Банки смогут не начислять резервы заемщикам, которые утратили возможность обслуживать их должным образом из-за чрезвычайных ситуаций. Такие послабления для банков разработал ЦБ после наводнения в Краснодарском крае. Впрочем, в поблажках регулятор осторожен — они распространяются только на кредиты населению и индивидуальным предпринимателям, которых меньшинство, а за добросовестным использованием резервных льгот Центробанк намерен проследить.
Вчера ЦБ опубликовал проект поправок к положению "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам...". Они разрешают банкам не досоздавать резервы по кредитам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, "чье финансовое положение и (или) качество обслуживания долга которых ухудшилось вследствие чрезвычайной ситуации". Льгота действительна в течение года с момента наступления чрезвычайной ситуации. Аналогичное послабление предложено и по кредитам пострадавших заемщиков, которые банк реструктурировал. Оно будет действовать весь срок реструктуризации, если только за это время качество такого кредита не ухудшится по нечрезвычайным причинам. Данные меры стали ответом на недавние неоднократные обращение в адрес ЦБ с просьбой о послаблениях банкам, пошедшим навстречу заемщикам, пострадавшим от наводнения в Краснодарском крае (см. "Ъ" от 30 июля). При этом нововведения носят не временный, а постоянный характер, то есть рассчитаны и на иные возможные чрезвычайные ситуации "регионального, межрегионального и федерального характера".
Банкиры поправкам рады. "Отрадно уже то, что ЦБ отреагировал так оперативно",— говорит топ-менеджер банка из топ-20. "Регулятор вполне мог и не идти навстречу банкирам, ведь это нормальные рыночные риски организации, которые реализуются нечасто, а объем кредитов, выданных пострадавшим, не может составлять большой доли портфеля",— считает представитель компании из аудиторской "большой четверки". Впрочем, ряд моментов в предложенных ЦБ поправках все же вызвали вопросы у банкиров. Так, портфель корпоративных кредитов региональных банков, работающих в наиболее пострадавших от наводнения населенных пунктах Краснодарского края, в разы больше розничных (более 32 млрд руб. против более 5 млрд руб., по подсчетам "Ъ"), а льготы по резервам на них не распространяются. "Скорее всего, такой подход ЦБ направлен на то, чтобы исключить возможность злоупотреблений — например, блокировать возможность льготного резервирования по кредитам юридическим лицам, у которых пострадали лишь офисы, а не производственные мощности",— считает руководитель блока продаж и развития бизнеса сети Юниаструм-банка Егор Шкерин. "Поправки являются больше дополнительным стимулом для банков для оказания пострадавшим людям финансовой поддержки, чем мерой крайней необходимости, без которой не обойтись", — говорит зампред Банка России Михаил Сухов. При этом послабления носят социальный характер, а финансовое состояние юридических лиц социальным фактором не является, указывает он.
Никак не рассмотрены в поправках и ситуации, когда качество ссуд падает из-за ухудшения положения третьих лиц — например, залогодателей или поручителей, указывают участники рынка. Между тем их финансовое положение может влиять на размер начисляемых по ссуде резервов. "Пока мы не рассматривали такие ситуации, потому что сообщений о них не поступало, что не мешает нам вернуться к этому вопросу впоследствии,— сообщил господин Сухов.— Например, спустя полгода — только по истечении этого периода залог, предоставленный залогодателем, чье положение ухудшилось и не исправилось, должен быть исключен банком из обеспечения по ссуде в целях формирования резервов".
Наибольшее количество вопросов у банкиров вызвало то, как банк должен определить, что заемщик не может обслуживать долг именно в результате чрезвычайной ситуации. В документе ЦБ это отдано на откуп банкирам. "Мы намеренно не стали указывать конкретные критерии применения льгот по резервам, предоставив в каждом случае решать этот вопрос банкирам: тогда любое решение не будет сдерживаться рамками регулирования при условии, что оно объяснено и задокументировано",— отмечают в ЦБ. "В отсутствие конкретики не исключено, что послаблением могут воспользоваться банки, испытывающие проблемы с капиталом и стремящиеся минимизировать начисление резервов",— рассуждает топ-менеджер банка из топ-10. Господин Сухов надеется, что у банкиров "хватит опыта и совести", чтобы добросовестно использовать новую норму 254-П. При этом ЦБ обещает проследить за тем, как банки пользуются послаблением.