Банки предпочитают привлекать коллекторов к работе по ипотеке в основном для взыскания необеспеченных долгов, оставшихся после реализации залога. Доля таких долгов в ипотечном портфеле коллекторов составляет 60%, или 3 млрд руб. Впрочем, даже необеспеченные остатки ипотечных кредитов банкиры передают коллекторам не слишком активно, указывая на невысокую эффективность взыскания таких долгов сторонними агентствами.
Хотя банки более двух лет передают ипотечные долги коллекторам, удобных для взыскания залоговых кредитов среди них немного. Доля ипотеки, переданной в работу коллекторам, не превышает 3-6%, или 5 млрд руб., из которых на обеспеченные кредиты приходится лишь 40% (2 млрд руб.), свидетельствует обзор агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн". Остальные 60% (3 млрд руб.) — остатки долгов, залог по которым уже реализован. "По ипотеке банки предпочитают привлекать коллекторов к взысканию проблемной задолженности преимущественно по остаткам долгов, не закрытых после реализации залога",— говорит гендиректор "Центра ЮСБ" Александр Федоров. "Обеспеченные долги мы не передаем, ведь это все же ликвидный актив, хотя и проблемный, с которым можно разобраться своими силами",— подтверждает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.
По данным ЦБ на 1 сентября, объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам — 1,76 трлн руб., из них просрочены 5,44%, или 95,9 млрд руб. Средний объем ипотечного рублевого кредита — 1,39 млн руб. Согласно обзору, не обеспечено залогом в среднем 10% суммы ипотечного кредита. То есть средний размер остатка после реализации залога — около 140 тыс. руб. В Москве размер остатка может доходить до 1 млн руб., отмечает старший вице-президент "Национальной службы взыскания" Сергей Шпетер.
Работа с остатками ипотечных долгов непростое дело, сетуют коллекторы. "Такие должники расплачиваются крайне неохотно: квартира заемщика уже реализована, а единственный актив, который у него остается,— это зарплата",— считает Сергей Шпетер. Однако, по словам Александра Федорова, сами заемщики по ипотеке более качественные, так как андеррайтинг при выдаче ипотеки более жесткий, чем в потребкредитовании. У таких заемщиков обычно есть средства для погашения остатка ипотеки, но после продажи квартиры они считают, что уже ничего не должны банку, продолжает он.
Тем не менее в большинстве случаев коллекторам удается убедить заемщика погасить долг, однако их дивиденды от этого крайне невелики. "Около 70% заемщиков после работы с долгом коллектора возобновляют платежи по остатку ипотечной задолженности,— рассказывает Александр Федоров.— Однако нередко это происходит, когда срок, на который банк передает коллектору портфель по агентской схеме, подходит к концу и банк может забрать долг у коллектора". Впрочем, нередко единственным способом взыскания таких долгов оказывается работа через приставов за счет принудительного вычета средств из зарплаты должника. По словам Сергея Шпетера, с учетом того что взыскиваемые с зарплаты должника через суд суммы невелики, эффективность взыскания при полугодовом размещении долга банком очень низкая — от 1,5% до 2%.
Впрочем, пока банки не слишком активно привлекают коллекторов к взысканию даже таких ипотечных долгов. "Мы пробовали привлекать коллекторов к взысканию остатков ипотечных долгов, которые не были покрыты после реализации залога, это остатки в размере 50-100--тыс. руб. и более,— говорит член правления Номос-банка Вадим Юрьев.— Однако наш опыт показал, что это не очень эффективно, они лучше работают с более мелкими суммами задолженности". Заемщик, расставшись с квартирой, как правило, не хочет погашать остаток долга, учитывая экономику и социальный аспект этого вопроса, мы предпочитаем работать с такими долгами своими силами, продолжает он. По словам директора департамента розничного кредитования Абсолют-банка Елены Ковырзиной, несмотря на рост общего объема ипотеки и просрочки, пока банки справляются с взысканием долгов своими силами.