Пока законодатели обсуждают меры стимулирования безналичных расчетов населения, коммерческие компании взялись за решение вопроса с другой стороны. На российском рынке стартовало сразу несколько проектов для малого бизнеса по приему карточных платежей с помощью смартфонов.
Число банковских карт на человека в России сопоставимо с еврозоной, при этом 86% оборота по картам составляют операции по снятию наличных. Обслуживание наличного оборота денег создает экономическую нагрузку в 1,1% ВВП, и правительство намерено бороться за снижение этих цифр. Обсуждаются различные меры – от снижения НДС по данной категории платежей до принуждения магазинов принимать платежи по картам. Но для малого бизнеса и частных предпринимателей порог входа в безналичную торговлю достаточно высок, и это является одной из основных причин того, что карточки принимают в основном крупные магазины. Ситуацию должны изменить компактные устройства – ридеры банковских карт, подключаемые к смартфону для проведения платежа. Подобные проекты запустили Банк24.ру, Приватбанк и Промсвязьбанк.
Основная идея «микро-эквайринга» состоит в предельном удешевлении оборудования для платежей и сведении к минимуму бюрократической волокиты. Так, Приватбанк привлек в качестве розничного партнера МТС, что позволило упростить процедуру приобретения мобильного терминала: купить его не сложнее, чем наушники или другой аксессуар. Не требуется подписание договоров и сбор документов – за 150 рублей предприниматель прямо в магазине получает терминал размером со спичечный коробок, карту VISA мгновенного выпуска и краткую инструкцию по подключению. Регистрация ведется уже из мобильного приложения и привязывается к номеру телефона. После верификации телефона, ридера и банковской карты, комплект готов к приему платежей. Все процедуры автоматические и занимают пять минут.
Для приема платежа за покупку достаточно вставить терминал в разъем гарнитуры на смартфоне, запустить приложение iPay, указать сумму платежа и провести карточкой по пазу в терминале. Искомая сумма списывается с карточки и зачисляется по выбору владельца терминала на его телефонный счет в системе, на указанную банковскую карту или на обычный банковский счет. Подтверждается платеж одноразовым SMS-паролем. Комиссия за платеж составляет от 1,5 до 2,7%, которые удерживаются с продавца. Другие комиссии или регулярные платежи отсутствуют.
По сравнению с обычными POS-терминалами устройства iPay существенно дешевле и проще в обращении. Компаниям с небольшим оборотом приходится покупать POS-терминалы, тогда как крупные игроки обычно получают их в бесплатную аренду. Правда, для работы iPay и аналогов необходимо наличие смартфона, но эти устройства уже тоже крайне дешевы. Так в нашем эксперименте использовался Android-смартфон МТС 960, который поддерживает Wi-Fi, 3G и при этом стоит менее 4000 рублей. Несмотря на дешевизну, он тоже вполне пригоден для приема платежей, равно как и для GPS-навигации. Последнее важно, поскольку одна из ключевых сфер применения мобильных терминалов – сервисы «на колесах»: такси, службы доставки и интернет-магазины, утверждают разработчики системы.
Исследования, которыми оперируют Банк24.ру и Приватбанк, показывают, что поддержка платежей по картам увеличивает торговый оборот на 30%, поэтому владельцы бизнеса должны быть заинтересованы в этой услуге. Сложным моментом остается размер комиссии при платеже. Многие интернет-магазины работают с весьма низкой рентабельностью, поэтому суммы порядка 2-3% с платежа для них существенны. Это касается как классического эквайринга, так и его новой смартфонной разновидности, тарифы сопоставимы. Но компании-участники нового рынка все равно планируют в ближайший год продать более ста тысяч микро-терминалов. Эта цифра может оказаться значительно выше, если в новом году начнет действовать закон, обязывающий торговые точки принимать платежи по картам. Учитывая организационную простоту сервисов мобильного эквайринга, именно он может стать основным механизмом по реализации нового закона, особенно если разработчики доработают систему выдачи подтверждения об оплате (эквивалент бумажного чека) и возврата платежа. Когда сервис станет масштабным, можно надеяться и на снижение комиссий.