Банк России определился со сроками повышения резервов на возможные потери по необеспеченным розничным кредитам. Ужесточение будет действовать с 1 марта следующего года в отношении ссуд, выданных с 1 января 2013 года.
Банк России подготовил проект поправок к положению N254-П, ужесточающих порядок формирования банками резервов по необеспеченным розничным ссудам, и сегодня планирует опубликовать его на официальном сайте для обсуждения с участниками рынка, сообщил зампред ЦБ Михаил Сухов. По его словам, двукратное повышение минимальной планки резервов по непросроченным и минимально просроченным (до 30 дней) кредитам — до 3% и 6% от их портфеля соответственно — запланировано на начало следующего года. Тогда же будет введена и новая минимальная планка резервирования — по ссудам, просроченным более чем на 365 дней,— 100%. Сейчас верхняя минимальная планка резервирования по розничным кредитам — 75% по ссудам, просроченным более чем на 180 дней.
"Начислять резервы по-новому в проекте предложено по ссудам, выданным с 1 января 2013 года, отразить в отчетности повышенные резервы нужно будет с 1 марта 2013 года,— рассказал господин Сухов.— Два месяца форы даны банкам для того, чтобы минимизировать негативное влияние увеличения резервов на финансовый результат, который в январе традиционно хуже среднемесячного. Кроме того, прибыль, накопленная кредитными организациями за два месяца нового года, должна абсорбировать рост расходов на резервы и таким образом застраховать банки от незапланированных убытков".
О намерениях ЦБ ужесточить резервирование по необеспеченным розничным ссудам в конце сентября сообщил первый зампред Банка России Алексей Симановский (см. "Ъ" от 26 сентября), однако сроков он не называл. Теперь ЦБ определился и со сроками ужесточения.
Обнародованную в конце сентября инициативу регулятора эксперты и участники рынка восприняли так: ЦБ намерен затормозить рост потребительского кредитования, темпы которого в годовом исчислении сейчас уже превышают 43%. Впрочем, как пояснил господин Сухов, эта цель не единственная. Ужесточая резервирование по потребкредитам, ЦБ пытается повлиять также на подход банкиров к ценообразованию по ним. "Сейчас процентная ставка по потребительским ссудам во многом определяется статистикой по их невозвратности — так называемый фактор скоринга играет определяющую роль в ставках,— указывает он. В результате, активно выдавая кредиты заемщикам с низкой кредитоспособностью, банки для компенсации своих рисков перекладывают процентную нагрузку на хороших заемщиков, что в совокупности сопряжено с рисками повышения социальной напряженности". Стимулируя банки минимизировать выдачу высокорискованных кредитов, Банк России в том числе снижает влияние этого фактора на ставки, способствуя их понижению, пояснил господин Сухов. По его словам, предложенная ЦБ мера первая, но, возможно, не единственная, которая будет принята регулятором в этом направлении.
Новые детали инициативы ЦБ по ужесточению резервирования по потребительским ссудам участники этого рынка восприняли неоднозначно. "По срокам вопросов нет: хорошо, что ЦБ учел важность для банков годового результата, спад активности в январе и дал время на перенастройку IT-систем,— говорит зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.— Что касается перспектив снижения ставок по потребкредитам посредством такого регулирования, то они сомнительны: вряд ли увеличение затрат банков приведет к такому результату". Скорее всего, следствием действий ЦБ станет сокращение числа игроков на этом рынке: те, для кого нагрузка окажется слишком большой, уйдут с него, те, для кого это основной бизнес, продолжат зарабатывать, считает он, указывая, что подобная расчистка рынка выглядит несколько искусственной. "Что еще планирует ЦБ, нам неизвестно, а только по этой причине ставки вряд ли снизятся,— считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников.— Но, реагируя на регулятивное снижение возможностей по росту объемов кредитования, банки будут вынуждены выбирать более качественных заемщиков, что снизит их риски". Впрочем, закономерным следствием этого станет рост неудовлетворенного спроса, что может провоцировать банки на повышение кредитных ставок, заключает он.