Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) с этого года наделен принципиально новыми для него функциями. Теперь он не просто осуществляет выплату депозитов вкладчикам обанкротившихся банков, но и уполномочен принимать меры, чтобы таких учреждений было как можно меньше. Среди основных обязанностей ФГВФЛ — контроль над проблемными и неплатежеспособными кредитными учреждениями, в одно из которых с подачи фонда уже введена временная администрация.
В этом году на банковском рынке произошли серьезные изменения. Фактически кредитные учреждения получили в лице ФГВФЛ второго регулятора. Вопрос передачи функций управления неплатежеспособными учреждениями от Нацбанка фонду обсуждался несколько лет. Однако парламент окончательно одобрил соответствующий законопроект лишь в феврале. Теперь именно фонд будет выявлять проблемные банки — учреждения, у которых регулятивный капитал снизился минимум на 10% за месяц, а также учреждения, просрочившие более чем на пять суток выполнение требований кредиторов. Кроме того, в обязанности фонда входит выявление банков, у которых снижение регулятивного капитала превысило треть от нормы, а обязательства не выполняются более 10 дней. В последнем случае учреждение является прямым претендентом на введение фондом временной администрации, по результатам работы которой ФГВФЛ вправе ликвидировать или продать банк.
Первый же опыт фонда по управлению проблемными учреждениями оказался не слишком успешным. 29 октября временная администрация была введена в ЭРДЕ Банк, принадлежавший бизнесмену Руслану Демчаку. Участники рынка отмечали, что учреждение прекратило проводить платежи еще за два месяца до этого, но фонд не спешил заняться им вплотную. Впрочем, выплаты вкладов, срок которых истек до 30 октября, фонд начал вовремя. От успешности администрирования ЭРДЕ Банка во многом зависит дальнейшая судьба фонда. Банкиры отмечают, что в ФГВФЛ пока справляются со своей работой. "Вкладчики последнего проблемного учреждения уже получают свои сбережения в отделениях банка "Хрещатик". То есть после принятия решения о введении временной администрации и до момента выдачи средств прошло всего 15 дней, что является хорошим показателем",— говорит заместитель председателя правления "Банка Национальный кредит" Татьяна Гейко. "Все зависит от построения технологических процессов и оперативности определения уполномоченного банка, через который будут производиться выплаты",— добавляет директор казначейства Идея Банка Владимир Кузьо.
Проблемы регулятора
В целом банкиры считают оправданным распределение функций регулирования рынка в части выделения надзора за проблемными банками. "Нацбанк ежедневно мониторит состояние коммерческих банков и может предоставлять рефинансирование для поддержания их ликвидности, когда проблемы являются краткосрочными и временными. В противном случае выводить с рынка неплатежеспособные банки может орган, который занимается возвратом средств вкладчикам,— говорит Владимир Кузьо.— С этой точки зрения ФГВФЛ имеет возможность не только выплачивать компенсации по вкладам, но и влиять на процессы, происходящие в проблемном банке во время действия временной администрации, в частности на операции с проблемными активами, определение цен их продажи, а соответственно и на определение суммы максимальных выплат вкладчикам".
Наибольшая сложность для фонда заключается в привлечении специалистов, имеющих опыт работы с проблемными кредитными учреждениями. "Для фонда это новая функция, и, чтобы выполнять ее эффективно, необходимы не только четкие критерии и отлаженный механизм, но и специалисты, которые будут выполнять эту работу. Безусловно, для этого нужно время",— говорит директор по комплайанс Платинум Банка Елена Петренко. По мнению участников рынка, возможен переход из Нацбанка в фонд профессионалов, имеющих опыт работы в качестве кризис-менеджеров и временных администраторов.
Фонду необходимо будет отладить механизм выведения неплатежеспособных банков с рынка, в противном случае возможны отрицательные последствия. "Определять неплатежеспособные банки будет НБУ. Фонд заинтересован осуществить вывод банка с рынка наиболее эффективным способом, поскольку в случае банкротства учреждения либо если собрано недостаточно средств для возврата депозитов, недостающие суммы будут покрываться из средств фонда",— отмечает директор финансового департамента Эрсте Банка Анна Лищенко. Помочь фонду эффективнее разбираться с проблемными учреждениями может также установление финансовой ответственности должностных лиц учреждения за действия или бездействие, приведшие к неплатежеспособности банка,— считает Татьяна Гейко.
Впрочем, требования к фонду не могут быть чересчур строгими, ведь успехи его предшественника на этом поприще не впечатляли. С осени 2008 года НБУ ввел временные администрации в 26 проблемных банках. Восстановить платежеспособность и нормальный режим работы учреждений удалось только в шести случаях. Причем три учреждения — Укргазбанк, "Киев" и Родовид Банк — спасли только за счет вмешательства государства. Эти учреждения были национализированы летом 2009 года, и на восстановление их работы было потрачено в общей сложности 25,8 млрд грн. Однако несмотря на это, из того же Родовид Банка уже который год пытаются создать банк плохих активов. Три других проблемных учреждения были спасены за счет входа в их капитал новых инвесторов: Проминвестбанк был продан российскому Внешэкономбанку, "Банк Национальный кредит" приобрел бизнесмен Андрей Онистрат, а Захидинкомбанк купил недиверсифицированный закрытый венчурный корпоративный инвестиционный фонд "Инновационные стратегии", подконтрольный бизнесмену Ивану Аврамову.
Скоростная работа
ФГВФЛ планирует изменить и концепцию возврата средств вкладчикам обанкротившихся банков. Ранее фонд отбирал два-три банка-агента, которым направлялись средства для выплат. Возврат депозитов происходил в течение трех месяцев после объявления о ликвидации банка, но после вступления в силу соответствующего закона этот срок сократился до семи дней. Поэтому фонду необходимо значительно ускорить процедуру. И уже в начале следующего года практика изменится — для выплат будет отобрано несколько десятков банков--членов Национальной системы массовых электронных платежей (сейчас ее агентами являются 56 банков).
Банки будут выплачивать депозиты вкладчикам из своих собственных средств, а фонд будет возвращать им их постфактум. Вкладчику достаточно будет прийти с документами в банковское отделение, и кассир вернет депозит. "Практически в любом населенном пункте вкладчики смогут иметь доступ к своим средствам. Для этого им не придется ехать, например, в районный центр",— говорит заместитель директора--распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик. Напомним, сейчас размер компенсации составляет 200 тыс. грн. "Учитывая, что одной из задач нового закона является своевременное реагирование на возникающие у банков проблемы, что в свою очередь позволяет упредить их неплатежеспособность и сохранить стоимость активов, планы фонда реалистичны, поскольку с момента мониторинга проблемного банка и до даты выплаты, как правило, проходит определенный срок",— считает Татьяна Гейко.
Участники рынка полагают, что у фонда есть все необходимые инструменты для выполнения своей работы. "Информация о вкладчиках существует в электронном виде, а создать график выплат и равномерно их распределить — вполне выполнимая задача,— говорит Елена Петренко.— Кроме того, с целью проведения своевременных выплат ФГВФЛ имеет право привлекать кредиты от Нацбанка и помощь из госбюджета".
НБУ добавляет проблем
В ближайшее время у фонда может значительно прибавиться работы. В НБУ намерены изменить систему расчета регулятивного капитала и исключить из него суммы резервов под стандартную задолженность других банков и их клиентов. Это может повлечь за собой проблемы с выполнением требований по соблюдению размера регулятивного капитала у многих небольших кредитных учреждений. Согласно законодательству, при сокращении размера регулятивного капитала более чем на 10% банк должен быть отнесен к проблемным, а при его уменьшении более чем на треть — к неплатежеспособным. В этом случае в учреждение вводится временная администрация.
Участники рынка высказывают опасения, что если это требование вступит в силу, то у многих банков начнутся проблемы. "Сложности возникнут не только у малых, но и у крупных банков. Впрочем, я уверена, что в случае вступления в силу данного документа регулятор определит срок, в течение которого банки должны будут выполнить требования",— считает Татьяна Гейко. По мнению банкиров, это поможет избежать массовых проблем. "Как правило, доля резервов под стандартную задолженность достаточно незначительна в регулятивном капитале, поэтому такие изменения не должны привести к массовому отнесению банков к категории неплатежеспособных. Кроме того, НБУ всегда достаточно взвешенно подходил к вопросу объявления банка неплатежеспособным. Это дает основания полагать, что если изменения вступят в силу, то массовых закрытий банков не произойдет",— резюмирует Анна Лищенко.