Запрет на выдачу валютных кредитов населению, введенный в июне 2009 года, оказал положительное влияние на банковскую систему. В сентябре впервые как минимум за восемь лет объем розничных гривневых кредитов превысил валютную задолженность клиентов, которая продолжает сокращаться. Банкиры уверены в сохранении этого тренда в 2012-2013 годах, поскольку валютное кредитование населения если и возобновится, то нескоро. Ведь никто не хочет повторения кризиса 2008 года, отмечают банкиры.
Банковское кредитование населения, несмотря на массовый выход банков в высокомаржинальный сегмент потребительских ссуд, остается достаточно слабым. В сентябре их розничный кредитный портфель продолжил сокращаться, уменьшившись еще на 169 млн грн (-0,01%), сообщили вчера в Национальном банке. С начала года рост портфеля наблюдался лишь в июле (+347 млн грн). Однако это не изменило общего тренда — за девять месяцев 2012 года портфель кредитов физлицам сократился на 11,5 млрд грн (-5,9%).
Падение портфеля, как и в предыдущие месяцы, было вызвано высокими темпами погашения валютной задолженности клиентов. В сентябре этот портфель уменьшился на 1,9 млрд грн, в августе — на 2,7 млрд грн, а с начала года — на 22 млрд грн (-19,5%). В результате валютная задолженность, сократившись до 90,7 млрд грн, впервые как минимум за восемь лет оказалась ниже, чем гривневый розничный портфель — 94 млрд грн. В НБУ начали отдельно считать розничные гривневые и валютные кредиты в 2004 году, и уже тогда национальная валюта проигрывала иностранной. Однако кризис помог гривне восстановить позиции (см. график).
С начала 2009-го по сентябрь 2012 года валютные долги населения сократились более чем вдвое — на 107,8 млрд грн (-54%). Объективных причин для прекращения падения портфеля кредитов в иностранной валюте нет: закон N3795-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг" установил бессрочный запрет на кредитование физлиц в валюте. В последние 3,5 года валютный портфель ежемесячно сокращался в среднем на 2,4 млрд грн. Если бы эти темпы сохранились в дальнейшем, портфель уменьшился бы вплоть до полного погашения всего за три года — к ноябрю 2015 года.
Однако в действительности такие расчеты не смогут оправдаться. "Полное погашение может произойти спустя не один десяток лет",— считает начальник управления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко. Поскольку кредиты в 2006-2008 годы выдавались на срок до 30 лет, далеко не все заемщики способны сейчас гасить их с опережением графика. "При этом основные суммы безнадежной валютной задолженности уже были либо реструктуризованы, либо списаны. Дальнейшее списание возможно, но не в таких больших объемах",— добавила госпожа Макаренко. А значит, сокращение портфеля может замедлиться.
Высокую скорость погашения валютного портфеля банкиры объясняют тем, что часть кредитов была рефинансирована гривневыми ссудами, ставки по которым выше, часть проблемной задолженности была списана, а часть — продана факторинговым компаниям. И эти факторы продолжают оказывать определяющее влияние на динамику банковского портфеля. "Кто-то из заемщиков смог договориться о реструктуризации и без проблем обслуживает кредит, у кого-то, наоборот, ситуация ухудшилась, и банки вынуждены теперь на это реагировать",— говорит заместитель председателя правления Еврогазбанка Роман Горбачев.
Возобновления валютного кредитования банкиры не ожидают. "Не думаю, что это может произойти в ближайшее время. Во многих европейских странах такой запрет действует уже многие годы, так как ни при каких условиях физическое лицо, получающее доход в национальной валюте, не может контролировать валютный риск",— рассуждает Анна Макаренко.
Эту проблему Нацбанк урегулировал при кредитовании юридических лиц. "Если у заемщика нет валютной выручки, банк вынужден резервировать до 100% суммы кредита. Мало кто из кредитных учреждений соглашается на такое",— говорит Роман Горбачев. Он уверен, что нестабильность в мировой экономике продлится еще достаточно долго, поэтому запрет не будет снят. "Ни Нацбанк, ни правительство не заинтересованы в создании дополнительных рисков для нашей экономики. И хотя с ситуацией, которая возникла в 2008 году, удалось справиться, ее повторения никто не хочет. В ближайшие как минимум пять лет валютного кредитования населения не будет",— прогнозирует банкир.
Практика показывает, что даже разрешенные валютные ссуды не пользуются спросом. "На кредиты на обучение или лечение за рубежом, которые можно выдавать в валюте, спроса со стороны населения, можно сказать, нет",— говорит Роман Горбачев.
Ситуация в гривневом кредитовании хотя и улучшается, но очень медленно. В сентябре розничный портфель в национальной валюте увеличился на 1,7 млрд грн. И несмотря на то что в августе прирост был больше 2,4 млрд грн, показатели начала осени остаются выше среднемесячного прироста, который с начала года составил 1,2 млрд грн. Участники рынка ожидают, что в октябре тенденция сохранится. "Основных причин две — нехватка гривневой ликвидности и высокие процентные ставки по кредитам",— отметила госпожа Макаренко. "В сентябре мы выдали на порядок меньше кредитов, чем в июле-августе",— подтверждает тенденцию глава правления Банка Кипра Владислав Байрака. По мнению Романа Горбачева, ситуация изменится не раньше чем через полгода — когда ставки пойдут вниз, можно ожидать возобновления долгосрочного кредитования населения.
