вкладов физлиц. "Считаем, что преобразование КС в кооперативные банки обеспечит их деятельность в рамках правового поля, которое регулирует порядок привлечения финучреждениями средств от широкого круга лиц",— сказано в другом письме Нацбанка в адрес Нацкомфинуслуг за подписью того же Игоря Соркина.

Согласно закону "О банках и банковской деятельности", кооперативные банки создаются по территориальному принципу и могут работать даже в пределах одной области (местные банки). Местные учреждения могут объединяться и формировать центральный кооперативный банк, становясь его филиалами. Минимальное количество участников местного банка — 50 человек, которые своими паями наполняют уставный капитал учреждения. Каждый участник имеет право одного голоса независимо от размера пая.

Несмотря на детально прописанное законодательство, на сегодняшний день в Украине нет ни одного кооперативного банка. В то же время, например, в Германии сеть аналогичных учреждений (Genossenschaftsbanken) составляет довольно многочисленную прослойку немецкого банковского сектора. Их основное отличие от обычных банков в том, что все клиенты одновременно являются еще и совладельцами кооперативного банка. То есть, для того чтобы стать клиентом кооперации, частное лицо обязательно должно приобрести пай этого банка. На основе таких учреждений выстроена система кредитной кооперации в большинстве стран мира, кредитные союзы существуют всего в 97 странах.

Стоит отметить, что требование к минимальному размеру уставного капитала украинских банков, в том числе и кооперативных, составляет 120 млн грн. В то же время совокупный собственный капитал более 600 КС даже в сумме не дотягивает до 1 млрд грн. То есть в среднем капитал одного союза — менее 17 млн грн. Более того, фонды практически всех КС колеблются в районе этой цифры. "Я не знаю ни одного союза, у которого был бы капитал больше 20 млн грн",— подтвердил президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец. Таким образом, очевидно, что для преобразования в кооперативные банки большинство кредитных союзов будут вынуждены объединяться по 5-7 учреждений в одно, что с учетом украинского менталитета весьма проблематично. Поэтому участники рынка считают, что выполнение намерений НБУ грозит им катастрофическими последствиями. Президент Всеукраинской ассоциации КС Виктория Волковская уверена, что кредитные союзы могут исчезнуть как класс. "Они выполняют функции касс взаимопомощи, а при трансформации в банки будут вынуждены подходить формально к своим участникам",— пояснила она.

Участники рынка, которые смогут пройти через трансформацию, получат существенное конкурентное преимущество, поскольку станут участниками ФГВФЛ. "Кооперативные банки подпадают под действие закона "О банках и банковской деятельности", поэтому на них распространяются механизмы поддержки ликвидности через рефинансирование НБУ и обязанность участия в Фонде гарантирования вкладов физических лиц",— отмечает Игорь Соркин. Его позицию уже поддержали в администрации президента. Ирина Акимова заявила, что кредитные союзы либо должны эволюционировать и стать обычными банками, либо оставаться в нынешнем состоянии, но без права привлекать депозиты.

Поиск копилки

В Нацкомфинуслуг, которая регулирует рынок КС, явно не в восторге от подобного сценария развития событий. Реформа в предложенном варианте приведет к тому, что регулятор финансовых рынков лишится одного из крупнейших подконтрольных сегментов. В ведомстве соглашаются, что привлечение вкладов требует более жесткого контроля. Однако вместе с тем уверены: простым запретом привлекать деньги на депозиты проблему не решить, ведь участники рынка найдут способ обойти ограничения. "Рынок уйдет в тень",— не сомневается директор департамента комиссии регулирования и надзора за кредитными учреждениями Олег Швец. Чиновник предлагает не запрещать, а более четко урегулировать деятельность союзов, работающих с деньгами населения. В то же время очевидно, что даже жесткий пруденциальный надзор не гарантирует отсутствие банкротств на рынке.

Нацбанк настаивает на том, что участниками ФГВФЛ могут быть только банки. Примечательно, что в самом фонде не столь категоричны. Начальник отдела по вопросам стратегии и трансформации ФГВФЛ Наталья Лапаева напомнила, что в соответствии с принципами системы страхования депозитов, утвержденными Базельским комитетом в 2009 году, страхованию или гарантированию должны подлежать все без исключения депозиты населения, размещенные в любых финансовых учреждениях. "В связи с этим фонд принципиально поддерживает участие кредитных союзов в системе гарантирования вкладов, но при условии обеспечения эффективного надзора над ними",— резюмировала госпожа Лапаева, которая, кстати, ранее занималась надзором Госфинуслуг. В письме ФГВФЛ, направленном в адрес Нацкомфинуслуг, отмечается, что КС, привлекающим депозиты населения, необходим пруденциальный надзор, а также доступ к кредитам рефинансирования для поддержания ликвидности. Хотя функцию надзора сейчас выполняет Нацкомфинуслуг, а Нацбанк выдает кредиты рефинансирования, ФГВФЛ получил функции дополнительного надзора над банками с правом регулярного инспектирования и выдачи финансовой помощи банкам. То есть в случае внесения соответствующих изменений в закон "О системе гарантирования вкладов физлиц" фонд сможет выполнять новые функции и в отношении КС.

Если кредитные союзы, вопреки пожеланиям банковского регулятора, все же продолжат принимать депозиты населения, им скорее всего придется создавать свой отдельный фонд гарантирования, без государственной поддержки. Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина (которому подконтролен Нацкомфинуслуг) Андрей Страшный заявил, что его ведомство не намерено выделять средства на выплаты вкладчикам КС. "Если речь будет идти о создании отдельного фонда для КС, Минфин не будет поддерживать выделение бюджетных средств на такой фонд — его создание возможно за счет любых ресурсов, но не бюджетных",— подчеркнул чиновник.

Некоторые участники рынка рассматривают возможность создания Фонда гарантирования вкладов членов КС, который бы полностью контролировался Нацкомфинуслуг. Такое подчинение в НАКСУ называют логичным с учетом того, что именно этот финансовый регулятор управляет рынком кредитной кооперации. "Это дало бы возможность оптимизировать и надзор, и выплаты неплатежеспособным союзам",— считает вице-президент НАКСУ Екатерина Калустова.

Однако такую инициативу поддерживают не все игроки. Председатель правления объединения КС "Программа защиты вкладов" Иван Вишневский уверен, что на первом этапе целесообразно было бы немедленное присоединение кредитных союзов к ФГВФЛ и установление гарантированной суммы в размере, не превышающем уровень среднего депозита в системе кредитных союзов, то есть порядка 20 тыс. грн. Для сравнения, для банков аналогичная сумма составляет 200 тыс. грн.

Пока банкиры не выражают беспокойства относительно возможного превращения КС в кооперативные банки с последующим их вхождением в ФГВФЛ. Дело в том, что объем средств кредитных союзов несравним с банковским рынком. Так, например, кредитный портфель КС едва превышает 1,2 млрд грн, тогда как банки выдали физлицам только в гривне более 96,5 млрд грн. По депозитам преимущество банковского сектора еще более существенное: если кредитные учреждения привлекли от граждан почти 352 млрд грн, то кредитные союзы — всего 2,2 млрд грн, то есть менее 1% рынка. Поэтому в случае присоединения КС к системе гарантирования вкладов банкиры ожидают, что членские взносы союзов в фонд станут дифференцировать в зависимости от их рисков. "Кредитные союзы принимают депозиты, пусть платят взносы в фонд,— заявил председатель правления банка "Надра" Дмитрий Зинков.— И было бы хорошо, чтобы размер взноса зависел от риска".