Поступила команда FATF
В связи с расширением спектра услуг private banking у состоятельных людей появилось больше поводов обращаться за получением юридических консультаций. Очевидно, в ближайший год прибавится работы и у банковских юристов, так как после имплементации в украинское законодательство новых рекомендаций "антиотмывочной" организации FATF банкам нужно будет приводить в соответствие с новыми требованиями ключевые стандарты работы с клиентами.
Украинские банки, развивающие услугу private banking (PB), довольно редко выделяют юридическое консультирование в отдельное направление. При этом в индивидуальном порядке они выражают готовность оказать клиенту всестороннюю правовую поддержку. В то же время, например, на российском рынке финансовые структуры — лидеры рынка PB — часто анонсируют в качестве отдельного комплексного сервиса довольно широкий спектр услуг юридического и налогового консультирования. В частности, клиентам обещают предоставить юридическое сопровождение финансовых операций, нотариальных сделок, услуги по регистрации прав на недвижимость, ведение наследственных и брачно-семейных дел, заполнение налоговых деклараций, оценку налоговых последствий сделок, защиту в налоговых спорах и многое другое. "Вполне возможно, что подобное направление PB вскоре получит более широкое распространение и в отечественных банках,— комментирует ситуацию партнер юридической фирмы "Василь Кисиль и партнеры" Оксана Войнаровская.— Однако пока предоставление юридических услуг клиентам PB часто осуществляется в рамках партнерских договоров между банками и юрфирмами, на основании которых VIP-клиенты получают некоторые привилегии при юридическом обслуживании. Как правило, это бесплатные консультации по определенным вопросам или скидки на предоставление услуг". В частности, юрфирма "Василь Кисиль и партнеры" в июне 2012 года объявила о подписании договора об участии в программе привилегий "УкрСиббанк — private banking". Теперь юристы компании готовы проконсультировать состоятельных клиентов банка по вопросам внутреннего и международного налогового планирования, управления имуществом, семейного права, наследования и т. д. Первая консультация является бесплатной, а впоследствии действует специальный тариф. Партнерами OTП Банка по предоставлению юридического и налогового консультирования стали АО Arzinger, компании KPMG, Amond & Smith Ltd и др. Опираясь на подобное партнерство, банк предлагает клиентам PB комплексную услугу "Персональный юридический советник". Это решение предполагает поддержку по многим направлениям — от инвестирования и создания компаний за рубежом до налогового планирования и управления собственностью.
К юристам со стороны в опрошенных банках обращаются далеко не всегда, стараясь удовлетворить конфиденциальные потребности клиентов PB силами штатных специалистов. "Принимая во внимание особый статус и необходимость индивидуального подхода к каждому клиенту PB, в составе юридического департамента банка есть подразделение, курирующее PB, и сотрудник, который непосредственно консультирует только клиентов этого сегмента,— рассказывает о практике своего банка начальник отдела правового сопровождения операций СМБ и физических лиц УкрСиббанка Ирина Сюмар.— Кроме предоставления консультаций и разъяснений по запросу клиентов PB, при необходимости юристы принимают участие в переговорах вместе с клиентами или их представителями". По информации директора по персональным решениям Альфа-банка Людмилы Сергиенко, в ее учреждении подобные услуги клиентам могут оказываться как профессиональными юристами банка, так и в сотрудничестве с ведущими юридическими компаниями. Юристы банка принимают решение о том, как лучше проконсультировать клиента после его обращения с конкретным юридическим кейсом в зависимости от сложности вопроса. По словам члена правления, заместителя председателя правления ВТБ Банка Николая Суганяки, в случае если клиенту требуются юридические услуги, банк организовывает встречу с квалифицированными консультантами.
Деликатные вопросы
Интерес к юридическим консультациям, по наблюдениям Ирины Сюмар, во многом зависит от разнообразия услуг, которые предлагаются клиентам PB,— чем шире их спектр, тем выше спрос. Поэтому банки, которые стараются предоставить состоятельным людям не только традиционные финансовые продукты, но и ряд других — нефинансовых — сервисов, так или иначе ощущают необходимость в усилении юридического направления. В частности, по словам Людмилы Сергиенко, вопросы, которые приходится решать в рамках юридического консультирования, носят разнообразный характер — от покупки недвижимости до регистрации трастов.
"Поскольку объемы кредитования в сравнении с докризисным периодом уменьшились, консультации чаще касаются реструктуризации задолженности, сохранения сбережений, особенностей банковского, валютного или налогового законодательства и правовой базы в целом,— рассказывает о специфике клиентских интересов госпожа Сюмар.— Возникают вопросы и в сфере работы с несовершеннолетними состоятельными клиентами или нерезидентами. Зачастую перед юристами ставятся задачи, которые касаются не банковского обслуживания, а, например, таможенного законодательства или приобретения имущества за пределами Украины, вопросов гражданства, наследственного права, особенностей инвестирования или правомерности налоговой проверки".
По словам Николая Суганяки, юридические консультации в рамках PB становятся востребованными благодаря конфиденциальности, которую обеспечивает банк, и комфорту в обслуживании. А госпожа Сюмар в свою очередь считает несомненным преимуществом этих услуг использование многолетнего и разностороннего практического опыта юридического сопровождения PB.
Следует отметить, что юридическая поддержка клиентам PB также может предоставляться в пакете с такими услугами, как, например, консьерж-сервис или личная охрана. "Клиент может созвониться с адвокатом, который находится на связи 24 часа в сутки, чтобы получить быстрый совет. А при необходимости он может вызвать юриста на место для решения срочных вопросов, которые могут возникнуть во время паспортного или таможенного контроля, при оформлении ДТП, задержании и т. п.",— объясняет Оксана Войнаровская. Такие юруслуги клиенты ценят за высокую оперативность. В свою очередь советник адвокатского объединения Arzinger Александр Плотников видит перспективы для развития юридического консультирования в рамках PB за счет внутреннего ресурса банков только в вопросах, касающихся сферы банковского и финансового права. "Если в этой области юристы некоторых банков могут составить конкуренцию консультантам из юрфирм, то в других — непрофильных — отраслях права они проигрывают,— полагает господин Плотников.— Поэтому предоставить качественную правовую поддержку клиентам PB банки могут лишь в сотрудничестве с юридическими фирмами. Преимуществом такого комплексного подхода для VIP-клиентов является система "единого окна", которая позволяет получить от банка сразу все необходимые услуги".
Прозрачные усилия
В связи с утверждением в феврале 2012 года новой редакции требований межправительственной организации FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег) банковским юридическим службам нужно готовиться к изменениям в правовой плоскости. "Новые рекомендации FATF направлены на минимизацию рисков использования банковской системы для легализации полученных преступным путем денежных средств. Они предусматривают более детальное изучение клиентов и партнеров банка, а также обязывают финансовые учреждения хранить полученную информацию по меньшей мере в течение пяти лет",— характеризует главные изменения для кредитных учреждений начальник управления финансового мониторинга УкрСиббанка Александр Демьяненко. В АО Arzinger в свою очередь считают, что влияние новых стандартов на отечественную банковскую систему будет заключаться в применении риск-ориентированного подхода, возможном ужесточении требований к идентификации бенефициарных владельцев юрлиц, более тщательной проверке публичных должностных лиц, а также в ужесточении требований к прозрачности международных денежных переводов. Некоторые из вышеназванных новшеств могут в той или иной степени коснуться обслуживания состоятельных клиентов. "В сегменте PB стоит ожидать более тщательной проверки самих клиентов и их трансакций,— комментирует господин Плотников.— Однако определенные риски заключаются в том, что налоговые преступления теперь включены рекомендациями в перечень предикатных по отношению к отмыванию денег. А учитывая огромное количество налоговых споров в Украине, такое изменение фактически может сделать любого бизнесмена объектом тщательной проверки со стороны банков".
Прежде чем финансовые структуры и их клиенты почувствуют изменения, изложенные в 40 пунктах новых требований FATF, они еще должны быть имплементированы в украинское законодательство. "Одним из основных необходимых изменений является определение публичного должностного лица, будь то клиент или бенефициар,— уточняет господин Демьяненко.— Пока, согласно нормам действующего законодательства Украины, к публичным должностным лицам относятся только граждане иностранных государств, в то же время последняя редакция рекомендаций FATF обязывает финансовые учреждения определять публичных должностных лиц своей страны. Следует добавить также необходимость закрепления на законодательном уровне доступа к информации о бенефициарной собственности и контроля для финансовых учреждений". Господин Плотников среди наиболее актуальных задач для законодательной власти выделяет повышение прозрачности в структуре собственников юридических лиц, пресечение деятельности фирм-однодневок и выявление доходов, полученных от налоговых преступлений. "В связи с этим логично было бы ожидать изменений в закон "О банках и банковской деятельности" и в закон "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма",— рассуждает он.— В конце 2013 года, когда начнется очередной раунд взаимных оценок на основе новой методологии FATF, Украине придется доказывать соответствие новым международным стандартам". Поэтому можно прогнозировать принятие соответствующих законодательных изменений ближе ко второй половине 2013 года.
Большинство опрошенных банков--участников рынка PB пока предпочитают воздерживаться от комментариев относительно влияния на их деятельность имплементации в законодательство февральских требований FATF. "Понятно, что к банкам могут предъявить дополнительные требования, касающиеся раскрытия банковской тайны, более тщательного контроля над проверкой клиентов, определения бенефициара и установления его личности и т. д.,— рассказывает Александр Плотников.— При этом алгоритм обслуживания клиентов PB вряд ли существенно изменится".
Однако некоторые эксперты опасаются, что требования относительно раскрытия банками информации о подозрительных финансовых операциях клиентов соответствующим государственным органам в современных украинских реалиях могут стать дополнительным рычагом давления государства на отдельных бизнесменов. "Трудно сказать, насколько это затронет сектор обслуживания клиентов PB. Многое зависит от характера сделок, которые клиент проводит через банк,— говорит господин Плотников.— Но обычно за услугами PB обращаются не для того, чтобы осуществлять сомнительные финансовые операции. От PB ожидают комфорта и спокойствия в финансовом плане, а все подозрительные сделки дистанцируют от конкретного бенефициара и реализуют за рамками PB".